ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى سياسات الرئيس دونالد ترامب المتغيرة ، وكانت الأسواق في رحلة لاعب في أبريل. على الرغم من أن S&P 500 قد انتعشت إلى حد كبير من أدنى مستوياته في الشهر الماضي ، إلا أن بعض العائلات التي تم توفيرها بجد لتكاليف الكلية المستقبلية قد لا تزال تشهد توازن خطة الادخار في الكلية الـ 529 لم يتم استردادها بالكامل.
بالنسبة لأولئك الذين يعانون من فواتير التعليم الآن ، هناك بعض الاعتبارات الرئيسية قبل النقر على هذه الحسابات.
وقالت سميثا والينغ ، رئيسة مجموعة فانجارد للتوفير في فانجارد: “مع القليل من التخطيط ، يمكن أن يكون إجراء عمليات السحب شيئًا للاحتفال ، وليس مجرد شيء للخوف”.
إدارة 529 مخصصات في سوق متقلبة
بالنسبة للآباء والأمهات الذين يشعرون بالقلق من أداء 529 حسابهم الأخير ، تنصح ماري موريس ، الرئيس التنفيذي لشركة Commonwealth Savers ، بدءًا من إلقاء نظرة على تخصيص الأصول. وقالت “ما تحتاج إلى التفكير فيه هو تقييم شهيتك للمخاطر”.
بشكل عام ، تقدم 529 خطة محافظًا قائمًا على العمر ، والتي تبدأ بمزيد من التعرض للأسهم في وقت مبكر في حياة الطفل ثم تصبح أكثر تحفظًا مع اقتراب الكلية. بحلول الوقت الذي يكون فيه التخرج من المدرسة الثانوية قاب قوسين أو أدنى ، من المحتمل أن تستثمر العائلات القليل جدًا في الأسهم والمزيد في الاستثمارات مثل السندات والنقد. يمكن أن يساعد ذلك في حدة خسائرهم ولكن أيضًا مكاسب كتم.
وقال موريس إن الانتباه إلى نهج صندوقك نحو التحول من الأسهم إلى السندات.
قالت: “إذا كنت في محفظة إجمالية للأسهم ، فقد لا تريد هذه الرحلة. لا تريد أن تحصل على دوار البحر”.
إذا كان تقلب السوق لا يزال أكثر من اللازم ، ففكر في ضبط تخصيصك.
وقال ريتشارد بوليميني ، رئيس وفورات التربية في ميريل لينش: “إحدى الاستراتيجيات هي البدء في إزالة جزء من محفظتها وإعادة تخصيص جزء إلى ما يعادل نقديًا ، والذي سيوفر حماية للمبدأ مع إثبات عودة تنافسية وراحة البال”.
ومع ذلك ، فإن الخبراء الماليين يحذرون بشدة من تحويل رصيد 529 بالكامل إلى النقد. وقال بوليميني: “أسوأ شيء يمكن أن يفعله المستثمر في سوق لأسفل هو الذعر وبيع الاستثمارات قبل الأوان وقفل الخسائر”.
في كثير من الأحيان هذا هو الملاذ الأخير. في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 ، قام 10 ٪ فقط من المستثمرين بتصفية حساباتهم البالغ عددهم 529 ، و 20 ٪ تحولت إلى أصول أقل خطورة ، وفقًا لما ذكره في وقت سابق استطلاع من قبل خبير التعليم العالي مارك Kantrowitz.
كيفية وضع خطة سحب 529
بالنسبة لأولئك الذين يجب عليهم الانسحاب الضخم للمدفوعات الرسمية الآن ، “ضع في اعتبارك ما إذا كان من الأفضل استخدام الأموال الآن أو دع الأموال تستمر في النمو وتلك العائدات المركبة”.
يقترح Polimeni استخدام الدخل أو المدخرات خارج 529 لتغطية نفقات الكلية الفورية ، وطلب السداد لاحقًا لمنح الحساب فرصة للتعافي من مسيرة السوق الأخيرة.
يمكنك الحصول على تعويض من خطة 529 للحصول على أي نفقات مؤهلة خارج الجيب خلال نفس السنة التقويمية. وقال بوليميني: “إن استخدام هذه الاستراتيجية يمنح ستة إلى سبعة أشهر لاستعادة السوق”.
