إم سويت للإنتاج | صور جيتي
يعيش جريجوري هاتشيسون، 72 عامًا، حلم التقاعد لمعظم الناس. بعد ما يقرب من 44 عامًا من العمل كخبير في تكنولوجيا المعلومات في آي بي إم، تقاعد هوتشيسون في عام 2021 بما يقرب من مليون دولار في 401 (ك).
باع هو وزوجته منزلهما وقاما بتقليص حجمه إلى منزل أصغر بجانب الماء في سنو هيل بولاية ماريلاند، حيث يحب ركوب القوارب.
وقال: “لا أعيش حياة مترفة، لكن لدي ما يكفي للخروج لتناول العشاء كل ليلة، إذا أردت ذلك، مع زوجتي”.
ومع ذلك، قال هاتشيسون إنه يتمنى لو استشار مستشارًا ماليًا عاجلاً. وقال: “هناك الكثير مما لا تعرفه، الضرائب والنفقات تأتي من أماكن لم تكن تعلم بوجودها”.
وقال عن مدخراته “لقد حالفني الحظ”. “كان سوق الأوراق المالية ينمو.”
ويرجع الفضل في ذلك جزئيا إلى مكاسب السوق، حيث أصبح لدى العمال المزيد من رواتبهم في نظام 401 (ك) أكثر من أي وقت مضى.
وبمساعدة ميزات مثل التسجيل التلقائي والتصعيد التلقائي، ارتفع متوسط أرصدة حسابات التقاعد بأكثر من 10% في عام 2025، وفقًا للتقارير الأخيرة الصادرة عن استثمارات الإخلاص والطليعة.
في حين أن تجميع بيضة كافية يعد بلا شك مشكلة جيدة، إلا أنه يمكن أن يأتي مع تحديات، كما يقول المستشارون الماليون – خاصة بالنسبة للأسر التي تدخر دون تفكير كبير في تنويع أصول التقاعد عبر أنواع مختلفة من الحسابات المالية.
كم يجب أن تدخر للتقاعد؟
وقال روبرت جيتر، المخطط المالي المعتمد، وهو مستشار في شركة باك باي للتخطيط المالي والاستثمارات في بيثاني بيتش بولاية ديلاوير: “لا أحد يتحدث حقًا عن الرياضيات. إنها ادخار، ادخار، ادخار”.
هناك بعض القواعد الأساسية البسيطة للتخطيط للتقاعد، مثل توفير 10 أضعاف أرباحك بحلول سن التقاعد وما يسمى بقاعدة 4٪ لدخل التقاعد، والتي تشير إلى أن المتقاعدين يجب أن يكونوا قادرين على سحب 4٪ من استثماراتهم بأمان، بعد التكيف مع التضخم، كل عام بعد التقاعد.
ومع ذلك، فهذه مجرد مبادئ توجيهية تقريبية. قد يكون من الصعب التركيز على “رقم سحري” محدد للتقاعد بشكل مريح – الأمر الذي يمكن أن يدفع بعض الأسر إلى الإنفاق “بشكل جذري” عندما يكونون أصغر سنا من أجل تخزين أكبر قدر ممكن من مدخرات التقاعد، كما قال ديفيد بلانشيت، CFP ورئيس أبحاث التقاعد في Prudential Financial.
وقالت بلانشيت إنه على عكس أهداف الادخار الأخرى، مثل الحصول على شهادة جامعية مدتها أربع سنوات، فمن المستحيل في نهاية المطاف معرفة طول فترة التقاعد.
وقال جيتر إنه على الرغم من أن الأمر مختلف بالنسبة للجميع، إلا أن معظم المدخرين يتفاجأون بالمدى الذي ستذهب إليه مواردهم مقارنة بسنوات عملهم بمجرد عدم خصم ضرائب الرواتب ومساهمات 401 (ك). على سبيل المثال، قد يحتاج الشخص الذي يحصل على 100 ألف دولار سنويًا إلى 75 ألف دولار فقط كل عام عند التقاعد، كما قال، وقد يأتي بعضها من الضمان الاجتماعي.
