يحصل مقترضو قروض الطلاب على خيارات سداد جديدة في يوليو: كيفية الاختيار

سيتمكن الملايين من حاملي قروض الطلاب الفيدرالية من الوصول إلى خيارين جديدين للسداد بدءًا من 1 يوليو، وذلك بسبب التغييرات المضمنة في قانون One Big Beautiful Bill Act. ونتيجة لهذا التشريع، سيتم أيضًا إلغاء بعض خطط سداد القروض الطلابية.

خطة المساعدة على السداد، أو RAP، هي أحدث خطة سداد تعتمد على الدخل لوزارة التعليم الأمريكية، أو IDR، مما يعني أنها تحدد الفواتير الشهرية للمقترضين بحصة من دخلهم.

الخيار الجديد الآخر هو الخطة القياسية المتدرجة، والتي تتضمن دفعات ثابتة موزعة على عدة جداول زمنية مختلفة، بناءً على إجمالي ديون المقترض.

وقال جايلون هيربين: “يواجه المقترضون قدرا كبيرا من الارتباك والقلق قبل التغييرات”. ‌مدير الحملات الفيدرالية في مركز الإقراض المسؤول، وهي منظمة للدفاع عن المستهلك.

وقال هيربين: “نحن نشجع المقترضين على مراجعة جميع خيارات السداد المتاحة بعناية قبل التسجيل في خطة جديدة”.

إليك ما يجب معرفته عن خياري السداد الجديدين القادمين في شهر يوليو، وكيفية تحديد الخطة المناسبة لك.

RAP هي خطة IDR، ولكنها تحتوي على العديد من الميزات التي تختلف عن خيارات IDR الأخرى الخاصة بوزارة التعليم.

أنشأ الكونجرس خطط IDR الأولى في التسعينيات لجعل فواتير المقترضين من قروض الطلاب ميسورة التكلفة. تاريخيًا، تحدد الخطط المدفوعات الشهرية للأشخاص بحصة من دخلهم التقديري وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 أو 25 عامًا.

بموجب RAP، تتراوح الدفعات الشهرية عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك؛ كلما قمت بإجراء المزيد، كلما كانت الدفعة المطلوبة أكبر. سيكون هناك حد أدنى للدفع الشهري قدره 10 دولارات لجميع المقترضين. تقدم خطط IDR الحالية لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.

لا يحمي برنامج RAP أيضًا جزءًا من دخل المقترض في حساب فاتورته كما تفعل خطط IDR الأخرى، ولكنه يحدد فاتورته بناءً على ما يسمى بالدخل الإجمالي المعدل. AGI هو إجمالي أرباحك قبل الضرائب، مطروحًا منه خصومات معينة.

يؤدي برنامج RAP إلى الإعفاء من قرض الطالب بعد 30 عامًا، مقارنة بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 عامًا أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى.

لكن RAP يأتي مع بعض الامتيازات: يحصل المقترضون من قروض الطلاب الفيدرالية على 50 دولارًا من فاتورتهم الشهرية لكل معال مؤهل، على سبيل المثال. أولئك الذين يواكبون فواتيرهم ولكنهم لا يحرزون تقدمًا في سداد مديرهم الأساسي يمكنهم أيضًا التأهل للحصول على إعانة صغيرة من وزارة التعليم.

وقالت بيتسي مايوت، رئيسة معهد مستشاري القروض الطلابية، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين على السداد: “في بعض الحالات، سيقوم الفيدراليون بإلقاء بعض الدولارات لتخفيض رأس المال إذا لم تفعل الدفعة المفوترة ذلك من تلقاء نفسها”.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الدفعات التي تتم بموجب برنامج إعادة التوطين ستمنح المقترضين ائتمانًا على مدى عقد من الزمن لتخفيف عبء الديون بموجب برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة. يسمح PSLF للموظفين غير الهادفين للربح والموظفين الحكوميين بإعفاء قروضهم الطلابية بعد عقد من الزمن.

