جولبو | ه+ | غيتي الصور
يدفع العديد من الأميركيين ثمنًا كبيرًا لديون بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
كمصدر أساسي للاقتراض غير المضمون ، يحمل 60 ٪ من حاملي بطاقات الائتمان ديونًا من شهر لآخر ، وفقًا لتقرير جديد صادر عن بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
في الوقت نفسه ، تكون أسعار فائدة بطاقات الائتمان “مرتفعة للغاية” ، حيث بلغ متوسطها 23 ٪ سنويًا في عام 2023 ، كما وجدت نقاط الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، مما يجعل بطاقات الائتمان واحدة من أغلى الطرق لاقتراض الأموال.
وقالت إيريكا ساندبرج ، خبيرة تمويل المستهلك في Cardrates.com: “مع الغالبية العظمى من الجمهور الأمريكي باستخدام بطاقات الائتمان لمشترياتهم ، فإن سعر الفائدة المرتبط بهذه المنتجات مهم”. “كلما زاد تكاليف الديون ، زاد الضغط على ميزانية ضيقة بالفعل.”
المزيد من التمويل الشخصي:
كيفية تنظيف أموالك
يعاني الأمريكيون من “صدمة الملصقات” – كيفية التكيف
1 من كل 5 أمريكيون هم “إنفاق الهلاك” – كيف يمكن أن يأتي ذلك بنتائج عكسية
تحتوي معظم بطاقات الائتمان على معدل متغير ، مما يعني وجود اتصال مباشر مع معيار الاحتياطي الفيدرالي. ومع ذلك ، حدد مقرضو بطاقات الائتمان نسبة مئوية سنوية أعلى بكثير من معدل الاقتراض الرئيسي للبنك المركزي ، والذي يستهدف حاليًا في نطاق يتراوح بين 4.25 ٪ إلى 4.5 ٪ ، حيث كان منذ ديسمبر.
في أعقاب ارتفاع معدل الاحتياطي الفيدرالي في عامي 2022 و 2023 ، ارتفع متوسط معدل بطاقة الائتمان من 16.34 ٪ إلى أكثر من 20 ٪ اليوم – وهي زيادة كبيرة في تصرفات بنك الاحتياطي الفيدرالي لمكافحة التضخم.
وقال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “لقد حدد مصدري البطاقات ما سيتحمله السوق ويكونون مريحين في هذا النطاق من أسعار الفائدة”.
سوف ينخفض APRs لأن البنك المركزي يقلل من الأسعار ، لكنها ستظل تخفف فقط من مستويات عالية للغاية. مع وجود عدد قليل من التخفيضات المحتملة على سطح السفينة ، من غير المحتمل أن تنخفض APRs كثيرًا ، وفقًا لشولز.
على الرغم من التكلفة الحادة ، غالبًا ما يتحول المستهلكون إلى بطاقات الائتمان ، جزئياً لأنهم أكثر سهولة من الأنواع الأخرى من القروض.
في الواقع ، بطاقات الائتمان هي المصدر الأول للاقتراض غير المضمون وتستمر علامة تبويب بطاقة الائتمان للأمريكيين في تزحفها. في العام الماضي ، ارتفع ديون بطاقة الائتمان إلى 1.21 تريليون دولار.
نظرًا لأن إقراض بطاقات الائتمان غير مضمون ، فإنه أيضًا هو أكثر أنواع الإقراض خطورة للبنوك.
وقال ساندبرج: “المقرضون يعدلون أسعار الفائدة لسببين رئيسيين: التكلفة والمخاطر”.
يوضح أبحاث بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك أن رسوم بطاقات الائتمان قد بلغ متوسطها 3.96 ٪ من إجمالي الأرصدة بين عامي 2010 و 2023. وهذا يقارن بـ 0.46 ٪ فقط و 0.43 ٪ للقروض التجارية والرهون العقارية السكنية ، على التوالي.
ونتيجة لذلك ، كانت ما يقرب من 53 ٪ من الخسائر السنوية للبنوك بسبب إقراض بطاقات الائتمان ، وفقًا لما قاله NY Fed بحث.
وقال شولز “عندما تقدم منتجًا للجميع ، فأنت تفترض الكثير من المخاطر”.
علاوة على ذلك ، “عندما تصبح الأوقات صعبة ، فإنها تصبح قاسية بالنسبة للجميع”. “هذا يجعل الأمر أكثر تحديا لمصدري البطاقات.”
أفضل طريقة لسداد الديون
يقترح الخبراء أن أفضل خطوة لأولئك الذين يكافحون من أجل سداد ديون بطاقات الائتمان الدوارة هي توحيد بطاقة تحويل الرصيد بنسبة 0 ٪.
وقال ساندبرج “هناك منافسة هائلة في سوق بطاقات الائتمان”. نظرًا لأن المقرضين يحاولون باستمرار التقاط حاملي بطاقات جدد ، فإن عروض بطاقات الائتمان التي تبلغ تكلفتها 0 ٪ لا تزال متاحة على نطاق واسع.
وقال شولز إن البطاقات التي تقدم 12 أو 15 أو حتى 24 شهرًا دون أي مصلحة على الأرصدة المنقولة “هي في الأساس أفضل أداة في قاعدة الأدوات الخاصة بك عندما يتعلق الأمر بتسجيل ديون بطاقات الائتمان”. “لا يصعب جدال الاهتمام لمدة عامين على توازن.”
