مومو للإنتاج | ديجيتال فيجن | صور جيتي
قد ينفق الشخص البالغ من العمر 65 عامًا والذي يتقاعد في عام 2026 ما متوسطه 185.500 دولار على النفقات الصحية والطبية عند التقاعد، وفقًا لإحدى الدراسات. تقدير جديد من شركة فيديليتي للاستثمارات – وهو السعر الذي يظهره البحث مرتفع بشكل غير متوقع بالنسبة للعديد من المتقاعدين.
وبحسب البحث، ارتفع هذا الرقم بنسبة 7.5% عن تقديرات المتقاعدين في العام الماضي وسط ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، وتزايد تكاليف الحالات المزمنة وزيادة الاستفادة من الخدمات الطبية.
وقالت هيلين لويد ويليامز، نائبة رئيس استشارات مكان العمل في شركة فيديليتي: “إنها بالتأكيد زيادة أعلى مما شهدناه في السنوات القليلة الماضية”.
وتأتي هذه النتائج في الوقت الذي يصل فيه عدد قياسي من جيل طفرة المواليد إلى سن التقاعد التقليدي – وهو الاتجاه المعروف باسم “الذروة 65” – وقد يضطرون قريبًا إلى تحديد كيفية تمويل رعايتهم الطبية.
يفترض تقدير فيديليتي أن المتقاعدين مسجلون في الرعاية الطبية التقليدية – تأمين المستشفى من الجزء أ والتأمين الطبي من الجزء ب – بالإضافة إلى تغطية الأدوية الموصوفة من الجزء د.
ويفترض التقدير أن 48% من التكاليف تأتي من أحكام تقاسم تكاليف الرعاية الطبية مثل المدفوعات المشتركة والتأمين المشترك والخصومات؛ تأتي 45% من التكاليف من النفقات الشهرية المرتبطة بأقساط قطعتي Medicare B وD؛ و7% تأتي من المدفوعات المشتركة والنفقات التي لا يغطيها الجزء “د” من برنامج Medicare والتي يدفعها الأشخاص من جيوبهم مقابل الأدوية ذات العلامات التجارية والعامة والمتخصصة.
معظم المتقاعدين – 54٪ – يتوقعون بشكل غير صحيح أن برنامج Medicare سيغطي جميع نفقاتهم الصحية، وفقًا لأبحاث Fidelity.
وقال لويد ويليامز: “هذا تعليم للأشخاص الذين ربما لم يفكروا في الكيفية التي قد يحتاجون بها لدفع تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد، وأن الرعاية الطبية الخاصة بهم لن تغطي كل شيء تلقائيًا، وأن الرعاية الطبية ليست مجانية تمامًا”.
الرعاية الطويلة الأجل يمكن أن تدفع التكاليف إلى الارتفاع
والجدير بالذكر أن تقديرات فيديليتي لا تشمل الرعاية طويلة الأجل.
الشخص الذي يبلغ من العمر 65 عامًا لديه فرصة بنسبة 70٪ تقريبًا في الحاجة إلى نوع من خدمات الرعاية طويلة الأجل، وفقًا لعام 2020 بيانات من وزارة الصحة والخدمات الإنسانية.
تكاليف الرعاية طويلة الأجل، بما في ذلك دور رعاية المسنين والرعاية المنزلية، ترتفع بشكل أسرع من التضخم ودخل كبار السن، وفقا لتقرير جديد. التقرير الأخير من معهد السياسة العامة AARP.
في عام 2024، كان متوسط تكاليف الأجور الخاصة السنوية لستة أنواع من الخدمات والدعم طويل الأجل يتراوح بين 26000 دولار لمدة خمسة أيام في الأسبوع من خدمات الرعاية النهارية للبالغين وحوالي 128000 دولار لغرفة خاصة في دار لرعاية المسنين، وفقًا لـ بيانات من شركة الخدمات المالية Genworth وفرعها المملوك بالكامل، CareScout، والتي تركز على تخطيط الرعاية طويلة الأجل.
وبالمقارنة، فإن متوسط الدخل في الأسرة التي يرأسها شخص يبلغ من العمر 65 عاما أو أكثر كان حوالي 60 ألف دولار سنويا، وفقا لرابطة المتقاعدين الأمريكية، بما في ذلك مزايا الضمان الاجتماعي ودخل التقاعد الآخر.