سيحتفظ المقترضون الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية حالية بإمكانية الوصول إليها بعض خطط IDR الحالية، بما في ذلك خطة السداد على أساس الدخل، أو IBR. وبموجب شروط IBR، يدفع المقترضون 10% من دخلهم التقديري كل شهر إذا تم الحصول على قروضهم في الأول من يوليو/تموز 2014 أو بعده. وترتفع هذه الحصة إلى 15% للمقترضين الذين لديهم قروض قبل ذلك التاريخ. المقترضون الجدد مؤهلون للإعفاء من الديون بعد 20 عامًا، والمقترضون الأكبر سنًا بعد 25 عامًا.

بينما سداد الدخل المحتمل الخطة، أو ICR، و ادفع، أو خطة “الدفع مقابل الربح”، تظل متاحة للمقترضين الحاليين لفترة من الوقت، ولم يعد أي من البرنامجين يبلغ ذروته في الإعفاء من الديون بعد الآن. وقالت كارولينا رودريغيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين، إن السبب الوحيد الذي يجعلك تريد أن تكون في أي من الخطتين هو إذا كان ذلك يجلب لك أقل دفعة شهرية.

إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك البقاء في ICR أو PAYE حتى تنتهي صلاحية الخطط في 1 يوليو 2028. بعد ذلك، إذا قمت بالتبديل إلى IBR أو RAP، يحق لك الحصول على رصيد للإعفاء من دفعاتك السابقة.

هناك اختلاف آخر عن RAP: إذا قمت بالتحويل من RAP إلى خطة IDR أخرى، مثل IBR، فإن الدفعات التي قمت بها على RAP لن يتم احتسابها على الجدول الزمني الخاص بك نحو الإعفاء من القرض، كما قال مايوت.

وقالت: “بينما يتم احتساب الدفعات على الخطط الحالية، مثل IBR وPAYE وICR ضمن فترة الإعفاء الخاصة بـ RAP لمدة 30 عامًا، فإن مدفوعات RAP لا يتم احتسابها ضمن الجدول الزمني للإعفاء الخاص بالخطط الأخرى”.

الخطة القياسية الحالية بسيطة إلى حد ما: عادةً ما يتم تقسيم ديون المقترضين إلى دفعات ثابتة أكثر من 10 سنوات. غالبًا ما يكون هذا هو الخيار الأسرع للأشخاص لسداد ديونهم الطلابية، مقارنةً بخطط وزارة التعليم التي تعتمد المدفوعات على دخل المقترض.

ومع ذلك، الجديد الخطة القياسية المتدرجة سوف تقوم بتوزيع ديونك على دفعات ثابتة على مدى واحد من أربعة أطر زمنية، اعتمادا على ما تدين به.

أولئك الذين اقترضوا ما يصل إلى 24.999 دولارًا أمريكيًا سيظل لديهم فترة سداد مدتها 10 سنوات. لكن أولئك الذين يدينون بمبلغ يتراوح بين 25000 دولار و49999 دولارًا سوف يسددون ديونهم على مدى 15 عامًا؛ سيتم سداد رصيد يتراوح من 50,000 دولار إلى 99,999 دولارًا على مدار 20 عامًا؛ والديون التي تزيد عن 100000 دولار ستؤدي إلى فترة سداد مدتها 25 عامًا.

لاتخاذ قرار بشأن أفضل خطة بالنسبة لك، قم بمقارنة الدفعات الشهرية المختلفة ضمن الخيارات المتاحة بالإضافة إلى الإجمالي الذي ستدفعه خلال مدة القرض وعندما تخرج من الديون، كما يقول المدافعون عن المستهلك. ضع في اعتبارك أنه إذا حصلت على أي قروض طلابية فيدرالية بعد الأول من يوليو، فلن يتبقى لك سوى خيارين عبر جميع ديونك: RAP والخطة القياسية المتدرجة.

وقال مارك كانترويتز، خبير التعليم العالي، إنه بين خطتي السداد الجديدتين، “إذا كان دخلك أقل وديونك أعلى، فيجب أن تفضل برنامج RAP”.

وقال إن أولئك الذين لديهم أرصدة أصغر من قروض الطلاب الفيدرالية قد يفضلون جدولًا زمنيًا أقصر للسداد بموجب الخطة القياسية المتدرجة.

ولكن إذا كنت تتبع برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، فستحصل على إعفاء من ديونك بعد 10 سنوات فقط من برنامج RAP – أو قبل 20 عامًا من الموعد الذي تبلغ فيه الخطة ذروتها في الإعفاء من القرض.