ميودراغ إيجناتوفيتش | ه+ | صور جيتي
بعد وفاة والد بيث بينسكر، طلبت من والدتها إعداد خطة عقارية جديدة تتضمن توكيلًا قانونيًا، وهي وثيقة قانونية تمنح الإذن لشخص ما باتخاذ قرارات مالية نيابة عنك إذا أصبحت عاجزًا.
ومع ذلك، لم تدرك بينسكر إلا بعد سنوات، عندما احتاجت والدتها لعملية جراحية، أنهم لم يتخذوا خطوة واحدة حاسمة – وهي نقل الوثيقة إلى البنك ووضعها موضع التنفيذ على الحساب البنكي لوالدتها.
أدى هذا الخطأ إلى تعقيدات: عندما تولت بينسكر الشؤون المالية لوالدتها، وجدت أن والدتها تخلفت عن سداد مدفوعات تأمين الرعاية الطويلة الأجل. ولأن قسط التأمين قد انقضى، اضطرت والدتها إلى دفع 6800 دولار للحصول على المبلغ الحالي، وهو المال الذي كان على بينسكر أن تدفعه من حساباتها الخاصة بينما كانت تنتظر تسوية التوكيل الرسمي.
2021 مسح AARP وجدت أن مقدمي الرعاية الأسرية ينفقون ما متوسطه 7242 دولارًا سنويًا على التكاليف المباشرة. وقالت إن فاتورة تأمين الرعاية الطويلة الأجل – بالإضافة إلى النفقات الأخرى – جعلت بينسكر يتجاوز هذا المبلغ في غضون شهر واحد فقط.
تتمتع بينسكر، وهي مخططة مالية معتمدة وكاتبة عمود للتخطيط المالي في MarketWatch، بالخبرة اللازمة لمساعدتها على التغلب على المأزق المالي لعائلتها. فيها كتاب جديد“أموال والدتي: دليل لتقديم الرعاية المالية،” تأمل في تسليح مقدمي الرعاية الآخرين بالمعلومات التي يحتاجونها للبدء في حل المعضلات المالية قبل ظهور المشاكل.
وقال بينسكر لموقع CNBC.com: “أنت تريد أن تحاول منع النتائج السيئة قدر الإمكان”.
قد يكون كبار السن أكثر عرضة للأخطاء المالية
مع تقدم الأفراد في العمر، قد يكونون أكثر عرضة لارتكاب أخطاء مالية تتطلب حلاً.
الأبحاث الحديثة من كلية وارتون في جامعة بنسلفانيا، وجد أن درجات المعرفة المالية والصحية بين كبار السن تنخفض بنحو نقطة مئوية واحدة سنويا، في المتوسط، على مدى 12 عاما، من متوسط درجة أساسية تبلغ حوالي 70٪، مما يجعل هؤلاء الأفراد أكثر عرضة للاحتيال والأخطاء المالية.
يمكن أن تظهر هذه المعضلات بطرق مختلفة، وفقًا لبينسكر، التي قالت إنها اضطرت إلى التوسط قبل أن يقوم أحد أفراد أسرتها بدفع 40 ألف دولار لعملية احتيال عبر الهاتف. وقالت إن والدة أحد الأصدقاء فشلت في الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد، مما أدى إلى تكاليف وأوراق ضريبية إضافية.
جديد أبحاث الطليعة يُظهر أن المستثمرين الذين يفتقدون RMDs يتحملون في المتوسط أكثر من 1100 دولار كغرامات ضريبية.
يوصي Pinsker بأن تقلل العائلات والأحباء من عمليات الإشراف الباهظة الثمن من خلال معالجة مجال واحد يميل الجميع إلى تجنبه، ألا وهو التخطيط العقاري.
أحد الأسباب الرئيسية التي يشير إليها الناس لعدم وجود إرادة هو المماطلة، وفقًا لـ مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.
حتى المشاهير ليسوا محصنين ضد هذا الخطأ في التخطيط العقاري. عندما تصدر برنس عناوين الأخبار لعدم وجود وصية، شهدت الشركات التي تقدم خدمات كتابة الوصية ارتفاعًا كبيرًا في الاهتمام، وفقًا لبينسكر. لكن مع مرور الوقت، يميل هذا الاهتمام إلى التلاشي.
