تقول الدراسات الاستقصائية إن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية يفرض مقايضات مالية

إن ارتفاع نفقات الرعاية الصحية كجزء من الزيادة الإجمالية في تكاليف المعيشة يجبر بعض الأميركيين – بما في ذلك أصحاب الدخل الأعلى – على اتخاذ خيارات مالية صعبة.

في عام 2026، يمكن أن يشهد الموظفون زيادة في إجمالي تكلفة المزايا الصحية بنسبة 6.7% في المتوسط، مما يرفع متوسط ​​التكلفة لكل موظف إلى أكثر من 18,500 دولار، وفقًا لشركة الاستشارات العالمية Mercer. وقالت الشركة إنها أكبر قفزة منذ 15 عامًا.

وهذا العام، ارتفعت أقساط التأمين للأسر التي لديها خطط يرعاها أصحاب العمل بنسبة 6%، أي أكثر من ضعف معدل التضخم، عند 2.7%، وتجاوز نمو الأجور بنسبة 4%. وفقا لKFF، وهي شركة أبحاث السياسة الصحية غير الربحية. الغالبية العظمى من الأميركيين، حوالي 165 مليون شخص، بما في ذلك الموظفين وعائلاتهم، الحصول على التأمين الصحي من خلال صاحب العمل.

ليست تكلفة التغطية فقط هي التي ترتفع. ويقول الخبراء إن المستهلكين يستخدمون أيضًا المزيد من الخدمات الطبية والوصفات الطبية، مما يساهم في ارتفاع نفقات الرعاية الصحية.

وقال كاليالوها كادينها بوا، الرئيس التنفيذي وكبير مسؤولي الاستثمار في شركة Cadinha & Company في هونولولو، التي تحتل المرتبة رقم 15 في قائمة المستشارين الماليين لـ CNBC لعام 2025: “نحن نتقدم في السن كسكان. لذلك ستكون هناك أمراض، والمزيد من أمراض القلب، والمزيد من مرض السكري، وكل هذه الأشياء تتجه نحو الارتفاع، وبالتالي الاستخدام الإضافي”.

وقال حوالي 21% من جميع البالغين الذين شملهم الاستطلاع إن الرعاية الصحية والتأمين هي النفقات الأكثر زيادة بالنسبة لهم وسط ارتفاع تكاليف المعيشة، وفقًا لتقرير 2019. مسح التنقل المالي لعام 2026 من KeyBank. ومن بين أصحاب الدخل الأعلى، أو أولئك الذين يكسبون 100 ألف دولار سنويًا أو أكثر، يصنف 30٪ الرعاية الصحية والتأمين على أنها النفقات الأكثر تأثيرًا في زيادة تكلفة المعيشة.

استطلع الاستطلاع عبر الإنترنت أكثر من 1000 أمريكي تتراوح أعمارهم بين 18 و 70 عامًا في يوليو، والذين يتحملون المسؤولية الفردية أو المشتركة عن القرارات المالية في أسرهم.

كنتيجة مباشرة لارتفاع تكاليف المعيشة، قال 26% من جميع البالغين الذين شملهم الاستطلاع أنهم استفادوا من مدخرات الطوارئ، وقام 12% بتخفيض مساهمات التقاعد إلى 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة (IRA). ومن بين أولئك الذين يحصلون على 100 ألف دولار أو أكثر، قال 19% إنهم خفضوا مساهمات التقاعد.

وقالت كادينا بوا إن إدارة تكاليف المعيشة المرتفعة “هدف يتحرك باستمرار”. “يضطر المزيد من المستثمرين الآن إلى القلق بشأن كل هذه القطع المتحركة وكل هذه الأحجام المختلفة من البيض في سلالهم.”

وعلى الرغم من أن بعض الأمريكيين يقومون بمقايضات متعمدة لمواكبة النفقات اليومية، إلا أنهم ما زالوا يشاهدون مدخراتهم تتقلص، وفقًا لاستطلاع KeyBank. وقال ثلثا الذين شملهم الاستطلاع إن أموالهم في مدخراتهم في عام 2025 أقل مما كانت عليه في العام الماضي.

أوصى الخبراء الذين تحدثنا إليهم باتخاذ هذه الخطوات لإدارة تكاليف الرعاية الصحية المتزايدة.

خذ وقتًا لفهم جميع تكاليف خطة الرعاية الصحية الخاصة بك.

قالت ماري كليمنتس إيفانز، وهي مخططة مالية معتمدة وصاحبة شركة Evans Wealth Strategies في إيماوس، بنسلفانيا: “الغالبية العظمى من الأشخاص الذين أتحدث إليهم – ولا يهمني مدى تعليمهم الجيد، ولا يهمني مقدار ما يكسبونه – لا يفهمون ما تتضمنه الرعاية الصحية الخاصة بهم. حتى يحدث شيء ما”.

ومن المصطلحات التي يجب معرفتها:

• المدفوعات المشتركة هي مبالغ ثابتة تدفعها مقابل خدمات محددة، مثل وصفة طبية أو زيارة الطبيب.
• الخصومات هي المبلغ الذي تدفعه مقابل النفقات الطبية قبل بدء التغطية التأمينية.
• التأمين المشترك هو جزء من التكاليف الصحية التي تشاركها مع شركة التأمين، بمجرد وصولك إلى المبلغ القابل للخصم.
• يعد الحد الأقصى للنفقات التي ستدفعها من الجيب بمثابة سقف للنفقات التي ستدفعها مقابل سنة الخطة، ولكنها لا تشمل الأقساط أو أي خدمات غير مغطاة.

