هل يجب عليك استخدام 401 (ك) لشراء منزل؟ ترامب “ليس من أشد المعجبين”

اعترض الرئيس دونالد ترامب الأسبوع الماضي على اقتراح يدعمه أحد مستشاريه الاقتصاديين للسماح للأمريكيين بالاستفادة من مدخراتهم 401 (ك) لتسديد أقساط المنازل – وهي فكرة يعارضها العديد من المستشارين الماليين أيضًا.

“أنا لست من أشد المعجبين بذلك. الآخرون يحبون ذلك” ترامب وقال للصحفيين يوم الخميس على متن طائرة الرئاسة وكان في طريقه إلى واشنطن قادماً من دافوس بسويسرا، حيث حضر الاجتماع السنوي للمنتدى الاقتصادي العالمي. كيفن هاسيت، مدير المجلس الاقتصادي الوطني قال لفوكس بيزنس في 16 كانون الثاني (يناير) الماضي، أعلن الرئيس أن يكشف النقاب عن مثل هذه المبادرة أثناء وجوده في دافوس.

وأضاف ترامب: “أحد الأسباب التي تجعلني لا أحب ذلك هو أن 401 (ك) الخاصة بهم تعمل بشكل جيد”.

وقفز متوسط ​​رصيد 401 (ك) بنسبة 9٪ في الربع الثالث إلى 144.400 دولار مقارنة بالفترة نفسها من العام السابق، وفقًا لشركة فيديليتي للاستثمارات. المبلغ يمثل أعلى مستوى على الإطلاق.

من بين 126.9 مليون عامل في القطاع الخاص، 72% لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد في العملوفقا لمكتب إحصاءات العمل. وبشكل عام، يشارك 53% من جميع العاملين في الخطة.

هناك بالفعل طرق للناس للاستفادة من حساب التقاعد الفردي الخاص بهم 401 (ك) للوصول إلى الأموال مقابل دفعة أولى – في بعض الحالات دون دفع عقوبة السحب المبكر – لكن الخبراء يقولون إن استخدام أموال التقاعد لشراء منزل قد لا يساعد العمال في تحقيق أي من الهدفين.

وقال دوجلاس بونيبارث، المخطط المالي المعتمد، رئيس Bone Fide Wealth في نيويورك وعضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “أنا حقًا أعتبر الاستفادة من أموال التقاعد خيارًا أخيرًا”.

وقال بونبارث: “على العموم، إذا كان (شخص ما) يستخدم أموال التقاعد لتحقيق أهداف أخرى، فسأثير تساؤلات حول الأولويات والقدرة على تحمل التكاليف بشكل عام”.

وقد احتلت قضايا القدرة على تحمل التكاليف مركز الصدارة حيث تواصل الأسر النضال من أجل استيعاب الأسعار المرتفعة. وقفزت تكاليف المشتريات اليومية بأكثر من 25% منذ يناير/كانون الثاني 2020، وفقاً لتقرير نشرته صحيفة “ديلي ميل” البريطانية مؤشر أسعار المستهلك.

وبينما يبدو أن الرئيس يتراجع عن فكرة استخدام أموال التقاعد لمساعدة مشتري المنازل على سداد الدفعات الأولى، أصدر البيت الأبيض بالفعل أمر تنفيذي يوم الثلاثاء يدعو إلى فرض حظر على المستثمرين من المؤسسات الكبيرة الذين يشترون منازل الأسرة الواحدة.

وتشمل هذه المشتريات 2% فقط من إجمالي السوق، وفقًا لتقرير صدر عام 2024 عن مكتب المحاسبة الحكومية، لكن في بعض الأسواق يمتلك هؤلاء المستثمرون حصة كبيرة. وقال ترامب أيضًا في وقت سابق من شهر يناير إنه سيوجه فاني ماي وفريدي ماك لشراء سندات مدعومة بالرهن العقاري بقيمة 200 مليار دولار لخفض أسعار الفائدة على قروض المنازل.

لقد تم تسعير العديد من مشتري المنازل المحتملين خارج السوق بسبب القيود المفروضة على المخزون، والأسعار التي ارتفعت خلال السنوات الخمس الماضية وارتفاع معدلات الرهن العقاري.

بلغ متوسط ​​سعر البيع الوطني لمنزل الأسرة الواحدة 409.500 دولار في ديسمبر، بزيادة 0.4٪ فقط عن العام السابق وانخفاضًا عن الرقم القياسي البالغ 435.300 دولار في يونيو، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عاما هو 6.17٪ اعتبارًا من يوم الاثنين، وفقًا لصحيفة Mortgage News Daily.

والنتيجة هي أن حصة مشتريات المنازل التي تشمل المشترين لأول مرة بلغت مؤخرًا مستوى منخفضًا قياسيًا بلغ 21٪، وفقًا لملف تعريف مشتري وبائعي المنازل لعام 2025 الصادر عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين، والذي حلل المعاملات المكتملة بين يوليو 2024 ويونيو 2025.

تُظهر بيانات NAR متوسط ​​مشتري المنزل لأول مرة يبلغ الآن من العمر 40 عامًا – أعلى مستوى على الإطلاق، وما فوق سن 33 سنة 2020.

ونظرًا لارتفاع أسعار المنازل، يعد تجميع الدفعة الأولى من بين أكبر العقبات التي تواجه مشتري المنازل المحتملين. ولكن حتى لو تمكن العمال من الاستفادة بسهولة من حسابات التقاعد الخاصة بهم للحصول على دفعة مقدمة، فقد لا يكون لديهم رصيد كبير بما يكفي للقيام بذلك.

والوضع المثالي هو إيداع ما لا يقل عن 20% لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص، وهو مطلوب بشكل عام للقروض العقارية التي تتجاوز 80% من قيمة المنزل.