وقال لويد ويليامز إن تكاليف الأدوية الموصوفة انخفضت بشكل طفيف بعد تنفيذ مفاوضات أسعار الرعاية الطبية الجديدة. وأضافت أن ذلك يقابله زيادات في مجالات أخرى، مثل الأشخاص الذين يبحثون عن المزيد من الخدمات وزيادة في الحالات المزمنة للفرد.
ويستند تقرير فيديليتي إلى بيانات من مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية، بما في ذلك توقعات التكاليف المستقبلية، فضلا عن بيانات حول كيفية إنفاق المتقاعدين الآن، وفقا لويد ويليامز.
ويفترض التقدير أيضا أن المستفيدين من الرعاية الطبية يتحملون أقساط المستوى الأساسي، وهو ما يدفعه معظم المستفيدين قبل التعديلات على أساس الدخل، وفقا لويد ويليامز. عادةً ما يتحمل الأفراد ذوو الدخل المرتفع تكاليف تغطية إضافية.
أقساط التأمين الطبية والمدفوعات المشتركة يستغرق حوالي الثلث من دخل الضمان الاجتماعي وخمس إجمالي الدخل للمتقاعدين من ذوي الدخل المتوسط، وفقًا لورقة بحثية عام 2022 نشرها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن.
كيفية حساب التكاليف الصحية في مدخرات التقاعد
مومو للإنتاج | ديجيتال فيجن | صور جيتي
وقال لويد ويليامز إنه ينبغي أخذ نفقات الرعاية الصحية في الاعتبار عند الادخار من أجل التقاعد.
كلما بدأ الادخار في وقت مبكر، زادت قدرة الأفراد على التخطيط، وفقًا لبحث أجرته شركة فيديليتي.
وقد يشمل ذلك استخدام حسابات التوفير الصحية، التي توفر ميزة ضريبية ثلاثية – يتم تقديم المساهمات قبل الضريبة، وتكون عمليات السحب للنفقات المؤهلة معفاة من الضرائب، ولا يخضع نمو الاستثمار أيضًا للرسوم، وفقًا للمستشارين الماليين..
قد يتم ترحيل أرصدة HSA من سنة إلى أخرى، مما يتيح للمدخرين الاحتفاظ بهذه الأموال لسنوات التقاعد. ومن الجدير بالذكر أنه لكي يكون الفرد مؤهلاً للحصول على حساب توفير صحي، يجب أن يكون الفرد مسجلاً في خطة صحية مؤهلة عالية الخصم.
وبطبيعة الحال، تختلف تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد.
قالت كارولين ماكلاناهان، الطبيبة والمخططة المالية المعتمدة، ومؤسسة شركة “كل شخص يتعامل مع الرعاية الصحية بشكل مختلف”. شركاء تخطيط الحياة (جاكسونفيل في فلوريدا). وهي عضو في المجلس الاستشاري لقناة CNBC.
وقال ماكلاناهان، إذا كنت بصحة جيدة ولم تذهب إلى الطبيب أبدًا، فستكون احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك مختلفة مقارنة بشخص يحتاج إلى الرعاية طوال الوقت.
وقال ماكلاناهان إنه للمساعدة في خفض تكاليف الرعاية الصحية، من المفيد أن نتذكر أن نظام الرسوم مقابل الخدمة يدفع لمقدمي الرعاية الصحية مقابل بذل المزيد من الجهد. وقالت قبل إجراء اختبار الرعاية الصحية، اسأل عما إذا كنت في حاجة إليه.
“إذا كنت بصحة جيدة تمامًا وكان كل شيء على ما يرام، فما الذي سيفعلونه بشكل مختلف بالنسبة لك؟” قال ماكلاناهان. “إذا لم يتمكنوا من الإجابة على ذلك، فهل تحتاج حقًا إلى هذا الاختبار؟”
وقال ماكلاناهان إنه ينبغي تطبيق نفس الشكوك عند تحديد ما إذا كانت الأدوية الموصوفة ضرورية أم لا.
