في الدقائق التي تم إصدارها هذا الأسبوع من اجتماع الاحتياطي الفيدرالي في مايو ، أشار صانعو السياسة المركزية للبنك إلى أن تخفيض سعر الفائدة لن يأتي في أي وقت قريب.
إلى حد كبير بسبب الإشارات الاقتصادية المختلطة وجدول أعمال تعريفة الولايات المتحدة المتغيرة ، قال المسؤولون إنهم سينتظرون حتى يكون هناك المزيد من الوضوح حول السياسة المالية والتجارية قبل أن يفكروا في خفض الأسعار مرة أخرى.
في التصريحات المعدة في وقت سابق من هذا الشهر ، قال رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول أيضًا أن معدل الصناديق الفيدرالية من المرجح أن يظل أعلى مع التغيرات في الاقتصاد والسياسة في التدفق.
يحدد معيار بنك الاحتياطي الفيدرالي ما تتقاضاه البنوك بعضها البعض بسبب الإقراض الليلي ، ولكن لها أيضًا تأثير دومينو على جميع أسعار الاقتراض والادخار تقريبًا التي يراها الأمريكيون كل يوم.
متى ستنخفض أسعار الفائدة مرة أخرى؟
منذ ديسمبر ، كان معدل الأموال الفيدرالية في نطاق مستهدف يتراوح بين 4.25 ٪ -4.5 ٪.
لا يعني تسعير سوق العقود الآجلة أي فرصة لتخفيض سعر الفائدة في اجتماع الشهر المقبل وأقل من 25 ٪ من التخفيض في يوليو ، وفقًا لمجموعة CME’s FedWatch كَيّل.
من المرجح أن لا تخفض لجنة السوق الفيدرالية المفتوحة سعرها القياسي حتى اجتماع مجلس الاحتياطي الفيدرالي في سبتمبر ، في أقرب وقت ممكن.
مع انخفاض معدل الموقد الخلفي في الوقت الحالي ، يقول الخبراء إن المستهلكين الذين يكافحون تحت وزن الأسعار المرتفعة وارتفاع تكاليف الاقتراض لا يحصلون على الكثير من الإغاثة.
وقال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “ليس عليك الانتظار حتى يركع بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى الإنقاذ”. “يمكنك أن يكون لك تأثير أكبر بكثير على أسعار الفائدة الخاصة بك من أي تخفيض في أسعار الفائدة على الإطلاق ، ولكن فقط إذا اتخذت إجراءً”.
فيما يلي ثلاث طرق للقيام بذلك:
1. دفع ديون بطاقة الائتمان
مع انخفاض معدل التخفيض على الأرجح حتى سبتمبر على الأقل ، فإن متوسط نسبة النسبة المئوية لبطاقة الائتمان السنوية يتجاوز ما يزيد قليلاً عن 20 ٪ ، وفقًا لـ Bankrate – ليس بعيدًا عن العام الماضي على الإطلاق. في عام 2024 ، رفعت البنوك أسعار فائدة بطاقة الائتمان إلى مستويات قياسية ، وقال بعض المصدرين إنهم سيحتفظون بهذه الأسعار المرتفعة.
وقال هوارد دافوركين ، محاسب عام معتمد ورئيس Debt.com: “عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة ، تصبح ديون بطاقات الائتمان أغلى خطأ يمكنك ارتكابه”.
وقال شولز إنه بدلاً من انتظار تخفيض الأسعار الذي قد يكون على بعد أشهر ، يمكن للمقترضين أن يتحولوا الآن إلى بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد الصفر أو توحيد وتسديد بطاقات الائتمان عالية الفائدة مع قرض شخصي أقل من مستوى.
وقال “إن خفض أسعار الفائدة الخاص بك باستخدام بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد 0 ٪ أو قرض شخصي منخفض الفائدة أو حتى مكالمة إلى المقرض الخاص بك يمكن أن يكون مغير اللعبة المطلق”. “يمكن أن يقلل بشكل كبير من مبلغ الفائدة التي تدفعها والوقت الذي يستغرقه سداد القرض.”
ابدأ باستهداف أعلى بطاقات الائتمان الخاصة بك أولاً ، نصح Dvorkin. وقال إن هذا التكتيك يمكن أن يخلق دفعة إضافية ، “حتى المدفوعات الإضافية الصغيرة يمكن أن توفر لك مئات الفائدة مع مرور الوقت.”
