فلاديمير فلاديميروف | ه+ | صور جيتي
سيواجه المقترضون من قروض الطلاب الذين يتخذون خطوات معينة قريبًا مسارات أقل للسداد والإعفاء من الديون، وذلك بسبب قانون مشروع القانون الكبير الجميل الذي أصدره الرئيس دونالد ترامب.
قال لاندون وارموند، وهو مخطط مالي معتمد ومتخصص معتمد في القروض الطلابية لدى شركة Reliant Financial Services في كانساس سيتي بولاية ميسوري: “كن حذرًا للغاية عندما يتعلق الأمر بالحصول على قروض طلابية جديدة”.
وذلك لأن أولئك الذين يقترضون قروض الطلاب الفيدرالية بعد الأول من يوليو سيتحولون من “مقترض قديم” إلى “مقترض جديد”، مع مراعاة مجموعة كبيرة من القواعد المختلفة المدرجة في التشريع الذي تم إقراره العام الماضي، حسبما قالت كاثلين بويد، CFP ومؤسسة Student Loan Savvy في سان دييغو.
قال بويد: “إنها أشياء عالية المخاطر حقًا”.
إليك ما يجب معرفته.
يؤثر الاقتراض الجديد على قروض الطلاب الأقدم
يلغي OBBBA العديد من خطط سداد قروض الطلاب التابعة لوزارة التعليم الأمريكية. وقال بويد إن المقترضين الحاليين سيحتفظون بإمكانية الوصول إلى بعض هذه الخطط، بما في ذلك خطة السداد على أساس الدخل، أو IBR.
ومع ذلك، فإن أي شخص يقترض قرضًا طلابيًا فيدراليًا بعد الأول من يوليو، سيُترك أمام خيارين فقط للسداد عبر جميع ديونه، حتى قروضه القديمة: خطة مساعدة السداد، أو RAP، والخطة القياسية المتدرجة.
قال وارموند، عضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “حتى قرض جامعي صغير أو قرض Parent PLUS بعد 1 يوليو يكفي للقضاء على فرصتك في السداد بموجب خطتك الحالية المرغوبة”.
لن يرغب العديد من المقترضين، على وجه الخصوص، في خسارة خيار IBR: قال بويد إن الخطة يمكن أن تؤدي إلى الإعفاء من القروض في أقل من 20 عامًا وتقدم لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.
بموجب RAP، تتراوح الدفعات الشهرية عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك؛ كلما كسبت أكثر، زادت الدفعة المطلوبة. تؤدي الخطة إلى الإعفاء من قرض الطالب فقط بعد 30 عامًا.
ال الخطة القياسية المتدرجة يقوم بتوزيع ديونك على دفعات ثابتة على مدى واحد من أربعة أطر زمنية، اعتمادا على ما تدين به. يقول المدافعون عن المستهلك أن الفاتورة الشهرية لهذه الخطة لن تكون في متناول الكثيرين.
المقترضون من الوالدين لديهم خيارات أقل
وقال مارك كانترويتز، خبير التعليم العالي، إن أولياء الأمور المقترضين سيرغبون في توخي الحذر بشكل خاص عند الحصول على قروض جديدة. وذلك لأن أولئك الذين يخرجون الوالدين زائد سيكون للقروض بعد 1 يوليو طريقة واحدة فقط لسداد ديونها: الخطة القياسية المتدرجة.
لن يعد هؤلاء المقترضون من الوالدين مؤهلين أيضًا للحصول على إعفاء من قرض الخدمة العامة، نظرًا لأن البرنامج يتطلب من المقترضين أن يكونوا إما في خطة سداد تعتمد على الدخل مثل IBR أو RAP أو خطة السداد القياسية القديمة. يسمح PSLF للموظفين غير الهادفين للربح والموظفين الحكوميين بإعفاء قروضهم الطلابية بعد عقد من الزمن.
أصبح التوقف المؤقت لدفع قرض الطالب أكثر صعوبة
يقوم OBBBA أيضًا بالتخلص التدريجي من بعض خيارات الإغاثة لمقترضي القروض الطلابية الذين أصبحوا عاطلين عن العمل أو الذين يواجهون صعوبات اقتصادية. لا يزال بإمكان المقترضين الحاليين إيقاف دفعات قروضهم مؤقتًا خلال هذه الفترات، لكن أولئك الذين يحصلون على قروض بعد الأول من يوليو لن يتمكنوا بعد الآن من استخدام تأجيل البطالة أو تأجيل الصعوبات الاقتصادية.
كيفية التخطيط حول قواعد القروض الطلابية الجديدة
ولكن ماذا لو كنت تعتمد على قروض طلابية إضافية لمواصلة دفع تكاليف الكلية أو الدراسات العليا؟ وقال كانترويتز إن العديد من العائلات لن يكون أمامها خيار سوى الاستمرار في الاقتراض. في هذه الحالة، سيكون من المهم إعادة تقييم دفعات القرض المتوقعة بعد التخرج والتأكد من أنك لا تقترض الكثير.
يمكن للآخرين القيام ببعض التخطيط.
على سبيل المثال، يمكن للوالد الثاني في الأسرة الذي لم يقترض بعد أن يحصل على القرض بدلاً من ذلك. وبهذه الطريقة، يمكن للوالد الذي اقترض بالفعل الحفاظ على الإعفاء من القرض وخيارات السداد المعقولة.
وقال كانترويتز إن الطلاب الذين يقتربون من نهاية تعليمهم قد يفكرون في الحصول على قرض طلابي خاص صغير لتجنب فقدان المزايا الفيدرالية على قروضهم السابقة. لكن كن حذرًا: يمكن أن تأتي القروض الطلابية الخاصة بمخاطرها الخاصة، بما في ذلك أسعار الفائدة المرتفعة والحماية الأقل مقارنة بالقروض الفيدرالية.
يعتبر التوحيد أيضًا بمثابة قرض “جديد”.
وقال كانترويتز إن العديد من المقترضين من قروض الطلاب اختاروا في مرحلة ما توحيد ديونهم، مما يعيد تجميع قروضهم المختلفة في قرض واحد. تتضمن بعض الأسباب الشائعة لتوحيد المقترضين الرغبة في تبديل خدمات القروض الطلابية أو الحصول على دفعة أقل عن طريق إعادة تشغيل مدة القرض.
لكن القواعد الجديدة تجعل هذه الخطوة أقل فائدة: “الحصول على أ قرض التوحيد المباشر في الأول من يوليو أو بعده سيتم التعامل معه على أنه قرض جديد تمامًا”.
وقال كانترويتز إنها فعليا نفس الخطوة مثل الحصول على قرض جديد. وهذا يعني، من بين العواقب الأخرى، أنه لن يكون أمامك سوى خيارين للسداد ولن تتمكن بعد ذلك من إيقاف دفعاتك مؤقتًا إذا فقدت وظيفتك أو واجهت أوقاتًا عصيبة.
