توم ويرنر | حجر | صور جيتي
تستمر قائمة الدول التي أطلقت برامج التقاعد للعاملين في القطاع الخاص في النمو.
هذا العام، ستصبح مينيسوتا وهاواي الولايتين السابعة عشرة والثامنة عشرة التي توفر وسيلة للعمال الذين لا يستطيعون الوصول إلى خطة 401 (ك) أو خطة أخرى في مكان العمل للادخار من أجل التقاعد من خلال وظائفهم. برنامج مينيسوتا تم افتتاحه في الأول من كانون الثاني (يناير) وسيبدأ في تسجيل العمال في 19 كانون الثاني (يناير)، وتخطط هاواي لإطلاق نسخته في وقت لاحق من هذا العام. بشكل عام، تتطلب هذه الخيارات التي تديرها الدولة من جميع أصحاب العمل باستثناء أصغرهم إما تقديم خطة التقاعد الخاصة بهم أو تسهيل تسجيل العمال في خيار ولايتهم.
على الرغم من وجود بعض الاختلافات الطفيفة بين هذه البرامج، إلا أن معظمها يتضمن تسجيل الموظفين تلقائيًا في حسابات التقاعد الفردية لدى روث من خلال خصم الرواتب – بدءًا من حوالي 3٪ أو 5٪ – ما لم يختاروا الانسحاب. بشكل عام، لا توجد تكلفة على أصحاب العمل، وتتم إدارة ما يسمى بـ IRAs التلقائية من قبل شركة استثمار.
يفتقر ما يقدر بنحو 53.7 مليون عامل بدوام كامل وبدوام جزئي تتراوح أعمارهم بين 18 و65 عامًا إلى أي خطة تقاعد قائمة على صاحب العمل، وفقًا لتقرير جديد. 2025 بحث من مجموعة الابتكار الاقتصادي، مجموعة السياسة العامة من الحزبين. وتساعد برامج التقاعد التي تديرها الدولة في سد هذه الفجوة.
بشكل جماعي، وفر العمال 2.75 مليار دولار من خلال برامج التقاعد التي تديرها الدولة اعتبارًا من نهاية عام 2025. وفقا للبيانات من مركز مبادرات التقاعد في جامعة جورج تاون. الجزء الأكبر من ذلك، حوالي 2.69 مليار دولار، موجود في حسابات IRA التلقائية.
وقالت أنجيلا أنتونيلي، المديرة التنفيذية للمركز: “إننا نرى أن هذه البرامج تحرك الأمور لتغطي العمال… كما أنها تدفع أصحاب العمل إلى تبني خطط خاصة بهم”.
تمضي الولايات قدمًا حتى مع استكشاف الخيارات الفيدرالية
ويأتي ظهور برامج IRA التلقائية التي تديرها الدولة وسط حملة مستمرة لمنح الناس وسيلة للادخار من أجل التقاعد من خلال خيار قائم على العمل. من المرجح أن يدخر العمال حوالي 15 مرة إذا تمكنوا من القيام بذلك من خلال صاحب العمل، وفقا لبحث رابطة المتقاعدين الأمريكية.
كما يعزز التسجيل التلقائي المشاركة. في عام 2024، شملت 61% من خطط 401(ك) التسجيل التلقائي، ارتفاعًا من 54% في عام 2020 و27% في عام 2010، وفقًا لتقرير “كيف تنقذ أمريكا 2025” الصادر عن فانجارد. علاوة على ذلك، حققت الخطط ذات التسجيل التلقائي معدل مشاركة يبلغ 94%، مقارنة بـ 64% للخطط التي لا تحتوي على هذه الميزة، وفقًا للتقرير.
في العام الماضي، دخل بند من تشريع التقاعد المعروف باسم Secure 2.0 حيز التنفيذ والذي يتطلب خطط 401 (ك) للتسجيل التلقائي للعمال، على الرغم من أنه يستثني بعض أصحاب العمل – أي الشركات الصغيرة جدًا – بالإضافة إلى الخطط التي كانت موجودة قبل إقرار التشريع في ديسمبر 2022.
يواصل صناع السياسات والمشرعون الفيدراليون اقتراح طرق لتحسين نظام التقاعد في الولايات المتحدة. على سبيل المثال، دعا مشروع قانون في الكونجرس قانون IRA التلقائي تهدف بشكل عام إلى القيام بما تفعله البرامج التي تديرها الدولة: مطالبة معظم أصحاب العمل إما بتسجيل عمالهم تلقائيًا في حساب التقاعد، سواء كان حساب IRA أو من خلال خطة 401 (ك) أو خيار مشابه.
إجراء منفصل، قانون مدخرات التقاعد للأمريكيين، من شأنه إنشاء حسابات تقاعد محمولة للعمال الذين ليس لديهم خطة لمكان العمل. وقال جون ليتيري، المؤسس المشارك والرئيس والمدير التنفيذي لمجموعة الابتكار الاقتصادي، التي تدعم التشريع المقترح: “لا يوجد حل واحد في السوق يغطيه الجميع”.
وقال ليتييري إن خطط الولاية “يمكن أن تتعايش” إذا تم سن قانون فيدرالي يغطي جميع العمال، “ولكن بطريقة تضمن أن المجموعة المستهدفة من العمال الذين تركوا وراءهم لديهم مجموعة واسعة من الخيارات وإمكانية وصول أقوى عندما يختارون كيفية التخطيط للتقاعد”.
