إن التغاضي عن تسميات المستفيدين هو خطأ كبير في الجيش الجمهوري الإيرلندي: المحامي

لاس فيجاس – يحذر الخبراء من أن ملايين الأسر لديها حسابات تقاعد فردية، وأن الأخطاء البسيطة يمكن أن تكون باهظة الثمن.

أحد أكثر أخطاء IRA شيوعًا هو التغاضي تسميات المستفيدين، والتي تحدد من يتلقى الحساب بعد وفاتك، وفقًا لبراندون باكنجهام، نائب رئيس مجموعة التخطيط المتقدم لاستراتيجيات التقاعد الحصيفة.

وقال باكنغهام، متحدثاً في جمعية التخطيط المالي: “إنه أكبر خطأ يرتكبه الناس”. المؤتمر السنوي يوم الثلاثاء. بعض المستثمرين لا يذكرون اسم المستفيد أو يتركون وريثًا عفا عليه الزمن. وقال إن هذا الأخير يمثل مشكلة بشكل خاص، لأن تعيينات المستفيدين تتجاوز ما هو منصوص عليه في وصيتك.

قال باكنغهام: “لا أستطيع أن أخبرك كم مرة رأيت زوجًا سابقًا يرث حساب IRA أو حساب 401 (k).” “هذا يحدث طوال الوقت.”

اعتبارًا من منتصف عام 2024. ما يقرب من 58 مليون تمتلك الأسر الأمريكية، أو حوالي 44٪، حسابات IRA، ارتفاعًا من 34٪ قبل عقد من الزمن، وفقًا لتقرير صدر في مارس من معهد شركة الاستثمار، وهي منظمة تجارية. تحتوي هذه الحسابات مجتمعة على أصول بقيمة 16.2 تريليون دولار في منتصف عام 2024 تقريبًا.

ووجد التقرير أن هذا النمو قد تم تعزيزه من خلال عمليات تجديد حسابات التقاعد لأصحاب العمل، مثل خطط 401 (ك)، مع ما يقرب من 60٪ من حسابات IRA التقليدية قبل الضريبة بما في ذلك عمليات التمديد في عام 2024.

وقال باكنغهام إنه مع وجود تريليونات من الثروات في حسابات IRA، يحتاج المستثمرون إلى البقاء منظمين مع تسميات المستفيدين، وهو الأمر الذي يمكن التغاضي عنه بسهولة عندما يكون لديك حسابات متعددة.

وقال باكنغهام، إذا لم تقم بتسمية المستفيد من حساب IRA الخاص بك، فإن الافتراضي عادة ما يكون عقارك.

وقال: “إن أسوأ مستفيد يمكن أن تحصل عليه من حساب التقاعد هو التركة، سواء كان ذلك عن قصد أو بشكل افتراضي”.

إذا قمت بتسمية مستفيد، فسيتم دفع الحساب للوريث عند الوفاة. ولكن بدون مستفيد، تمر الأصول عبر الوصية، وهي عملية قانونية لتسوية التركة بعد الوفاة، وهو ما قد يكون مكلفًا ويستغرق وقتًا طويلاً، على حد قول باكنجهام.

في غضون ذلك، يخضع دخل التركة من حساب الاستجابة العاجلة “لشريحة ضريبية مضغوطة للغاية” لأنه يصل إلى معدل 37% بمجرد تحقيق الأرباح تتجاوز 15,650 دولارًا وقال لعام 2025. وبالمقارنة، يصل إيداع الزوجين بشكل مشترك إلى شريحة ضريبة الدخل البالغة 37٪، أي حوالي 750 ألف دولار من الدخل الخاضع للضريبة لعام 2025.

وقال باكنغهام إن هناك مشكلة أخرى وهي أنه يجب إفراغ الجيش الجمهوري الإيرلندي المملوك للعقارات في غضون خمس سنوات. عادة، يكون لدى الورثة من غير الزوجين 10 سنوات لاستنفاد حسابات IRA الموروثة، مما يوفر المزيد من الوقت للتخطيط الضريبي.