ما يحتاج المستثمرون إلى معرفته

مع اقتراب المزيد من الأميركيين الأكبر سنا من التقاعد، يتوق الكثيرون إلى تعزيز مدخرات 401 (ك) لمكافحة ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية والنفقات اليومية الأخرى. وبالنسبة لعام 2026، هناك مفتاح 401 (ك) التغييرات يقول الخبراء الماليون إن المستثمرين بحاجة إلى معرفتها.

قال المخطط المالي المعتمد جون أوم من شركة Secure Tax and Accounting في هايوارد، كاليفورنيا، إن “التفاصيل الصغيرة 401 (ك) هذا العام أصبحت أكثر أهمية من أي وقت مضى”.

بالنسبة لعام 2026، يمكنك تأجيل ما يصل إلى 24500 دولار أمريكي في خطة 401(ك)، ارتفاعًا من 23500 دولار أمريكي في عام 2025. حد الخطة الكاملة، والذي يتضمن مطابقات أصحاب العمل وتقاسم الأرباح والمساهمات الأخرى، هو 72000 دولار.

هناك أيضًا حد أعلى لمساهمة اللحاق بالركب 401 (ك). في عام 2026، يمكن للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر توفير مبلغ إضافي قدره 8000 دولار سنويًا، ارتفاعًا من 7500 دولار في عام 2025. ويظل حد “اللحاق الفائق” للمدخرين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا عند 11250 دولارًا لعام 2026.

كما ارتفعت حدود المساهمة في حساب التقاعد الفردي لعام 2026. ويبلغ الحد الأقصى الجديد 7500 دولار، ارتفاعًا من 7000 دولار في عام 2025. ويمكن للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق تقديم مساهمة اللحاق بالركب بقيمة 1100 دولار، ارتفاعًا من 1000 دولار في العام السابق.

تأتي أحدث تغييرات 401 (ك) لأن العديد من الأمريكيين الأكبر سنا لا يشعرون بأنهم مستعدون لسنواتهم الذهبية.

لقد تأخر أكثر من ثلث البالغين في الولايات المتحدة أو خطة لتأخير التقاعد، وفقًا لمسح أجرته صحيفة نيويورك لايف والذي شمل حوالي 2300 شخص بالغ في سبتمبر. السببان الرئيسيان هما عدم كفاية المدخرات والتضخم.

إن ما يسمى “خطط المساهمة المحددة”، والتي تتضمن 401 (ك)، هي أداة الادخار التقاعدية الأساسية للعديد من العاملين في القطاع الخاص في الولايات المتحدة. غطت هذه الخطط أكثر من 100.000 مليون المشاركين في عام 2023، وفقًا لتقرير سبتمبر الصادر عن وزارة العمل.

وقال أوم: “إن حدود التأجيل الأعلى (401 (ك)) مفيدة، ولكن فقط إذا تم تعديل المساهمات فعليا”.

في عام 2024، بعض 45% من المشاركين عززت تأجيلات 401(ك) – بمفردها أو كجزء من الزيادات التلقائية لخطتها – وفقًا لتقرير فانجارد لعام 2025 كيف تنقذ أمريكا، والذي يعتمد على أكثر من 1400 خطة وما يقرب من 5 ملايين مشارك.

ومع ذلك، 14٪ فقط من المشاركين بلغوا الحد الأقصى 401 (ك). في عام 2024، ويقدر متوسط ​​معدل الادخار المجمع، بما في ذلك ودائع أصحاب العمل، بنحو 12%، بحسب التقرير نفسه.

وقال أم: “نحن نشجع العملاء على إعادة النظر في هذا في وقت مبكر من العام”.

إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، فيمكن أن تكون مساهماتك الاستدراكية 401 (ك) تقليدية قبل الضريبة أو بعد خصم الضريبة، اعتمادًا على ما تسمح به خطتك.

ولكن بدءًا من عام 2026، يجب على بعض أصحاب الدخل الأعلى تقديم مساهمات روث للتعويض، بناءً على تغيير قانون Secure 2.0 لعام 2022.

نيل كريشناسوامي، CFP ورئيس كريشنا تحدثت إدارة تخطيط الثروات في ماكيني، تكساس، مع العملاء حول تغيير 401 (ك).

في عام 2026، يجب أن تكون مساهماتك الاستدراكية 401 (ك) بشكل عام روث إذا كنت حصل على أكثر من 150 ألف دولار من نفس صاحب العمل في عام 2025. وقال كريشناسوامي، إنه يمكنك معرفة ما إذا كان هذا ينطبق عليك من خلال مراجعة إجمالي الدخل في إيصال الراتب النهائي لعام 2025.

لكنه قال إن “تفويض روث” لا ينطبق هذا العام إذا بدأت وظيفة جديدة في الأول من كانون الثاني (يناير) 2026، “حتى لو كنت تكسب مليون دولار في شركتك السابقة”. أنت أيضًا معفى إذا تجاوزت الحد الأدنى البالغ 150 ألف دولار عبر العديد من أصحاب العمل.