يقول إيفانز، وهو مؤلف كتاب “الاستثمار العاطفي”: “ربما يكون كل شيء على ما يرام، وبعد ذلك، كما تعلمون، تحدث أشياء، وينتهي بنا الأمر في غرفة الطوارئ، أو ينتهي بنا الأمر بإجراء عملية جراحية، والآن فجأة، يحصلون على فاتورة بقيمة 5000 دولار وهم مذهولون”.

يقول الخبراء إن أصحاب العمل قد يغيرون بعض شروط الخطة – في كثير من الأحيان، الخصومات – لمنع ارتفاع أقساط التأمين بشكل أكبر، مما قد يؤدي إلى ارتفاع التكاليف النثرية للموظفين. في العام الماضي، كان متوسط ​​المبلغ المقتطع 4063 دولارًا أمريكيًا لتغطية الأسرة و2085 دولارًا أمريكيًا للفرد. وفقا لKFF.

قم بإضافة التكاليف النثرية المحتملة للحصول على فكرة عن مقدار المدخرات التي يجب أن توفرها لحالات الطوارئ الصحية.

وقال إيفانز: “أريد أن أرى هذه الأموال مدخرة وعلى استعداد للصرف. لذلك إذا حدث شيء ما، فستكون لديك، وبعد ذلك إذا كان عليك استخدامه، كما تعلم، يمكنك المضي قدمًا وتجديده”.

إحدى الاستراتيجيات التي يمكن أن تساعد: استفد من الحسابات الصحية المتخصصة التي قد يقدمها صاحب العمل:

• يتيح لك حساب الإنفاق المرن، أو FSA، دفع نفقات الرعاية الصحية، مثل الاشتراك في الدفع، أو الأدوية، أو النظارات، بالدولار قبل خصم الضرائب. في عام 2026، يمكن أن يصل المبلغ المخصص إلى 3400 دولار. لكن الأموال المخصصة لهذا العام يجب عادةً إنفاقها على النفقات الطبية بحلول نهاية العام، وإلا سيتم مصادرتها. يقدم بعض أصحاب العمل فترة سماح لإنفاق رصيد العام السابق، أو يسمحون لك بترحيل مبلغ محدد إلى العام التالي.

• حساب التوفير الصحي، أو HSA، هو حساب توفير واستثمار يوفر وفورات ضريبية كبيرة. إذا قمت بالتسجيل في خطة تأمين صحي مؤهلة عالية الخصم، فيمكنك وضع دولارات قبل خصم الضرائب في HSA، ورؤية النمو المعفى من الضرائب على تلك الأموال، والاستمتاع بالسحوبات المعفاة من الضرائب طالما تم استخدام الأموال في النفقات الطبية المؤهلة. الحد الأقصى للمساهمات لعام 2026 هو 4400 دولار للأفراد و8750 دولارًا للعائلة. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر تقديم مساهمة إضافية بقيمة 1000 دولار أمريكي.

وقالت إميلي هاربر، CFP في Monument Wealth Management في الإسكندرية، فيرجينيا: “إذا كان بإمكانك عدم المساس بحساب المدخرات الصحية هذا لتغطية النفقات الطبية الحالية، وتركت ذلك يستمر في النمو، فيمكن أن يصبح ذلك مصدرًا مفيدًا حقًا لتغطية الرعاية الصحية في المستقبل”.

قالت فقط تأكد من قدرتك على تحمل أسوأ النفقات من جيبك والتي قد تأتي مع خطة قابلة للخصم العالي.

افحص تدفقك النقدي وأهدافك لتحديد المقايضات المحتملة لإدارة التكاليف الصحية المرتفعة. مع زيادة تكاليف التأمين والكهرباء والبقالة أيضًا، قد يكون من الصعب العثور على مدخرات إضافية. ومع ذلك، يقول الخبراء إنه يجب إلقاء نظرة فاحصة على الإنفاق قبل تقليص التقاعد أو المدخرات الأخرى.

قال دان براون، نائب الرئيس التنفيذي ومدير إدارة المنتجات الاستهلاكية في KeyBank: “إدراكًا أن التضخم أمر حقيقي للغاية بالنسبة لجميع الأمريكيين، ونحن جميعًا نتعامل معه، أود فقط التأكد من أنه قبل أن يبدأ الناس في استخدام بعض هذه الروافع في وضعهم الشخصي، فإنهم يتراجعون ويقيمون ميزانيتك بشكل شامل”.

قد يساعد تقييم حجب ضريبة الراتب على تحسين التدفق النقدي.

وقال هاربر: “إذا كنت تحصل على استرداد الضريبة، فهذا يعني أنك تدفع الكثير على مدار العام”. قد تؤدي التعديلات والخصومات الجديدة في “مشروع القانون الكبير الجميل” للرئيس دونالد ترامب إلى استرداد مبالغ أكبر لبعض دافعي الضرائب في العام المقبل. وقالت: “قد يبدو الوضع الضريبي للناس مختلفًا تمامًا عما كان عليه عندما بدأوا العام”.

ومع ذلك، تأكد من دفع ما يكفي خلال العام حتى لا تضطر إلى دفع غرامة.

اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها 8 أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.