ديون المستهلك ترتفع ، والآن انخفضت درجات الائتمان.
انخفضت درجة الائتمان الوطنية الوطنية FICO إلى 715 من 717 ، وفقًا لتقرير حديث صادر عن FICO ، مطور أحد الدرجات الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين. تتراوح درجات FICO بين 300 و 850.
وسط أسعار فائدة عالية وارتفاع أحمال الديون ، قفزت حصة المستهلكين الذين تأخروا عن مدفوعاتهم خلال العام الماضي. وقال التقرير إن استئناف تقارير جنوح قروض الطلاب الفيدرالية حول ائتمان المستهلكين كان عاملاً مساهماً كبيرًا.
وقال تومي لي ، كبير مديري الدرجات والتحليلات التنبؤية في FICO: “تم الآن الإبلاغ عن هؤلاء لأول مرة منذ مارس 2020”. “هذا يدفع حقًا الزيادة في التحلل الشديد.”
المزيد من التمويل الشخصي:
قد يشعر النقد بالأمان ، لكن لديه مخاطر
ما يقوله المستشارون للعملاء بعد بيع السندات
هل هو الوقت المناسب لشراء الذهب؟
آثار تقارير جنوح قرض الطالب
حذر بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في مسيرة تقرير سيواجه مقترضو قروض الطلاب الذين تأخروا عن مدفوعاتهم “انخفاضات كبيرة” في درجات الائتمان الخاصة بهم.
في البداية ، استفاد هؤلاء المقترضون من صبر عصر الوباء على قروض الطلاب الفيدرالية ، والتي كانت تميز جميع القروض المتأخرة على النحو الحالي. ووجد الباحثون في الاحتياطي الفيدرالي أن متوسط درجات الائتمان لمقترضي قروض الطلاب زادت بمقدار 11 نقطة بين نهاية عام 2019 حتى نهاية عام 2020. ومع ذلك ، انتهت فترة الإغاثة هذه رسميًا 30 سبتمبر 2024.
“نتوقع أن نرى أكثر من تسعة ملايين من المقترضين قروض الطلاب يواجهون انخفاضات كبيرة في الائتمان الذي يقف خلال الربع الأول من عام 2025” ، كتب الباحثون في مجلس الاحتياطي الفيدرالي في منشور المدونة الشهر الماضي.
وقال الباحثون في مجلس الاحتياطي الفيدرالي: “على الرغم من أن بعض هؤلاء المقترضين قد يكونون قادرين على علاج الجانحين الخاصة بهم ، فإن الأضرار التي لحقت بمكانة الائتمان الخاصة بهم ستتم بالفعل وسيظل على تقارير الائتمان الخاصة بهم لمدة سبع سنوات.”
وقال الباحثون إن الدرجات الائتمانية المنخفضة قد تؤدي إلى انخفاض حدود الائتمان ، وأسعار فائدة أعلى للقروض الجديدة وإنخفاض الوصول إلى الائتمان بشكل إجمالي.
خلال أزمة الإسكان 2007-2010 ، انخفض متوسط درجات الائتمان على مستوى البلاد إلى 686 بسبب زيادة في حبس الرهن. بعد ذلك ، ارتفعوا إلى أعلى حتى بوب Covid-19 ، عندما ساعدت برامج التحفيز الحكومية وارتفاع في إنقاذ الأسرة في تعزيز الدرجات إلى أعلى مستوى تاريخي بلغ 718 في عام 2023.
ومع ذلك ، في العام الماضي ، حققت درجات FICO أول انخفاض لها منذ أكثر من عقد ، حيث انخفضت إلى 717 في عام 2024 ، عندما بدأ ارتفاع أرصدة بطاقات الائتمان وارتفاع المدفوعات الفائتة في التسبب في خسائر.
في هذا العام ، انخفضت الدرجات إلى أبعد من ذلك مع تحفيز شديد ، أو مدفوعات ضائعة لمدة 90 يومًا ، تجاوزت مستويات ما قبل الولادة لأول مرة.
عواقب درجة ائتمان أقل
بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما كنت أفضل حالًا عندما يتعلق الأمر بالحصول على قرض. من المرجح أن يوافقك المقرضون على القروض عندما يكون لديك درجة ائتمان أعلى ، أو تقدم لك سعرًا أفضل. بدلاً من ذلك ، عادة ما يتم فرض رسوم على المقترضين ذوي الدرجات المنخفضة بشكل أكبر ، إذا تمت الموافقة عليها للحصول على قرض على الإطلاق.
في الواقع ، فإن زيادة درجة الائتمان الخاصة بك إلى جيد جدًا (740 إلى 799) من Fair (580 إلى 669) يمكن أن يوفر لك أكثر من 39000 دولار على مدار حياة أرصانك ، وهو تحليل حديث عن طريق Lendingtree تم العثور عليها – مع أكبر تأثير من انخفاض تكاليف الرهن العقاري ، تليها المعدلات المفضلة على بطاقات الائتمان والقروض التلقائية والقروض الشخصية.
وقال لي لي إن بعض أفضل الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك في دفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر والحفاظ على معدل الاستخدام الخاص بك ، أو نسبة الديون إلى إجمالي الائتمان ، أقل من 30 ٪ للحد من التأثير الذي يمكن أن يكون له موازنة عالية.
النتيجة الجيدة بشكل عام أعلى من 670 ، وهي درجة جيدة للغاية تزيد عن 740 وأي شيء يتجاوز 800 يعتبر استثنائيًا.
متوسط درجة 715 بواسطة قياسات FICO يعني أن معظم المقرضين سوف ينظرون في جدارة الائتمان الخاصة بك “جيد” ومن المرجح أن يمتد معدلات أقل.
وقال لي: “لا يزال هناك العديد من المستهلكين الذين يديرون مدفوعاتهم جيدًا”. “من ناحية أخرى ، يشير الانخفاض (في متوسط درجات الائتمان) إلى وجود بعض المستهلكين يتأثرون بالاقتصاد الحالي.”
