مومو للإنتاج | ديجيتال فيجن | صور جيتي
كجزء من الجهود المستمرة لمنح المستثمرين 401 (ك) المزيد من الوصول إلى الدخل المضمون عند التقاعد، أ مشروع قانون ثنائي الحزبين سيسمح الكونغرس لبعض العمال باستخدام مدخراتهم التقاعدية لشراء معاشات سنوية خارج خطتهم.
سيسمح قانون تبسيط ووضوح التقاعد، أو HR 6324، للموظفين الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر بتدوير جزء أو كل أصولهم 401 (ك) إلى معاش سنوي مؤهل أثناء استمرارهم في العمل. على الرغم من أن بعض رعاة الخطة قد يسمحون للعمال بالقيام بهذه الخطوة بمجرد وصولهم إلى سن 59½ – عندما لم تعد التوزيعات خاضعة لعقوبة الانسحاب المبكر بنسبة 10٪ – إلا أنها غير متاحة بشكل عام للموظفين الأصغر سنا.
وقال ديفيد تشافيرن، الرئيس والمدير التنفيذي للمجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة، الذي يدعم مشروع القانون: “في الوقت الحالي، لا يستطيع معظم الناس تحويل الأموال (من 401 (ك)) إلى المعاش السنوي بينما لا يزالون مسجلين”. “وهذا يحد بشكل كبير من خياراتهم عندما يبدأون في تحويل مدخراتهم المتراكمة إلى الدخل المطلوب.”
ومع ذلك، يقول المستشارون الماليون إن هذه الخطوة لا تمثل ضربة قاضية للمستهلكين. بعبارات بسيطة، قد يستفيد العمال من ترك أموالهم في 401 (ك)، حيث يمكن أن تستمر في النمو.
بشكل منفصل، سيتطلب هذا الإجراء من مصلحة الضرائب الأمريكية تحديث الوثيقة الرسمية المقدمة للأفراد عندما يغادرون صاحب العمل ويطلبون التوزيع من خطة 401 (ك) الخاصة بهم.
يوضح هذا الإشعار المسمى 402 (و) خيارات التوزيع للموظف السابق والآثار الضريبية. سيتطلب مشروع القانون من مصلحة الضرائب إعادة تصميم الإشعار “بلغة واضحة ومباشرة”، وفقًا لمكتب النائب جيمي بانيتا، ديمقراطي من كاليفورنيا، الذي شارك في رعاية مشروع القانون مع النائب دارين لاهود، جمهوري من إلينوي.
قدم المشرعون مشروع القانون في نوفمبر وأحالوه إلى لجنة السبل والوسائل بمجلس النواب، حيث لا يزال قائما. في حين أن لديه عدد قليل من الرعاة، فمن غير المؤكد متى أو ما إذا كان هذا الإجراء سوف يتقدم من خلال العملية التشريعية.
تقدم بعض الخطط المعاشات التقاعدية في تشكيلة الفريق الخاصة بهم
ينتشر الخوف من عدم الحصول على دخل كافٍ بين المدخرين: 66٪ يشعرون بالقلق من نفاد أموالهم عند التقاعد، وفقًا لاستطلاع القراءة عن التقاعد لعام 2025 الذي أجرته شركة BlackRock. وقالت الأغلبية، 93%، إنهم يريدون دخلاً مضموناً في سنواتهم الذهبية. قامت شركة BlackRock – التي تقدم منتجات المعاشات السنوية الخاصة بها لخطط 401(k) – باستطلاع رأي أكثر من 450 من رعاة الخطة، و1300 مشارك في الخطة و300 متقاعد في أوائل عام 2025.
بالإضافة إلى ذلك، يصل المزيد من العمال إلى سن التقاعد مع 401 (ك) ويحتاجون إلى معرفة كيفية تمديده على مدى حياتهم. وهذا على النقيض من عقود مضت، عندما كان من الشائع التقاعد بمعاش تقاعدي ترعاه الشركة والذي يوفر دخلاً ثابتًا طوال فترة التقاعد.
المعاشات هي وسيلة لمعالجة مخاوف المدخرين. على الرغم من أن القسط السنوي قد يتضمن عنصرا استثماريا، إلا أنه عقد: تقوم بتسليم أموالك – غالبا مبلغ مقطوع – وتعد شركة التأمين بإصدار دفعات منتظمة لك على مدى سنوات أو عقود عديدة.
بالفعل، تقوم بعض خطط 401 (ك) بدمج المعاشات السنوية في تشكيلاتها بأشكال مختلفة لمساعدة العمال على تأمين دخل مضمون عند التقاعد. تضمن القانون الآمن لعام 2019، الذي أدخل مجموعة متنوعة من التغييرات على نظام التقاعد الأمريكي، بندًا يهدف إلى القضاء على خوف أصحاب العمل من المسؤولية القانونية في حالة فشل مزود المعاش السنوي الذي اختاروه أو عدم الوفاء بوعوده.
قد توفر بعض خطط 401 (ك) خيار الأقساط السنوية المستقلة، في حين تقدم خطط أخرى أموال التاريخ المستهدف المعززة بالأقساط السنوية. بلاك روك هي أكبر مزود لهذا الأخير، والطليعة كشفت عن نسختها الخاصة الشهر الماضي.
بعبارات بسيطة، هذه هي صناديق التاريخ المستهدف التي تخصص بعض أموالك لشراء الأقساط السنوية في المستقبل. تبدأ صناديق التاريخ المستهدف بشكل عام في استثمارها بقوة عندما تكون بعيدًا عن التقاعد وتتحول تدريجيًا إلى استثمارات أقل خطورة مع اقترابك من ترك القوى العاملة.
قد يكون من المفيد ترك أموالك 401 (ك) وحدها
ومع ذلك، فإن عدد خطط 401 (ك) التي تقدم نوعًا من المعاش السنوي لا يزال منخفضًا. وقد تم استثمار ما يقرب من 29 مليار دولار في هذه الصناديق اعتبارًا من أوائل ديسمبر، وهو جزء صغير من أكثر من 4 تريليون دولار تم استثمارها في استراتيجيات التاريخ المستهدف. بحسب مورنينغستار.
وبعبارة أخرى، فإن معظم المدخرين المتقاعدين الذين ينتهي بهم الأمر إلى وضع أموال في المعاش السنوي لا يزالون يفعلون ذلك بعد أن يتركوا صاحب العمل، وليس أثناء عملهم.
قال المخطط المالي المعتمد باتريك هيوي، المالك والمستشار الرئيسي في شركة فيكتوري إندبندنت للتخطيط في نابولي، فلوريدا: “بالنسبة لشخص ليس لديه معاش تقاعدي ويشعر بالقلق من نفاد المال، فإن تحويل جزء من 401 (ك) إلى راتب شهري يمكن التنبؤ به من خلال دخل سنوي يمكن أن يكون ذا قيمة”.
ومع ذلك، قال إن القيام بذلك في الخمسينيات من عمرك عندما لا يزال أمامك سنوات عديدة من العمل قد لا يكون أفضل وقت لسحب الأموال من 401 (ك).
وقال هيوي: “أود أن أقول إن معظم الناس من الأفضل أن يتركوا (أموالهم) في 401 (ك) للتراكم”. “ولكن هناك أوقات قد يكون فيها تأمين دخل مستقبلي مضمون … أمرًا مبررًا، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم تفضيلات منخفضة المخاطر للغاية.”