خيار آخر هو النقر على قرض طالب اتحادي واتخاذ توزيع مؤهل من خطة 529 لسداد الدين أسفل الطريق. ومع ذلك ، إذا كنت تفكر في الحصول على قروض طلاب خاصة أو قرض شخصي يبدأ في تكبد فائدة كبيرة على الفور ، فقد ترغب في إنفاق 529 صندوقًا أولاً في هذه الحالة ، و تأجيل هذا الاقتراض حتى وقت لاحق.
يقول الخبراء إنه بمجرد أن يكون لديك خطة سحب ، يمكنك – ويجب – الاستمرار في المساهمة في 529. لا يمكنك فقط الحصول على خصم ضريبي أو ائتمان للمساهمات ، بل ستنمو الأرباح على أساس ضريبي ، سواء أكان أكثر من 18 عامًا أو قليلة.
وقال بوليميني: “الميزة الرئيسية هي النمو المؤجل للضرائب ، وبالتالي كلما طالت استثمارك ، زاد النمو المؤجل للضرائب الذي ستحصل عليه”.
فوائد حساب التوفير في الكلية
وقال كريس ماكجي ، رئيس مؤسسة الكلية الادخار: “ترتفع الأسواق وهبوطًا ، لكن أهداف الطلاب لا تزال كما هي”.
على الرغم من أن المخاوف بشأن تكاليف الكلية تدفع المزيد من طلاب الجامعات المحتملين لإعادة التفكير في خططهم ، فإن حسابات التوفير في الكلية لا تزال حيوية كما كانت دائمًا.
ما يقرب من 42 ٪ من الطلاب يتجولون في التدريب التقني والوظائف أو الاعتماد ، أو يختارون التسجيل في كلية مجتمع محلية وأقل تكلفة أو مدرسة عامة في الولاية ، وفقًا لمسح حديث شمل 1000 من طلاب المدارس الثانوية من قبل مؤسسة الادخار في الكلية. هذا يرتفع من 37 ٪ العام الماضي.
نتيجة لتلك الخيارات التعليمية المتغيرة ، يتوقع 69 ٪ من الطلاب العيش في المنزل خلال دراساتهم ، وهي أعلى نسبة في ثلاث سنوات.
على الرغم من هذه التعديلات ، فقد ساعدت بعض التغييرات الأخيرة في جعل 529 خططًا أكثر أهمية: اعتبارًا من عام 2024 ، يمكن للعائلات أن تتجاوز 529 صندوقًا غير مستخدم إلى حساب Roth Retirement Resister الخاص بمستفيد الحساب ، دون أن يؤدي إلى ضرائب أو عقوبات في الدخل ، طالما تلبي متطلبات معينة.
لقد خففت القيود أيضًا للسماح باستخدام 529 صناديق الخطة في فصول التعليم المستمر وبرامج التدريب المهني ومدفوعات القروض الطلابية. بالنسبة للأجداد ، هناك أيضًا “ثغرة” جديدة ، تسمح لهم بتمويل كلية حفيد دون التأثير على أهلية المساعدات المالية للطالب.
529 ارتفعت شعبية الخطة
جزئياً بسبب التغييرات الجديدة ، يستخدم المزيد من الآباء خطة التوفير في الكلية 529.
في عام 2024 ، ارتفع عدد 529 حسابات الخطة إلى 17 مليون ، بزيادة أكثر من 3 ٪ عن العام السابق ، وفقًا لـ معهد شركة الاستثمار.
ارتفع إجمالي الاستثمارات في 529s إلى 525 مليار دولار اعتبارًا من ديسمبر ، بزيادة 11 ٪ عن العام السابق ، في حين أن رصيد حساب الخطة البالغ عددهم 529 بلغ رقمًا قياسيًا قدره 30،961 دولارًا ، كما أظهرت شبكة من شبكة خطط التوفير في الكلية ، وهي شبكة من برامج التوفير الجامعية التي تديرها الدولة.
“وقال بوليميني إن الصناعة تنطلق من أفضل عام على الإطلاق من حيث التدفقات الجديدة “.