وكان متوسط ​​الدفعة الأولى بين جميع المشترين في العام الماضي 19٪، وفقا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. يختلف المبلغ — 10% للمشترين لأول مرة و23% للمشترين المتكررين. يمثل هذا أعلى متوسط ​​دفعة أولى للمشترين لأول مرة منذ عام 1989 والأعلى للمشترين المتكررين منذ عام 2003.

للتوضيح: على أ $409.500 منزل، دفعة أولى 20٪ ستكون 81.900 دولار. بنسبة 10%، سيكون 40,950 دولارًا.

وفي الوقت نفسه، على الرغم من أن متوسط ​​رصيد 401 (ك) يبلغ 148.153 دولارًا، وفقًا لتقرير كيف تنقذ أمريكا لعام 2025 الصادر عن فانجارد، فإن أعلى الأرصدة تتركز بين المدخرين الأكبر سناً. يميل العمال الأصغر سنا – أولئك الذين عادة ما يشترون منازل لأول مرة – إلى الحصول على أرصدة أقل من 401 (ك).

في الفئة العمرية من 25 إلى 34 عامًا، يبلغ متوسط ​​رصيد 401 (ك) 16255 دولارًا – مما يعني أن النصف أعلى والنصف الآخر أقل. متوسط ​​الرصيد هو 42,640 دولارًا، وفقًا لـ Vanguard’s 2025 كيف تنقذ أمريكا التقرير.

بالنسبة للمدخرين 401(ك) الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عامًا، يبلغ متوسط ​​الرصيد 39,958 دولارًا، والمتوسط ​​هو 103,552 دولارًا.

تعد المدخرات الشخصية المصدر الأكثر شيوعًا لأموال الدفعة الأولى بين المشترين لأول مرة: يعتمد معظمهم، 59٪، على مدخراتهم، بينما يستخدم 26٪ أصولًا مثل 401 (ك) أو حسابات IRA أو الأسهم، ويتلقى 22٪ مساعدة من العائلة أو الأصدقاء، وفقًا لـ NAR.

بموجب القانون الحالي، يمكن لمشتري المنازل المؤهلين لأول مرة سحب ما يصل إلى 10000 دولار من حساب الاستجابة العاجلة لاستخدامه في الدفعة الأولى، دون عقوبة نموذجية بنسبة 10٪ تأتي مع التوزيعات التي تتم قبل سن 59½.

وبدلاً من ذلك، إذا كانت خطة 401 (ك) الخاصة بك تسمح بالقروض – 80٪ منها، وفقًا لـ Vanguard – فقد تتمكن من الاقتراض مقابل حسابك واستخدام العائدات لشراء منزل.

في هذه الحالة، ستدفع لنفسك الفائدة مع مرور الوقت. اعتمادًا على ما تسمح به خطة صاحب العمل، يمكنك فعل ذلك خذ ما يصل إلى 50٪ من رصيد حسابك المكتسب أو 50000 دولار، أيهما أقل. الاستثناء لذلك هو إذا كان رصيدك المكتسب أقل من 10000 دولار، وفي هذه الحالة يمكنك اقتراض ما يصل إلى هذا المبلغ.

يجب عادة سداد القروض في غضون خمس سنوات، على الرغم من صاحب العمل الخاص بك قد تسمح بفترة سداد أطول عندما يتم استخدام العائدات لشراء منزل يكون مكان إقامتك الأساسي.

وقالت CFP Margarita Cheng، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth في جايثرسبرج بولاية ماريلاند: “يمكنك الحصول على القرض دون أن تضطر إلى دفع ضرائب عليه (كما تفعل مع السحب القياسي)، ولكن عليك أن تدفع على هذا القرض عن طريق خصم الرواتب”.

بالإضافة إلى ذلك، إذا تركت صاحب العمل، فقد يصبح القرض مستحقًا على الفور تقريبًا ويعتبر توزيعًا خاضعًا للضريبة إذا لم تتمكن من سداده، حسبما قال تشنغ، وهو أيضًا عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC..

بشكل منفصل، إذا كانت خطة 401 (ك) الخاصة بك تسمح بما يسمى انسحابات المشقة – 94% من الخطط تسمح بذلك، وفقًا لـ Vanguard – قد تتمكن من أخذ أموال من حسابك لاستخدامها في شراء منزلك، لكنك ستدين بالضرائب وعادةً بغرامة السحب المبكر.

وفي عام 2024، تم استخدام 35% من توزيعات المشقة لتجنب حبس الرهن أو الإخلاء، وهو السبب الأكثر شيوعًا لهذا النوع من الانسحاب، وفقًا لشركة فانجارد. وتم استخدام 16% أخرى لتمويل شراء منزل أو إصلاحه.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لديك Roth IRA – الذي لا تكون مساهماته معفاة من الضرائب ولكن المكاسب والسحوبات تكون معفاة من الضرائب عند التقاعد – فيمكنك عمومًا سحب مساهماتك في أي وقت دون ضريبة أو عقوبة. ومع ذلك، بالنسبة للأرباح، قد تكون هناك ضريبة و/أو عقوبة.

في حين أن بعض الناس يستخدمون مدخراتهم التقاعدية لشراء منزل، فمن المهم أن نتذكر أن هدف ملكية المنزل يجب أن يُنظر إليه في سياق خطة أكبر، كما يقول الخبراء. عندما تنسحب من حساب التقاعد الخاص بك، فإنك لا تقلل الرصيد فحسب، بل تضيع أيضًا المكاسب التي كان من الممكن أن يحققها المال بسبب الفائدة المركبة.

وقال بونبارث: “سوف تقوم بتعطيل دولارات التقاعد لتحقيق هدف مختلف”.