بيتر كيد | قرص ضوئي | صور جيتي
ومع وصول الالتحاق المفتوح، يواجه الملايين من الأميركيين قرارات رئيسية، مثل اختيار التأمين الصحي. يقول الخبراء، إذا كانت الخطة تأتي مع إمكانية الوصول إلى مساهمات حساب التوفير الصحي، أو HSA، فيمكنك استخدام الأموال في استثمارات طويلة الأجل.
بينما ينفق معظم العاملين أموال HSA على النفقات الصحية السنوية من الجيب، تستثمر نسبة صغيرة الرصيد، والذي يمكن أن ينمو معفاة من الضرائب لتغطية التكاليف الطبية المستقبلية.
قال المخطط المالي المعتمد دان جالي، صاحب شركة دانييل جيه جالي وشركاه في نورويل، ماساتشوستس: “الخطة هي التقاعد مع HSA من ستة أرقام”. وقال إنه عندما يقترن بصناديق روث الأخرى وصناديق التقاعد بعد خصم الضرائب، فإن “هذا هو الكأس المقدسة للتخطيط للتقاعد”.
أكثر من 59 مليون أمريكي حصل على HSA اعتبارًا من 31 ديسمبر 2024، وفقًا لمسح أجرته شركة Devenir، وهي شركة تقدم حلول وأبحاث الاستثمار في HSA، ومجلس حسابات التوفير الصحي التابع لجمعية المصرفيين الأمريكيين. استطلع الاستطلاع أفضل 20 من مقدمي خدمات HSA.
أدى “مشروع القانون الجميل الكبير” الذي أصدره الرئيس دونالد ترامب في يوليو/تموز إلى توسيع نطاق الوصول إلى HSAs من خلال جعل المزيد من الخطط الصحية في السوق مؤهلة لـ HSA، من بين تغييرات أخرى.
يأتي الاهتمام باستثمار أموال HSA مع استمرار ارتفاع تكلفة النفقات الطبية عند التقاعد. يمكن لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا ويتقاعد في عام 2025 أن يتوقع إنفاق متوسط 172,500 دولار على الرعاية الصحية خلال سنوات التقاعد، بزيادة تزيد عن 4٪ عن عام 2024، وفقًا لتقرير صدر في يوليو من شركة Fidelity Investments. وهذا لا يشمل تكلفة الرعاية الطويلة الأجل.
فيما يلي بعض الفوائد الرئيسية لاستثمار رصيد HSA الخاص بك – وكيف يمكن أن يساعد في تعويض النفقات الصحية المستقبلية.
تتمتع HSAs بمزايا ضريبية ثلاثية
لتقديم مساهمات في حساب التوفير الصحي، يجب أن يكون لديك خطة تأمين صحي مؤهلة عالية الخصم. بالنسبة لعام 2026، سيزيد حد مساهمة HSA إلى 4400 دولار للتغطية الصحية الذاتية فقط أو 8750 دولارًا للخطط العائلية، حسبما أعلنت مصلحة الضرائب الأمريكية في مايو.
بالنسبة للعملاء الأكثر صحة، يقترح بعض المستشارين اختيار خطة ذات خصم كبير للوصول إلى مساهمات HSA. ولكن يمكن أن يكون الأمر محفوفًا بالمخاطر: عادةً ما تكون هذه الخطط ذات أقساط شهرية أقل، ولكن النفقات النثرية أعلى.
يعد HSA أولوية عالية للمدخرات طويلة الأجل لأنه الحساب الوحيد الذي يتمتع بثلاث مزايا ضريبية. المساهمات معفاة من الضرائب، والأموال تنمو معفاة من الضرائب، ولا تدفع رسومًا على عمليات السحب للنفقات الطبية، وهو أمر “قوي”، وفقًا لجالي.
وفي هذه الأثناء، إذا كنت تدفع نفقات صحية من جيبك، فيمكنك حفظ الإيصال وتعويض نفسك في أي وقت، كما قال جالي.
معظم المشاركين في HSA لا يستثمرون الأموال
في حين تقدم HSAs مزايا ضريبية سخية للمدخرين على المدى الطويل، فإن معظم المشاركين لا يستثمرون أرصدتهم، كما تظهر الأبحاث.
وقالت هاتي جرينان، مديرة الأبحاث والاتصالات في مجلس رعاية الخطة الأمريكي: “الحقيقة هي أن الكثير من الناس يحتاجون إلى الوصول إلى أموالهم لتغطية النفقات الجارية”.
ثلثي أصحاب العمل خيارات الاستثمار المقدمة لمساهمات HSA في عام 2024، وفقًا لاستطلاع HSA لعام 2025 الذي أجراه مجلس رعاية الخطة الأمريكية والذي صدر في سبتمبر، والذي استطلع آراء حوالي 600 من أصحاب العمل الأمريكيين. لكن 20% فقط من المشاركين في HSA استثمروا أصولهم في عام 2024، ارتفاعًا من 18% في عام 2023.
أحد أسباب النسبة الصغيرة من الأموال المستثمرة يمكن أن يكون الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد، والذي كان على الأقل 1000 دولار لثلاثة أرباع الشركات التي شملها الاستطلاع، وفقا لغرينان.
وقالت إذا كنت تستخدم رصيد HSA الخاص بك لتغطية النفقات الصحية للعام الحالي، فقد يكون من الصعب الحفاظ على الحد الأدنى البالغ 1000 دولار.