2. قفل في معدل الادخار عالي العائد
الأسعار على حسابات التوفير عبر الإنترنت وحسابات سوق المال وشهادات الإيداع ستنخفض جميعها بمجرد خفض معدلات الاحتياطي الفيدرالي في نهاية المطاف. لذلك يقول الخبراء إن هذه فرصة لقفل عوائد أفضل قبل أن يدمر البنك المركزي معيارًا ، خاصة مع حساب التوفير عالي العائد.
وقال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate.com: “إن أفضل الأسعار الآن تبلغ حوالي 4.5 ٪ – في حين أن هذا انخفض حوالي نقطة مئوية عن العام الماضي ، إلا أنها لا تزال أفضل مما رأيناه على مدار معظم السنوات الخمسة عشر الماضية”. “إنه أعلى بكثير من معدل التضخم ، وهذا هو لنوعك الآمن في النوم.”
مدخر نموذجي مع حوالي 10000 دولار في حساب التحقق أو التوفير يمكن أن يكسب 450 دولارًا إضافيًا سنويًا من خلال نقل هذه الأموال إلى حساب عالي العائد الذي يكسب معدل فائدة قدره 4.5 ٪ أو أكثر ، وفقًا لروسمان.
وفي الوقت نفسه ، و معدلات حساب الادخار في بعض أكبر بنوك البيع بالتجزئة حاليا 0.42 ٪ ، في المتوسط.
وقال شولز: “إذا كنت لا تزال تستخدم حساب التوفير التقليدي من بنك عملاق عملاق ، فمن المحتمل أن تترك المال على الطاولة ، وهذا هو آخر شيء يحتاجه أي شخص اليوم”.
3. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
أولئك الذين لديهم ائتمان أفضل يمكن أن يتأهلوا بالفعل للحصول على سعر فائدة أقل.
بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، كان من الأفضل لك عندما يتعلق الأمر بالوصول والأسعار للحصول على قرض. بدلاً من ذلك ، غالبًا ما تؤدي درجات الائتمان المنخفضة إلى ارتفاع أسعار الفائدة للقروض الجديدة وإمكانية الوصول إلى الائتمان بشكل إجمالي.
ومع ذلك ، فإن الدرجات الائتمانية تتجه ، كما تظهر التقارير الأخيرة. انخفض متوسط درجة الائتمان الوطنية إلى 715 من 717 في العام السابق ، وفقًا لـ FICO ، مطور أحد الدرجات الأكثر استخدامًا من قبل المقرضين. تتراوح درجات FICO بين 300 و 850.
وسط أسعار فائدة عالية وارتفاع أحمال الديون ، قفزت حصة المستهلكين الذين تأخروا عن مدفوعاتهم خلال العام الماضي. وقال التقرير إن استئناف تقارير جنوح القروض الفيدرالية حول ائتمان المستهلكين كان أيضًا عاملاً مساهماً مهمًا.
Vantagescore أبلغت أيضًا عن انخفاض في الدرجات المتوسطة التي تبدأ في فبراير / شباط حيث ارتفعت حالات الجانح الائتمانية في وقت مبكر ومتأخر في المرحلة بشكل حاد ، مدفوعة باستئناف تقارير القروض الطلابية.
تعود بعض أفضل الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك إلى دفع فواتيرك في الوقت المحدد كل شهر والحفاظ على معدل الاستخدام الخاص بك – أو نسبة الديون إلى إجمالي الائتمان – أقل من 30 ٪ للحد من التأثير الذي يمكن أن يكون له موازنة عالية ، وفقًا لما ذكره تومي لي ، مدير الدرجات والتحليلات التنبؤية في FICO.
في الواقع ، فإن زيادة درجة الائتمان الخاصة بك إلى جيد جدًا (740 إلى 799) من Fair (580 إلى 669) يمكن أن يوفر لك أكثر من 39000 دولار على مدار حياة أرصدة ، وهو تحليل منفصل عن طريق Lendingtree وجد. يأتي التأثير الأكبر من انخفاض تكاليف الرهن العقاري ، تليها المعدلات المفضلة على بطاقات الائتمان والقروض التلقائية والقروض الشخصية.
