ماركو VDM | ه+ | غيتي الصور
بالنسبة للعديد من المستثمرين ، تقوم خطط التقاعد في مكان العمل ببناء مدخرات طويلة الأجل عبر تأجيلات الراتب التلقائي. لكن معظم الموظفين لا يقدمون مساهمات روث ، والتي يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب.
بعض 86 ٪ من خطط التقاعد، مثل 401 (k) s ، قدمت مساهمات Roth في عام 2024 ، ولكن 18 ٪ فقط من المستثمرين الذين لديهم الخيار شاركوا ، وفقًا لتحليل Vanguard لعام 2025 لأكثر من 1400 خطط مؤهلة وحوالي 5 ملايين مشارك.
هذا يصل قليلاً من 17 ٪ الذين قدموا مساهمة Roth 401 (K) في عام 2023.
يقول الخبراء إن أحد أسباب التبني المنخفض هو أن الخطط الافتراضية عادةً للمساهمات قبل الضرائب ، مما يعني أنه يجب على المستثمرين التحول إلى خيار Roth.
المزيد من التمويل الشخصي:
يقول الاقتصاديون إن سياسة الهجرة ترامب قد تقلص القوى العاملة
مفتاح أن تكون واثقًا في سوق غير مؤكد: “دائمًا معايرة”
يجلب “الفاتورة الجميلة الجميلة” لترامب المزيد من الطرق لاستخدام 529 خطط الادخار
وقال المخطط المالي المعتمد جوردان وايلد ، المستشار الرئيسي في دونالدسون كابيتال مانجمنت في إيفانسفيل ، إنديانا: “لا أعرف أن الناس يفهمون فوائد النمو المعفاة من الضرائب”.
من المرجح أن يقدم المستثمرون الأصغر سنا أو ذوي الدخل العالي مساهمات روث ، وفقًا لتقرير Vanguard.
فيما يلي بعض الأشياء الرئيسية التي يجب معرفتها حول مساهمات Roth 401 (K) – وكيفية معرفة ما إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك.
كيف تعمل مساهمات روث 401 (ك)
تقدم معظم خطط التقاعد في مكان العمل خيارين لتأجيل الموظفين: Roth ما قبل الضريبة أو Roth بعد الضريبة. (تقدم نسبة مئوية أصغر من الخطط أيضًا مساهمات بعد خصم الضرائب ، والتي تختلف عن Roth ، وتسمح لـ Big Savers بتجاوز حد تأجيل الموظف.)
لعام 2025 ، يمكنك تأجيل ما يصل إلى 23500 دولار إلى 401 (ك) ، بالإضافة إلى 7500 دولار إضافية في “مساهمات اللحاق بالركب” إذا كان عمرك 50 عامًا فما فوق. تقفز مساهمة اللحاق بالركب إلى 11،250 دولار للمستثمرين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 إلى 63.
على الرغم من أن مساهمات ما قبل الضرائب تقدم استراحة ضريبية مقدمة ، فسوف تدين ضرائب الدخل العادية على عمليات السحب أثناء التقاعد ، اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك.
تخضع صناديق ما قبل الضرائب لتوزيعات الحد الأدنى المطلوبة ، والمعروفة باسم RMDs ، أو قد تواجه عقوبة مصلحة الضرائب. الموعد النهائي الأول لـ RMDS هو 1 أبريل من العام بعد بلوغك سن 73 ، و 31 ديسمبر هو موعد الاستحقاق لسنوات المستقبل.
وبالمقارنة ، فإن مساهمات Roth هي بعد خصم الضرائب ، لكن رصيدك ينمو معفاة من الضرائب. بالنسبة لحسابات Roth ، لن يواجه مالك الحساب الأصلي RMDs ، لكن بعض الورثة يخضعون لقاعدة 10 سنوات ، مما يعني أنه يجب إفراغ الحساب في غضون 10 سنوات من وفاة المالك الأصلي.
وقال وايليدج إنه بالنسبة لبعض المستثمرين ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم توازن كبير قبل الضرائب ، يمكن أن تكون RMDs نقطة ألم في التقاعد.
يقول الخبراء إن هذا يمكن أن يكون أيضًا مشكلة بالنسبة للورثة الذين قد يضطرون إلى تفريغ حسابات ما قبل الضرائب وزيادة دخلهم الإجمالي المعدّل خلال سنوات ربح الذروة.
مساهمات ما قبل الضرائب مقابل روث
على الرغم من أن النمو المعفاة من الضرائب قد يكون جذابًا ، يجب عليك النظر في خطتك الضريبية الأوسع قبل اختيار مساهمات Roth ، كما يقول الخبراء.
وقال مايك كيسي ، رئيس المستشارين التنفيذيين الأمريكيين في ماكلين ، فرجينيا: “يوصي العديد من المستشارين الماليين بمزيج إن أمكن ، ولكن تحديد أولوياته بناءً على شريحة الضرائب الحالية والمعدلات المستقبلية المتوقعة”.
وقال إنه إذا كنت تتوقع ارتفاع معدلات الضرائب في التقاعد ، فإن “خيارات روث تتألق للوقوف في أسعار اليوم”.