تتيح الوصية للأفراد أن يقرروا ما يحدث لممتلكاتهم عند وفاتهم. لكن معظم الناس يتجاهلون خطوة التخطيط المالي هذه، كما يقول بينسكر، حتى عندما يشترون منزلاً، وهو غالبًا ما يكون أهم عملية شراء لهم.
وقالت: “عندما تقوم بالتسجيل للحصول على رهن عقاري، لن يطلب منك أحد أو يطلب منك أن يكون لديك خطة ميراث لهذا المنزل”. “لكن المنزل هو أصعب الأشياء أو الممتلكات التي يمكن تمريرها.“
المستندات “غير المكلفة تقريبًا” التي تحتاجها في سن 18 عامًا
التخطيط العقاري لا يقتصر فقط على كبار السن. وقال بينسكر إنه بدءًا من سن 18 عامًا، يجب أن يكون لدى الجميع وثائق تسمح لشخص ما بالتعامل مع شؤونهم الصحية والمالية في حالات الطوارئ.
وأضافت أنه بدون هذا التخطيط، فإن “النظام لن يرحم على الإطلاق” تجاه أي تدخل قانوني أو طبي من قبل أي شخص آخر.
وقالت، على سبيل المثال، لا يمكن للوالدين تحديد موعد مع الطبيب نيابة عن طفل يزيد عمره عن 18 عامًا دون وكيل رعاية صحية. وكيل الرعاية الصحية هو مستند قانوني يعين شخصًا لاتخاذ قرارات طبية نيابةً عنك.
بمجرد أن يبلغوا 18 عامًا، يجب على الأفراد أيضًا إنشاء توكيل رسمي، والذي يسمح لشخص آخر باتخاذ قرارات مالية نيابة عنهم في حالة عجزهم.
وقال بينسكر: “إن الحصول على وكيل الرعاية الصحية والتوكيل الرسمي هو أمر غير مكلف تقريبًا لمدة خمس دقائق من وقتك”.
وقالت إن كلاهما وثيقتان بسيطتان يمكن تنزيلهما بسهولة من الإنترنت. فهي ليست رسمية حتى يوقعها كاتب العدل، وهي خدمة غالبا ما تكون متاحة محليا.
يسمح ترخيص HIPAA لطرف آخر بالوصول إلى المعلومات الصحية الشخصية لشخص ما.
يمكن أن تسمح وصية الحياة لشخص ما بتحديد ما يريده للحصول على رعاية نهاية الحياة، بما في ذلك ما إذا كان يريد استخدام أنابيب التنفس والإنعاش.
“هذه ليست مجرد عناصر قائمة مهام عديمة الفائدة”
كل جزء من التخطيط العقاري له غرض، ولكن له أيضًا قيود. على سبيل المثال، في حين أن التوكيل يساعد في اتخاذ القرارات المالية، إلا أن ذلك لا ينتقل إلى القرارات الطبية – ويتوقف أيضًا فور وفاة شخص ما، كما قال بينسكر.
للحصول على خطة تراعي ظروف الفرد بشكل كامل، من المفيد أن يكون لديك خطة عقارية يضعها محامٍ. وقالت إن تكلفة ذلك بالنسبة لبينسكر ووالدتها تبلغ نحو 5000 دولار لكل منهما. على الرغم من أن هذا قد يبدو ثمنًا باهظًا، إلا أنه يمكن أن يساعد في منع المشكلات التي قد تكون أكثر تكلفة لاحقًا.
وقال بينسكر: “كل ما تدفعه اليوم هو أقل مما سيدفعه أي شخص بعد وقوع الحادث إذا لم تكن لديك وصية”. “سيكلف ورثتك أكثر من ذلك بكثير للتعامل مع ممتلكاتك بعد وقوعها.”
وقالت: “هذه ليست مجرد عناصر قائمة مهام عديمة الفائدة وغير مهمة”.
قال بينسكر: “السبب وراء قيامك بأي من هذا هو أن لديك أشخاصًا تحبهم”. “إنهم يحبونك، ويريدون مساعدتك. لذلك عليك أن تسهل عليهم مساعدتك.”
