يواجه الذكاء الاصطناعي مشكلة كبيرة عندما يتعلق الأمر بالمشورة المالية: أستاذ في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا

تتحسن القدرة المالية لمنصات الذكاء الاصطناعي إلى درجة أنه من المحتمل أن تكون قادرة على استبدال المستشارين الماليين البشريين في المستقبل، وفقًا لخبراء ماليين.

ومع ذلك، فإن الذكاء الاصطناعي لديه عيب كبير مقارنة بالمستشارين البشريين: وهو الافتقار إلى الواجب الائتماني، على حد قولهم. وقالوا إن حل تلك المنطقة الرمادية القانونية لا يبدو في متناول اليد.

الواجب الائتماني هو التزام قانوني يدين به العديد من المستشارين الماليين – والمهنيين في مجالات أخرى، مثل المحامين والأطباء – لعملائهم. وهذا يعني في الأساس أنهم سيضعون مصلحة عملائهم قبل مصلحتهم الخاصة.

قال أندرو لو، أستاذ المالية ومدير مختبر الهندسة المالية في كلية سلون للإدارة في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا: “المشكلة التي يتعين علينا حلها ليست ما إذا كان الذكاء الاصطناعي يتمتع بالخبرة الكافية أم لا”. “الإجابة الآن هي بوضوح أن الذكاء الاصطناعي يتمتع بالخبرة (المالية)”.

قال لو: “ما ليس لديهم هو هذا الواجب الائتماني”. “ليس لديهم القدرة على تحمل العواقب إذا ارتكبوا خطأ بنفس الدرجة التي يرتكبها المستشار البشري.”

وقال لو إن المستشار الذي ينتهك مسؤوليته الائتمانية يمكن أن يتعرض لعواقب خطيرة إلى حد ما، بما في ذلك العقوبات التنظيمية والالتزامات المدنية والتهم الجنائية.

وقال إن فكرة تقديم مصلحة العميل على مصلحتك “ليس لها أي تأثير” دون مسؤولية أو مسؤولية قانونية.

يبدو أن الكثير من الناس يلجأون إلى نماذج اللغات الكبيرة – ومن الأمثلة على ذلك ChatGPT من OpenAI، وAnthropic’s Claude، وGemini من Google – للحصول على المشورة المالية.

يقول ثلثا الأمريكيين، أو 66%، الذين استخدموا الذكاء الاصطناعي التوليدي، إنهم استخدموه للحصول على المشورة المالية، وفقًا لشركة Intuit Credit Karma. استطلاع نشرت في سبتمبر. وتتضخم الحصة إلى 82% لجيل الألفية والجيل Z.

حوالي 85٪ من المشاركين الذين استخدموا GenAI للحصول على المشورة المالية تصرفوا بناءً على التوصيات المقدمة، وفقًا للمسح الذي شمل 1019 شخصًا بالغًا.

وقال سيباستيان بينثال، وهو زميل باحث كبير في معهد قانون المعلومات التابع لكلية الحقوق بجامعة نيويورك: “يتطلع الناس إلى هذه الخدمات للحصول على جميع أنواع النصائح، وهم يحصلون عليها، ويبدو أنها مسألة تنظيمية كبيرة مفتوحة”.

“من المسؤول حقًا، وهل يمكن للناس حقًا الاعتماد على منتج للقيام بذلك إذا لم يتم دعمه من قبل شركة ذات واجب ائتماني؟” قال بنثال. “إنها حقا لم تحل.”

ومع ذلك، قال لو إن هناك بعض حالات الاستخدام الجيدة للذكاء الاصطناعي في التخطيط المالي.

وقال لو إن الذكاء الاصطناعي “جيد حقًا” في توفير الموارد عبر الإنترنت لمختلف المفاهيم المالية التي لا يفهمها الأشخاص العاديون. على سبيل المثال، إذا كان شخص ما يبحث عن إجابات لأسئلة أساسية حول الرعاية الطبية، فيمكن للذكاء الاصطناعي بشكل عام تقديم نظرة عامة موثوقة.

وقال لو إنه في حين أن إنتاج الذكاء الاصطناعي متطور في العديد من النواحي المالية، إلا أنه لا ينبغي للمستهلكين عمومًا أن يثقوا بشكل أعمى في الإجابات على الأسئلة المتعلقة بالشؤون المالية لأسرهم.

وقال: “عندما يتعلق الأمر بحسابات محددة للغاية لوضعك الشخصي، فهذا هو المكان الذي يجب أن تكون فيه حذرًا للغاية”. “أحد الأشياء التي تثير قلقي بشكل خاص بشأن ماجستير إدارة الأعمال هو أنه بغض النظر عن السؤال الذي تسأله، فإنه سيعود دائمًا بإجابة تبدو موثوقة، حتى لو لم تكن كذلك.”

وبهذا المعنى، يعد التحقق المزدوج والثلاثي من إجابات الذكاء الاصطناعي “ضروريًا حقًا”.

