اناستازيا كريفينوك | لحظة | صور جيتي
مع الكثير المقترضون من قروض الطلاب الفيدرالية الذين يكافحون من أجل سداد ديونهم، يقول المدافعون عن حقوق المستهلكين والمستشارين الماليين إنه من المهم أن يعرف المستهلكون عن برامج وزارة التعليم الأمريكية ذات الأسعار المعقولة خطط السداد وبرامج المغفرة.
لسوء الحظ، البعض لا.
قال المخطط المالي المعتمد كيه سي سميث، والمدير المساعد في شركة Henssler Financial في كينيساو، جورجيا، والتي احتلت المرتبة رقم 46 في قائمة CNBC للمستشارين الماليين 100 لعام 2025: “ينتهي الأمر بالعديد من المقترضين إلى دفع أكثر من اللازم لمجرد أنهم لا يعرفون المجموعة الكاملة من خيارات الإغاثة المتاحة لهم”.
في الواقع، قال 15% من المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية إنهم لم يسمعوا “شيئًا على الإطلاق” عن خطط السداد الحكومية على أساس الدخل، وفقًا لـ مسح جديد بواسطة معهد الوصول إلى الكليات والنجاح، وهي منظمة غير ربحية تدافع عن القدرة على تحمل تكاليف الدراسة الجامعية. قال ما يقرب من ربع المقترضين، أو 23%، إنهم لا يعرفون شيئًا عن برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، ولم يكن 47% من المقترضين على علم بوجود برنامج الذي يلغي القروض لبعض المقترضين المعوقين.
ويستند الاستطلاع، الذي أجري في سبتمبر، إلى ردود أكثر من 1000 من المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية الذين تم تحديدهم بأنفسهم.
قالت ميشيل زامبيني، نائب الرئيس المساعد للسياسة الفيدرالية والدعوة في معهد الوصول إلى الكليات والنجاح، أو TICAS، إن الأمر يتعلق بعدد المقترضين من قروض الطلاب الذين لا يعرفون البرامج التي يمكن أن تساعدهم على البقاء على اطلاع دائم وإلغاء ديونهم عاجلاً.
وقال زامبيني: “إن التسجيل في خطة سداد على أساس الدخل والتي تخفض دفعاتهم الشهرية غالبًا ما يكون الطريقة الوحيدة التي يمكن للمقترض أن يتحملها للبقاء بعيدًا عن التخلف عن السداد”.
من المحتمل أن يستفيد العديد من المقترضين من هذا الخيار، والذي يمكن أن يؤدي إلى انخفاض المدفوعات إلى 0 دولار. ويعاني أكثر من 5 ملايين مقترض حاليًا من التخلف عن السداد، وقد يتضخم هذا العدد الإجمالي إلى ما يقرب من 10 ملايين مقترض قريبًا، وفقًا لما ذكره البنك الدولي. وقالت إدارة ترامب في وقت سابق من هذا العام.
يقول الخبراء إن المقترضين يعانون من ضعف سوق العمل، بالإضافة إلى مجموعة من التغييرات في نظام القروض الطلابية والمشاكل الأخيرة في الوصول إلى البرامج في ظل إدارة ترامب.
ومع ذلك، لا تزال خيارات الإغاثة الرئيسية متاحة. إليك ما يحتاج المقترضون إلى معرفته عنهم.
دفعات شهرية بقيمة 0 دولار أمريكي على خطط IDR
أنشأ الكونجرس أول خطط سداد تعتمد على الدخل، أو IDRs، في الولايات المتحدة التسعينيات لجعل فواتير المقترضين من قروض الطلاب ميسورة التكلفة. تحدد الخطط المدفوعات الشهرية بحصة من الدخل التقديري للمقترض وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 عامًا أو 25 عامًا. بموجب الخطط، ينتهي الأمر ببعض الأشخاص دفعة شهرية صفر دولار.
وقال سميث: “بالنسبة لأولئك الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية، فإن تقييم ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على خطة سداد تعتمد على الدخل يمكن أن يكون وسيلة مهمة لتحسين التدفق النقدي”.
أصبحت خطة الادخار على التعليم القيم، أو SAVE، التي أطلقتها إدارة بايدن غير صالحة الآن، بعد أن منعت المحكمة البرنامج. ويقوم “مشروع القانون الجميل الكبير” الذي قدمه الرئيس دونالد ترامب بإلغاء بعض خطط IDR الأخرى. لكن المقترضين سيحتفظون بإمكانية الوصول إلى خطة واحدة على الأقل، إن لم يكن أكثر.
الخيار الأفضل للعديد من المقترضين الذين يبحثون عن خيار سداد آخر ميسور التكلفة الآن بعد عدم توفر SAVE هو السداد على أساس الدخل وقال الخبراء إن الخطة، أو IBR. وبموجب شروط IBR، يدفع المقترضون 10% من دخلهم التقديري كل شهر – على الرغم من أن هذه الحصة ترتفع إلى 15% لبعض المقترضين الذين لديهم قروض أقدم.
سيحتفظ المقترضون الحاليون بإمكانية الوصول إلى IBR. لكن أولئك الذين يقترضون بعد 1 يوليو 2026، سيكونون قادرين على التسجيل في خطة IDR واحدة فقط، تُعرف باسم خطة مساعدة السداد، أو RAP.
بموجب RAP، تتراوح الدفعات الشهرية عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك. كلما كسبت أكثر، زادت الدفعة المطلوبة. يمكن أن تصل الفواتير إلى 10 دولارات شهريًا على RAP.
يمكنك تقديم طلب للحصول على خطة IDR على StudentAid.gov.
تتوفر برامج الإعفاء من قروض الطلاب
على الرغم من التغييرات الأخيرة، تواصل وزارة التعليم تقديم مجموعة واسعة من برامج الإعفاء من قروض الطلاب، بما في ذلك الإعفاء من قرض الخدمة العامة و الإعفاء من قرض المعلم.
يسمح PSLF لبعض الموظفين الحكوميين وغير الربحيين بتصفية قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بهم بعد 10 سنوات من الدفع في الوقت المحدد.
بموجب TLF، يمكن لأولئك الذين يقومون بالتدريس بدوام كامل لمدة خمس سنوات أكاديمية متتالية في مدرسة منخفضة الدخل أو وكالة خدمات تعليمية أن يكونوا مؤهلين للحصول على إعفاء من القرض يصل إلى 17,500 دولار.
قد يكون المقترضون أيضًا مؤهلين للحصول على إعفاء من القرض إذا كانوا أغلقت المدرسة فجأة أو تم تشخيصهم إعاقة خطيرةقال سميث.
في Studentaid.gov، يمكن للمقترضين البحث عن المزيد من فرص إلغاء الديون الفيدرالية. وفي الوقت نفسه، قام معهد مستشاري القروض الطلابية قاعدة بيانات برامج الإعفاء من قروض الطلاب حسب الولاية
الإفصاح: لا تتلقى CNBC أي تعويض من وضع شركات الاستشارات المالية لدينا قائمة المستشارين الماليين 100. بالإضافة إلى ذلك، لا يشكل ظهور شركة أو مستشار في تصنيفنا تأييدًا فرديًا من قبل CNBC لأي شركة أو مستشار.