لماذا تحتاج إلى استراتيجية “الدلو” للادخار
بالنسبة للبعض، فإن وجود الكثير من المال في حسابات التقاعد يمكن أن يكون سيفا ذا حدين إذا كان لديهم القليل من الأصول الأخرى للاستفادة منها في حالات الطوارئ.
تظهر التقارير الأخيرة أن المزيد من المدخرين الذين يعانون من ضائقة مالية داهموا بيضهم. في الواقع، وصلت عمليات سحب المشقة 401 (ك) إلى مستوى قياسي في العام الماضي، وفقًا لـ الطليعة، الذي يتتبع 5 ملايين حساب.
ينصح معظم الخبراء الماليين بعدم سحب الأموال من خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل، لأنها غالبا ما تأتي بتكلفة – لا سيما عقوبة باهظة بنسبة 10٪، إلى جانب ضرائب الدخل الحكومية والفدرالية.
في ظل الظروف القصوى، يمكن للمدخرين الحصول على توزيع المشقة دون تكبد رسوم السحب المبكر إذا تم استخدام الأموال لتغطية نفقات مؤهلة، مثل فاتورة طبية، أو الخسارة الناجمة عن الكوارث الطبيعية أو شراء مسكن أساسي أو منع الإخلاء أو حبس الرهن.
وحتى ذلك الحين، يوصي المستشارون الماليون بعدم مداهمة حسابات 401 (ك) أو حسابات التقاعد الفردية في وقت مبكر، إن أمكن، لأن ذلك يعني في الأساس تقصير فترة التقاعد الخاصة بك.
قال جون أوم، CFP في Secure Tax & Accounting في هايوارد، كاليفورنيا، إن العديد من عملائه هم من أصحاب الدخل المرتفع وقاموا “بعمل رائع في تجاوز الحد الأقصى لمعاشاتهم التقاعدية 401 (k) وحسابات IRA، ولكن انتهى بهم الأمر إلى أن يكونوا أثرياء عند التقاعد ولكنهم فقراء نقديًا”.
وقال إنه عندما دمرت حرائق الغابات في لوس أنجلوس أجزاء من منطقة باسيفيك باليساديس وأحياء أخرى العام الماضي، اضطر البعض إلى سحب مدخرات التقاعد.
وقال أوم: “ليس من السهل دائمًا استخدام هذه الأموال على الفور” بسبب الضرائب والعقوبات. “إنه تذكير بأنه على الرغم من أن حسابات التقاعد رائعة للمدخرات طويلة الأجل، فمن المهم أيضًا أن يكون لديك بعض المدخرات المرنة خارجها للأحداث غير المتوقعة أو إذا كان شخص ما يريد التقاعد في وقت أبكر من الموعد المخطط له.”
لوردهنريفوتون | ه+ | صور جيتي
لا أحد يتحدث حقا عن الرياضيات. إنه الحفظ، الحفظ، الحفظ.
روبرت جيتر
مخطط مالي معتمد ومستشار في شركة باك باي للتخطيط المالي والاستثمارات
هناك أيضًا طرق للمتقاعدين المبكرين للوصول إلى مدخرات تقاعدية معينة في وقت مبكر دون تكبد عقوبة ضريبية. ومع ذلك، يمكن أن تكون دقيقة بعض الشيء، كما يقول المخططون الماليون.
على سبيل المثال، إذا تركت شركتك في سن 55 أو أكثر – ولكن قبل سن 59½ – يمكنك الحصول على توزيعات من خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل دون أي عقوبة بسبب “قاعدة 55″، كما كتب لورانس بون، CFP ومحاسب عام معتمد مقره في ريدوود سيتي، كاليفورنيا، في رسالة بريد إلكتروني.
يمكن لمالكي IRA الاستفادة من ذلك دفعات دورية متساوية إلى حد كبير – المعروف أيضًا باسم توزيعات 72