ربما يكون من المفاجئ أن الذكاء الاصطناعي ليس قويًا في إجراء الحسابات المالية، كما قال لو، لذلك من الأفضل عمومًا تجنب أي أسئلة تتعلق بالتخطيط المالي تعتمد على الأرقام والتي تتضمن ضرائبك، على سبيل المثال.

وقال جيمس بورنهام، مسؤول الشؤون القانونية والحكومية في شركة Elon Musk’s xAI، في مقابلة مشاركة وسائل الاعلام الاجتماعية في مارس/آذار، قالت إن منصة الذكاء الاصطناعي الخاصة بالشركة، Grok، “ليست نصيحة ضريبية، لذا تأكد دائمًا من نفسك أيضًا”.

وبطبيعة الحال، يقدم العديد من المستشارين الماليين البشريين النصائح للعملاء، ومن ثم يعود الأمر للعميل ليقرر ما إذا كان سينفذها أم لا.

“أعتقد أن هذه هي الطريقة التي سأنظر بها إلى حاملي شهادة الماجستير في القانون: يمكن أن يكونوا مفيدين للغاية في توفير خيارات مختلفة وفي وصف كيفية عمل هذه الخيارات، ولكن يجب أن تتذكر دائمًا أن النصيحة التي يمكن أن يقدموها لك قد تكون خاطئة،” قال لو.

وقال: “لكنني أود أن أزعم أن هذا صحيح بالنسبة للمستشارين الماليين من البشر أيضًا”.

ليس كل المستشارين الماليين البشريين هم مؤتمنون أيضًا.

إن مشهد الاستشارة المالية هو حقل ألغام للعلاقات القانونية المختلفة. يمكن أن تختلف هذه الواجبات القانونية اعتمادًا على عوامل مثل ما إذا كان الشخص الذي يتحدث إليه المستهلك هو سمسار أسهم أو مستشار استثمار مسجل أو وكيل تأمين أو أي وسيط آخر.

على سبيل المثال، سعت قاعدة وزارة العمل الأمريكية الصادرة خلال إدارة بايدن إلى منح واجب ائتماني للوسطاء الذين أوصوا بتحويل الأموال من خطة 401 (ك) إلى حساب تقاعد فردي، وهي خطوة يمكن أن تنطوي على مئات الآلاف من الدولارات.

ومع ذلك، فقد انتهت هذه القاعدة مؤخرًا بعد أن توقفت إدارة ترامب عن الدفاع عنها في المحكمة – مما يعني أن العديد من الوسطاء الماليين ليسوا ملزمين بواجب ائتماني فيما يتعلق بنصائح التمديد. ونتيجة لذلك، يوصي الخبراء القانونيون المستهلكين بالتعامل مع توصيات التمديد هذه بحذر، بسبب احتمال حدوث تضارب في المصالح.

اقترح بينثال، من جامعة نيويورك، مأزقًا قانونيًا مماثلاً فيما يتعلق بمشورة الذكاء الاصطناعي: بما أن عمالقة الذكاء الاصطناعي يقع مقرهم إلى حد كبير في الولايات المتحدة، فإذا اقترح الذكاء الاصطناعي أن يقوم المستثمرون بوضع مدخراتهم التقاعدية في الأسهم الأمريكية، فيمكن النظر إلى هذه النصيحة على أنها تعامل ذاتي، أو تضارب مالي في المصالح.

ومع ذلك، لا يبدو أن الشركات التي تقدم خدمات الذكاء الاصطناعي تحصل على تعويض مقابل نصائحها لمستثمري التجزئة، وبالتالي فهي ليست شركات ائتمانية، كما قال جياينج جيانغ، أستاذ القانون المساعد في كلية ليفين للقانون بجامعة فلوريدا والذي يبحث في الذكاء الاصطناعي والواجب الائتماني.

ومع ذلك، قال جيانغ إن المستشارين الماليين الذين يدينون بواجب ائتماني تجاه العملاء يمكن أن ينتهكوا هذا الواجب باستخدام الذكاء الاصطناعي.

على سبيل المثال، إذا استخدم أحد المستشارين الذكاء الاصطناعي لتقديم توصية معينة للعميل، ولكن هذه التوصية ليست في مصلحة العميل، فإن المستشار – وليس الشركة التي تدعم منصة الذكاء الاصطناعي – هو الذي سيكون مسؤولاً، كما قال جيانغ.

في النهاية، قال لو إنه يعتقد أن سياسة الحكومة بحاجة إلى التغيير لتوفير الحماية الائتمانية للمستهلكين الذين يحصلون على المشورة المالية من الذكاء الاصطناعي.

وقال لو إنه حتى ذلك الحين “لن نصل إلى النقطة التي يمكننا فيها تفويض هذه القرارات (المالية) بشكل كامل”.

وأضاف: “لكنني أعتقد أن ذلك سيحدث في النهاية”.