يفتقر المتقاعدون إلى مدخرات الطوارئ لتغطية النفقات السنوية غير المتوقعة

أثناء قيامك بقياس مقدار الدخل الذي ستحتاجه لدفع نفقات معيشتك عند التقاعد، لا تنس أن تضعه في الاعتبار كيف ستغطي التكاليف غير المتوقعة.

أكثر من 8 من كل 10 أسر متقاعدة – 83٪ – ستواجه نفقات غير مخطط لها في أي عام معين، وفقًا لـ بحث جديد من مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن. ومن بين الأسر التي تعاني من نفقات غير متوقعة، يبلغ متوسط ​​المبلغ السنوي الذي يتم إنفاقه خلال فترة التقاعد 6000 دولار. وبقياس آخر، فإن الأسرة النموذجية سوف تنفق مبلغا يعادل 10% من دخلها السنوي.

ومع ذلك، فإن العديد من الأسر لا تملك تلك المدخرات المتاحة في حالات الطوارئ، وفقا للبحث. في حين أن ما يقرب من 58٪ لديهم ما يكفي من النقد لتغطية التكاليف غير المخطط لها لمدة عام واحد، فإن حوالي 16٪ سيتعين عليهم الاستفادة من حساباتهم 401 (ك) أو حسابات التقاعد الأخرى، والباقي – حوالي 27٪ – سوف يعجزون حتى بعد استخدام جميع أموالهم النقدية وأصول التقاعد.

ويشير البحث إلى أن “حوالي 40% من الأسر (المتقاعدة) ليس لديها ما يكفي من النقود لتغطية حتى سنة واحدة (من النفقات غير المخطط لها)، ناهيك عن تقاعدها بالكامل”.

يستخدم البحث بيانات من 3427 أسرة متقاعدة كانت جزءًا من دراسة الصحة والتقاعد للفترة 2000-2020 ومسح بريد الاستهلاك والأنشطة، وكلاهما من جامعة ميشيغان.

في حين يوصي الخبراء عمومًا بأن يكون لدى غير المتقاعدين ما يتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة جانبًا كمدخرات طارئة في حالة فقدان الوظيفة أو غيرها من الصدمات المالية، فإن هذا المبلغ قد يبدو مختلفًا بالنسبة للمتقاعدين – الذين يجب عليهم معرفة كيفية تمديد مدخراتهم عبر ما قد يكون تقاعدًا يستمر لعقود من الزمن.

وبينما يكافح العديد من المتقاعدين لمواكبة الأسعار التي تستمر في الارتفاع، فإن النظر في النفقات غير المتوقعة يعد جزءًا مهمًا من تقييم الاستعداد للتقاعد.

وقال أنكي تشين، المؤلف المشارك للتقرير والمدير المساعد للمدخرات والتمويل الأسري في مركز أبحاث التقاعد: “يساعدك ذلك على التخطيط للسيولة مقابل احتياجات دخلك”.

وقال تشين إنه في حين أن بعض الأسر قد تكافح من أجل تخصيص الأموال، “فحتى المبالغ الصغيرة من المدخرات ستساعد في توفير نوع من الاحتياطي عند وقوع هذه الأحداث”.

يتم تقسيم النفقات إلى ثلاث فئات في البحث:

• نفقات “اليوم الممطر”، مثل صيانة السيارة التي تكلف أكثر من 500 دولار أو صيانة المنزل التي تبلغ 1000 دولار أو أكثر.
• النفقات المتعلقة بالأسرة، مثل وفاة الزوج أو تقديم المساعدة المالية للأسرة.
• نفقات الرعاية الصحية التي تزيد عن 500 دولار، مثل نفقات علاج الأسنان أو تكاليف الوصفات الطبية.

تشير تقديرات مركز أبحاث التقاعد إلى أن 60% من كل أسر المتقاعدين سوف تواجه صدمة الأيام الممطرة؛ 29% سيكون لديهم نفقات عائلية غير متوقعة؛ وسيواجه 58% منهم نفقات رعاية صحية غير متوقعة.

ووفقاً للبحث، فإن المتقاعدين ذوي الدخل المرتفع يواجهون هذه النفقات غير المتوقعة بمعدل أكبر من ذوي الدخل المنخفض. على سبيل المثال، يواجه نحو 45% من الأسر التي يقل دخلها عن 50 ألف دولار يوما ممطرا أو صدمة الرعاية الصحية في سنة معينة، مقارنة بنحو 80% من الأسر التي يقل دخلها عن 100 ألف دولار أو أكثر.

ويشير التقرير إلى أن “هذه النتيجة تسلط الضوء على حقيقة أن الأسر لديها بعض السيطرة على متى ومقدار إنفاقها”.

إذن كم كان يجب عليك أن تضعه جانبا؟ اعتمادا على الحالة الفردية للمتقاعد، قد يوصي المستشارون الماليون في أي مكان بنفقات تتراوح بين ثلاثة أو ستة أشهر إلى بضع سنوات – أو اختلاف في تلك المعايير. سيعتمد الكثير منها على حالتك الفردية.

قال المخطط المالي المعتمد جون أوم، وهو مستشار ضريبي لدى شركة Secure Tax & Accounting في بيفرلي هيلز، كاليفورنيا: “ما نقوله للعملاء عادةً هو التفكير بشكل أقل فيما يتعلق بالنفقات الشهرية والمزيد فيما يتعلق بالحصول على النقد مقابل المفاجآت – تكاليف الرعاية الصحية أو إصلاحات المنزل أو احتياجات الأسرة”.

وقال أوم: “بالنسبة للعديد من المتقاعدين، ينتهي الأمر بسنة واحدة من النفقات الأساسية، معدلة حسب الدخل المضمون مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية”.

وقال أوم إن المبلغ المناسب يعتمد على الصحة والإسكان واستقرار الدخل ومدى مرونة الأصول الأخرى.

وقال أوم: “قد يحتاج المتقاعدون ذوو الدخل الثابت والمحافظ السائلة إلى أموال أقل، في حين يحتاج أولئك الذين لديهم مخاطر طبية أعلى أو مرونة أقل إلى المزيد”. “الهدف ليس تعظيم النقد. بل أن يكون لديك ما يكفي لتجنب بيع الاستثمارات طويلة الأجل في الوقت الخطأ.”

بمعنى آخر، إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقود جانبًا، فقد تجد نفسك في وضع يسمح لك ببيع الاستثمارات عندما ينخفض ​​السوق.

ومع ذلك، فإن الحصول على الكثير من النقد يأتي بمخاطره الخاصة، كما قال بيتر لازاروف، المحلل المالي المعتمد وCFP، وكبير مسؤولي الاستثمار في Plancorp في سانت لويس.

وقال لازاروف: “في أي وقت يتحمل فيه المتقاعد نفقات أكثر من عامين نقدا، فهذا كثير جدا”. “من وجهة نظر رياضية بحتة، فإنك تتخلى عن الكثير من العائدات.”

وقال إن أكبر خطر على أموالك هو التضخم. وأظهرت القراءة الأخيرة لمؤشر أسعار المستهلكين أن معدل التضخم السنوي بلغ 2.7% في ديسمبر.

وقال: “إن أموالك تصبح أقل قيمة كل عام”. “أنت تعرض قوتك الشرائية للخطر.”

ويوصي بتخزين أموالك في حساب توفير عالي العائد – والذي يدر الآن بشكل عام أكثر من 3٪ من الفائدة، وفقا لبانكريت – للمساعدة في تقليل تأثير التضخم.