يبدو تمويل التقاعد مختلفًا تمامًا اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه.
في حين أن الولايات المتحدة تميل بشدة على خطط التوفير الطوعية 401 (K) ، فإن الدول الأخرى تعتمد على المساهمات الإلزامية أو معاشات تقليدية أكثر لضمان تغطية واسعة ودخل ثابت.
معهد ميرسر CFA مؤشر التقاعد العالمي يأخذ هذه الاختلافات الهيكلية في الاعتبار عند تصنيف بعض أكبر أنظمة التقاعد في العالم.
وقالت كريستين ماهوني ، زعيمة المعاشات العالمية في ميرسر ، وهي شركة استشارية: “نفعل ذلك لأننا نريد أن نعطي صورة لمشهد التقاعد”. “نحاول أن ننظر إلى ماهية النظم العامة ، وما هي الأنظمة الخاصة ، وننظر إلى كيفية إلقاء نظرة على الناس في جميع هؤلاء.”
تلقى نظام التقاعد الأمريكي تصنيف C+ من مؤشر المعاشات العالمية لمعهد Mercer CFA في عام 2024. وحصل على مرتبة 29 من أصل 48 أنظمة تقاعدية عالمية تم تقييمها.
وقال ماهوني: “هذا يعني أن النظام صلب ومصمم جيدًا ، ولكن هناك خطر كبير”. “وإذا لم نزيل هذا المخاطر ، فقد يكون النظام في بعض الخطر”.
كيف يمكن للولايات المتحدة “تحسين” درجة C+
صور نصف نقطة | لحظة | غيتي الصور
البلدان حول العالم رفع أعمارهم التقاعد، وكذلك الطلب مساهمات إلزامية في مدخرات التقاعد الشخصية ، وفقا لبحث من منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية. يقترح الخبراء أن هذا يمكن أن يساعد في معالجة المشكلات الحديثة مثل الأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول وعدد أقل من العمال الذين يدفعون النظام.
وقال ماهوني “بالنسبة للنظام الأمريكي ، الشيء الذي يمكن أن يغير هذا الدرجة بشكل كبير ، والأهم من ذلك هو التغطية في الواقع”. “خططنا 401 (ك) طوعية.”
يتم إعطاء هولندا في كثير من الأحيان درجة أعلى في الفهرس. يقول ماهوني إن إحدى الميزات الرئيسية التي تجعل النظام الهولندي يبرز هو مساهمات إلزامية.
هناك نموذجان واسعان لخطط التقاعد ، ويعملان بشكل مختلف تمامًا:
- أ خطة المساهمة المحددة، مثل حساب 401 (ك) أو حساب التقاعد الفردي ، يعمل مثل دلو. يقرر العمال مقدار ما يجب وضعه ، وكيفية استثماره ، وفي بعض الحالات ، يضيف أرباب العمل إلى الدلو أيضًا. يعتمد الرصيد عند التقاعد على المساهمات وعوائد الاستثمار ، مما يترك النتيجة النهائية غير مؤكدة. في الولايات المتحدة ، تكون المشاركة في هذه الخطط طوعية ، وعادة ما يجب على العمال اختيار الاختيار.
- أ خطة المنفعة المحددة يشبه صنبور. تعد برامج مثل الضمان الاجتماعي أو المعاشات التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة دفقًا مستمرًا من الدخل عند التقاعد ، وغالبًا ما يعتمد على الراتب وسنوات الخدمة. يتطلب الأمر بشكل متكرر أن يقوم العامل بتمويل البرنامج ، إما من خلال الضرائب أو كأسباب للعمل. يدير أرباب العمل أو الحكومات مخاطر التمويل ومخاطر الاستثمار ، في حين يتلقى المتقاعدون مدفوعات شهرية يمكن التنبؤ بها ، وعادة ما تكون مدى الحياة.
ما هي دول مثل هولندا وأستراليا بشكل مختلف من تطلب الولايات المتحدة للعمال أن يدفعوا إلى خطط مساهمة محددة.
وقال ماهوني “في هولندا … هناك مساهمة إلزامية.” “لا يمكنك إلغاء الاشتراك إما كصاحب عمل أو كموظف. لذا فإن الحصول على المال (في حسابات المساهمة المحددة) في الولايات المتحدة يمثل تحديًا حقيقيًا لأنه نظام تطوعي. إذا كنا سنبقى طوعية ، فإن الحصول على أسهل في إطلاق خطة والانضمام إلى الخطة هو الشيء الحاسم بالنسبة للولايات المتحدة) للتركيز عليه.”
شاهد فيديو أعلاه لمعرفة المزيد حول كيفية تكديس نظام التقاعد في الولايات المتحدة ضد بلدان مثل هولندا وأستراليا.