ومن غير المؤكد ما إذا كان المشرعون سيتصرفون بشأن أي من هذه المقترحات في أي وقت قريب. وفي غضون ذلك، تواصل الولايات المضي قدماً في تعديل برامجها، وفي حالة الولايات التي ليس لديها خيار، استكشاف إمكانية إنشاء برنامج الجيش الجمهوري الإيرلندي التلقائي. إجراء في المجلس التشريعي لولاية فلوريداعلى سبيل المثال، من شأنه إنشاء فريق عمل لتحديد أفضل السبل لتوسيع خيارات مدخرات التقاعد لتشمل موظفي القطاع الخاص دون خطة لمكان العمل.
وقال أنتونيلي من جامعة جورج تاون: “أعتقد أن هناك شعوراً عاماً بأنه في الوقت الحالي، مع مزيج من الدول ومقدمي الخدمات من القطاع الخاص، فإن هذا التعاون بين القطاعين العام والخاص الذي يركز على سد فجوة الوصول هو أمر واعد ويتحرك في الاتجاه الصحيح”.
وقال أنتونيلي إنه إذا انتهى الأمر بالحكومة الفيدرالية إلى تبني نوع من التفويض، “فستستمر برامج الولاية في لعب دور”.
برامج الدولة تعزز المدخرات في الشركات الصغيرة
في حين أن معظم العاملين في القطاع الخاص – 72% بحسب مكتب إحصاءات العمل – لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد في العمل، وينخفض هذا الرقم بين الموظفين في الشركات الصغيرة. تعتمد بيانات BLS على مسح شمل 126.9 مليون عامل.
يُعرض على تسعة وخمسين بالمائة من العاملين في أصحاب العمل الذين لديهم أقل من 100 موظف خطة تقاعد، مقارنة بـ 90٪ من العاملين في أصحاب العمل الذين لديهم 500 موظف أو أكثر، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. وتساعد البرامج التي تفرضها الدولة جزئيا على الأقل في معالجة هذا التفاوت.
ويبدو أيضًا أن وجود البرامج يزيد من عدد أصحاب العمل الذين يختارون تقديم خطة التقاعد الخاصة بهم بدلاً من تسجيل عمالهم في برنامج الدولة. وفقا لدراسة ديسمبر من مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.
وفي الوقت نفسه، قال أنتونيلي إن ما يصل إلى ثلث العمال يختارون عدم الاشتراك في حسابات IRA التلقائية. OregonSaves، الذي كان أول من تم إطلاقه في عام 2017، لديه معدل إلغاء الاشتراك يبلغ حوالي 27%، وفقا للبيانات الأخيرة من البرنامج. ويبلغ متوسط معدل الادخار بين المشاركين 6.8% من رواتبهم، ومتوسط المساهمة الشهرية 176 دولارًا. متوسط الرصيد هو 2,991 دولارًا.
قال المخطط المالي المعتمد دوجلاس بونيبارث، رئيس ومؤسس Bone Fide Wealth في نيويورك وعضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “إن أفضل حالة استخدام لهذه حسابات IRA التلقائية هي مجرد بدء غير المدخرين”. “يعتمد التأثير طويل المدى (جزئيًا) على ما إذا كانوا سيبقون مسجلين ويزيدون معدل مساهمتهم بمرور الوقت.”
تختلف حسابات Roth IRA عن 401 (ك) بعدة طرق
بالنسبة للعمال الذين قد ينتهي بهم الأمر بالتسجيل في برنامج IRA التلقائي الذي تديره الدولة، فمن المفيد معرفة أن المساهمات في حسابات Roth ليست معفاة من الضرائب كما هو الحال مع خطط 401 (ك) التقليدية. وقد تكون حسابات الاستجابة العاجلة التقليدية، التي قد تكون مساهماتها معفاة من الضرائب، متاحة كخيار بديل، اعتمادا على تفاصيل برنامج الولاية.
ومع ذلك، فإن Roth IRAs – على عكس خطط 401 (k) بشكل عام – تأتي أيضًا بدون أي عقوبة إذا قمت بسحب مساهماتك قبل سن 59½.
وهذا يعني أنه إذا قمت باسترداد أي مساهمات في روث قبل التقاعد، فلا توجد عقوبة بشكل عام لأنك دفعت بالفعل ضرائب على تلك الأموال. ومع ذلك، بالنسبة للأرباح، قد تكون هناك ضريبة و/أو عقوبة.
بالإضافة إلى ذلك، لن تحتوي حسابات Roth هذه عمومًا على تطابق صاحب العمل في مساهمات العمل، كما تفعل خطط 401(k) غالبًا.
حدود المساهمة في حسابات IRA، سواء روث أو التقليدية، هي أيضًا أقل من تلك الخاصة بـ 401 (ك). في عام 2026، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7500 دولار في حساب الاستجابة العاجلة، على الرغم من أن أصحاب الدخل الأعلى محدودون في ما يمكنهم المساهمة به، هذا إن ساهموا على الإطلاق. أيضًا، يُسمح لأي شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر بدفع مبلغ إضافي قدره 1100 دولار فيما يسمى بمساهمة الاستدراك.
بالنسبة إلى 401(ك)، فإن حد المساهمة لعام 2026 هو 24500 دولار، والحد الأقصى للتعويض هو 8000 دولار، على الرغم من أن العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا يمكنهم بدلاً من ذلك توفير مبلغ إضافي قدره 11250 دولارًا، بناءً على التغييرات التي تم سنها عبر Secure 2.0.
