استراتيجيات تخفيف الديون للنظر فيها

ظهرت نسخة من هذه المقالة لأول مرة في “نشرة Money 101 الإخبارية على قناة CNBC مع شارون إيبرسون،“ سلسلة مدتها ثمانية أسابيع مع تحديثات شهرية للمساعدة في تحسين رفاهيتك المالية. اشتراك لتصلك السلسلة مباشرة إلى بريدك الوارد. إنه كذلك متاح باللغة الاسبانية.

لقد أدى تزايد الديون إلى إعاقة مدخرات العديد من الأميركيين.

يقول حوالي 71% من البالغين الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع، إن مدفوعات الديون الشهرية تمنعهم من بناء الثروة أو المدخرات، وفقًا لدراسة حديثة أجرتها مؤسسة التمويل الدولية. المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. تم إجراء استطلاع NFCC على 2010 بالغين أمريكيين بواسطة Harris Poll هذا الربيع.

بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك بيانات يُظهر أن أرصدة بطاقات الائتمان وصلت إلى 1.21 تريليون دولار جماعيًا في الربع الثاني من عام 2025 – بزيادة 2.3٪ عن الربع السابق وتماشيًا مع أعلى مستوى على الإطلاق في العام الماضي.

وقال رود جريفين، المدير الأول لتعليم المستهلك في شركة إكسبيريان: “إنها حقيقة ما نحن فيه”. “بعضها يرجع إلى الافتقار إلى المعرفة والفهم لكيفية عمل الائتمان. وبعضها، في بعض الحالات، مجرد رغبتنا في الحصول على الأشياء، وبعضها هو حقيقة العالم المالي الذي نعيش فيه الآن.”

في حين أن تخفيض الديون يمثل أولوية قصوى للعديد من الأميركيين هذا العام، وفقا ل مسح من قبل مجلس CFP، فإن معظم المشاركين لم يستفيدوا من البرامج والاستراتيجيات المصممة لتوفير التخفيف، مثل توحيد الديون. استطلع مجلس CFP آراء 806 بالغين في أكتوبر 2024.

فيما يلي خمس خطوات يقول الخبراء أنه يمكنك اتخاذها الآن لتقييم خياراتك:

إنشاء الميزانية هو الخطوة الأولى. مراجعة فواتير بطاقات الائتمان والفواتير والإيصالات الأخرى. اجمع تفاصيل ديونك، بما في ذلك رصيدك المستحق، والحد الأدنى أو الدفعة الشهرية المطلوبة وسعر الفائدة على الدين. ثم قم بقياس مدى تناسبها مع التدفق النقدي الخاص بك.

قال مايك كروكسون، الرئيس التنفيذي لـ NFCC، وهي منظمة عضو تضم 50 وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية: “افهم ما يمكنك تحمله، وما لا يمكنك دفعه”.

معرفة ما إذا كان مصدر بطاقتك الائتمانية أو المُقرض سيتفاوض على سعر الفائدة الخاص بك. معظم حاملي بطاقات الائتمان – 83٪ – الذين طلبوا سعرًا أقل في العام الماضي حصلوا على واحدة، وفقًا لـ أ استطلاع LendingTree الأخير.

ومع ذلك، يقول الخبراء أنه حتى مع وجود معدل أقل، يجب أن تكون منضبطًا في سداد الدفعات في الوقت المناسب والتي تتجاوز الحد الأدنى للمبلغ المستحق لضمان سداد الرصيد بسرعة أكبر وتجنب تكبد ديون إضافية.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان تقدم معدل فائدة ترويجيًا بنسبة 0% لفترة محددة، فيمكنك دمج وسداد الديون ذات الفائدة الأعلى باستخدام تلك البطاقة.

اهدف إلى سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء السعر الترويجي. إذا قمت بتحويل رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 6000 دولار أمريكي إلى بطاقة بعرض فائدة 0٪ يستمر لمدة 15 شهرًا، على سبيل المثال، قم بتقسيم الرصيد الموجود على البطاقة الجديدة على 15 وقم بإجراء دفعات بقيمة 400 دولار أمريكي شهريًا لسداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء صلاحية العرض التمهيدي.

يمكنك أيضًا التفكير في الحصول على قرض شخصي لتوحيد ديونك. متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان هو 20%، وفقًا لـ البنكري. وهذا أعلى من متوسط ​​سعر الفائدة على القروض الشخصية البالغ 14.48% للمستهلكين ذوي الائتمان الجيد (درجة الائتمان من 690 إلى 719)، وفقًا لـ Banking Herald.

يقول الخبراء: لا تلتزم ببرنامج تسوية الديون حتى تزن خياراتك.

إذا قمت بالتسجيل في برنامج تسوية الديون، فقد يُطلب منك التوقف عن التواصل مع الدائنين وحجب المدفوعات أثناء محاولة الشركة التفاوض. قد يكون هذا خطوة محفوفة بالمخاطر – لا تتم تسوية الحسابات دائمًا على النحو المأمول، مما قد يتركك في وضع مالي أسوأ، كما يقول بعض الخبراء.

قد تؤدي عملية تسوية الديون إلى انخفاض أسعار الفائدة أو تخفيض شروط الدفع مقابل الإبلاغ عن الديون على أنها مدفوعة، ولكن “قد يتم تسويتها أو دفعها مقابل أقل مما تم الاتفاق عليه في الأصل، وستكون هذه التسوية ضارة جدًا بدرجة الائتمان الخاصة بك،” كما قال جريفين من شركة Experian.

يمكن للدائنين أيضًا تحصيل الديون وشطبها باعتبارها غير قابلة للتحصيل وإرسالها إلى وكالة تحصيل الديون، والتي يمكنها مقاضاتك للحصول على المال، وفقًا لـ مكتب الحماية المالية للمستهلك. قد تكون هناك أيضًا رسوم تسوية كبيرة للشركة، وقد تضطر إلى دفع ضريبة على الديون المعفاة.

عادةً ما يطلب منك مستشار الائتمان إكمال مراجعة مالية شاملة لمساعدتك في تقييم خياراتك.

قال غريفين: “عندما تعمل مع مستشار ائتماني، سيعمل أولاً مع ميزانيتك، وينظر إلى مصادر دخلك، وأين توجد ديونك، ويعمل معك لإيجاد طريقة لسدادها”. “ثم يساعدونك في إدارة أموالك للمضي قدمًا حتى لا تجد نفسك في نفس الموقف.”

قد يوصي المستشار بخطة لإدارة الديون.

على عكس برنامج التسوية، تم تصميم خطة إدارة الديون لمساعدتك على سداد ديونك بالكامل من خلال دفعات مخفضة وأسعار فائدة أقل، دون عقوبات أو رسوم من الدائنين. يبلغ متوسط ​​رسوم خطة إدارة الديون حوالي 35 دولارًا شهريًا، وفقًا لـ NFCC.

ويقول الخبراء إنه من خلال سداد دفعات شهرية، يتم حل الديون عادة في غضون أربع إلى خمس سنوات، وهو ما يشبه الإطار الزمني لعملية تسوية الديون. ومع ذلك، يقول الخبراء أن خطة إدارة الديون بشكل عام لها تأثير أقل سلبية على درجة الائتمان الخاصة بك، حيث يتم سداد ديونك بالكامل.

اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها ثمانية أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.