التقاعد المبكر يحدث في كثير من الأحيان أكثر من المتوقع – كيفية التخطيط لذلك

يقول خبراء ماليون إن العمل لفترة أطول هو من أفضل الطرق لتعويض النقص في تمويل التقاعد.

ولكن هناك مشكلة كبيرة في هذه الإستراتيجية: ليس هناك ما يضمن أنك ستتمكن من العمل لفترة أطول.

ما يقرب من نصف الأشخاص – 46٪ – الذين تقاعدوا في عام 2025 فعلوا ذلك في وقت أبكر مما كان متوقعا، وفقا لمعهد أبحاث استحقاقات الموظفين، وهو مركز أبحاث، أصدر تقريره السنوي مسح الثقة بالتقاعد في 21 أبريل.

وقال الخبراء إن الجزء الأكبر منهم يفعل ذلك لأسباب غير متوقعة، بما في ذلك الظروف الصحية، أو تسريح العمال، أو تقديم الرعاية لأحد أفراد أسرته.

يمكن لهذه المنحنيات أن تعرقل خطط التقاعد للناس.

كتب كريج كوبلاند، مدير أبحاث فوائد الثروة في EBRI، وهي مؤسسة فكرية، في رسالة بالبريد الإلكتروني: “الأشخاص الذين يتقاعدون في وقت مبكر عما هو مخطط له يمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى تقاعد أسوأ بكثير مما كان متوقعا، وقد يحتاجون إلى الاعتماد على الآخرين، وإجراء تغييرات كبيرة في نمط الحياة، وإذا كان لديهم زوج، فيمكنهم تغيير خطط التقاعد الخاصة بالزوج”.

استطلع EBRI آراء 2544 أمريكيًا تبلغ أعمارهم 25 عامًا أو أكبر في يناير. وتتكون هذه القاعدة من 1007 عامل و1045 متقاعدًا وعينة زائدة من 492 من مقدمي الرعاية.

يمكن أن يكون لتأخير التقاعد مجموعة من الآثار المالية الإيجابية: مثل هؤلاء الأشخاص لا يضطرون إلى العيش على مدخراتهم، لأنهم يحصلون على راتب منتظم. لديهم المزيد من الوقت للادخار ولنمو أصولهم، كما نأمل. ومن المحتمل أن يؤخروا المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي، مما يضمن دفع تعويضات شهرية أعلى لبقية حياتهم.

لكن التقاعد المبكر يمكن أن يكون له تأثير عكسي، خاصة عندما يكون غير متوقع.

وقال كوبلاند إن الناس يتقاعدون “باستمرار” في وقت أبكر مما هو مخطط له.

قال ما يقرب من 40% إلى 50% من الأشخاص الذين تقاعدوا في أي عام منذ أواخر التسعينيات إنهم تقاعدوا في وقت أبكر مما كان متوقعًا، وفقًا لبيانات EBRI.

استطلاع غالوب بالمثل وجدت فجوة منتظمة بين توقعات التقاعد والواقع. وفي عام 2022، قال الشخص العادي إنه يتوقع التقاعد عند سن 66 عامًا؛ في ذلك العام، تقاعد الشخص العادي عند عمر 61 عامًا، وفقًا لأحدث استطلاع للرأي.

وكانت العوامل الخارجة عن سيطرة الفرد مسؤولة عن 76% من حالات التقاعد المبكر في عام 2025، وفقاً لمعهد EBRI. وشملت المشاكل الصحية والإعاقات، وتغييرات الشركة مثل تقليص الحجم أو الإغلاق أو إعادة التنظيم.

يتم طرد أكثر من النصف، 56٪، من العاملين بدوام كامل في أوائل الخمسينيات من عمرهم من وظائفهم بسبب ظروف مثل تسريح العمال قبل أن يكونوا مستعدين للتقاعد، وفقًا لتقرير عام 2018. ورق نشره المعهد الحضري، وهو مركز أبحاث. وقام الباحثون بتحليل البيانات الممتدة من عام 1998 إلى عام 2014.

وكتب كوبلاند: “قد يؤدي هذا إلى عدم استعداد العمال، حيث يعتقدون أنهم سيعملون 5 أو ربما 10 سنوات أكثر ولكن ينتهي بهم الأمر إلى التوقف عن العمل مع الحاجة إلى مزايا التقاعد في وقت أقرب مما كان متوقعا”. “هذا يغير معادلة التقاعد بشكل كبير ويترك للأشخاص خيارات محدودة لأنه من الصعب العودة إلى العمل بعد تعرضهم لحدث صحي أو العثور على وظيفة جديدة تمامًا كفرد أكبر سناً.”

وقال كوبلاند إنه من المهم أن يكون لديك “خطة احتياطية أو مجموعة من الاحتمالات لما يمكن أن ينتج” عند التخطيط للتقاعد – وإلا فلن يكون هناك العديد من الخيارات الجيدة التي يمكن أن تساعد في تعويض النقص المفاجئ.

ويوصي بالنظر في رقمين: مبلغ المال الذي ستحتاجه عند التقاعد إذا كنت بحاجة إلى التقاعد في وقت مبكر عما هو متوقع، ومبلغ المال الذي ستحتاجه إذا تقاعدت على النحو المنشود.

قالت كاميلا إليوت، المخططة المالية المعتمدة والرئيس التنفيذي لشركة Collective Wealth Partners، وهي شركة استشارات مالية مقرها في أتلانتا، إن هناك بعض الخطوات التي يمكن للأسر القريبة من التقاعد اتخاذها بالتزامن مع أو بدلاً من التخطيط للعمل لفترة أطول:

• تقليل الديون. يمكن أن يؤدي القيام بذلك أثناء عملك إلى تحرير التدفق النقدي عند التقاعد. ويشمل ذلك سداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات وخطوط الائتمان والرهون العقارية.

• زيادة مدخرات التقاعد. حقق أقصى استفادة من مساهمات الاستدراك بمجرد أن تصبح مؤهلاً. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا فما فوق المساهمة بمبلغ إضافي قدره 8000 دولار إلى 401 (ك) ومبلغ إضافي قدره 1100 دولار إلى حساب التقاعد الفردي الخاص بهم في عام 2026. وتكون مساهمات اللحاق بالركب 401 (ك) أعلى بالنسبة للمدخرين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و 63 عامًا: يمكنهم توفير مبلغ إضافي قدره 11250 دولارًا في عام 2026.

• الحصول على التأمين اللازم. إن تأمين ودفع تكاليف سياسات مثل تغطية الرعاية طويلة الأجل قبل التقاعد يمكن أن يقلل من نفقات التقاعد.

قال إليوت، وهو عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC، إن الشخص الذي يجب أن يتقاعد في وقت أبكر مما هو مخطط له يجب أن يفكر في تأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي واستخدام “استراتيجية الجسر” لسحب الأصول من تقاعده أو حسابات الاستثمار الأخرى لتمويل تلك السنوات الفاصلة.

وقال إليوت إن أفضل حالة هي الانتظار حتى سن 70 عاما، وهو ما يزيد من دخل الضمان الاجتماعي. أو، على الأقل، انتظر حتى سن التقاعد الكامل، عندما يحق لك الحصول على 100٪ من المزايا التي اكتسبتها. يتراوح عمر هذا عادةً بين 66 و67 عامًا، اعتمادًا على سنة ميلادك.