دون ماسون | بنك الصور | غيتي الصور
إذا كنت متحمسًا لزيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فإن ميزة 401 (ك) الأقل شهرة يمكن أن تعزز بشكل كبير بيضة العش ، كما يقول المستشارون الماليون.
لعام 2025 ، يمكنك تأجيل ما يصل إلى 23500 دولار في 401 (ك) ، بالإضافة إلى 7500 دولار إضافية في “مساهمات اللحاق بالركب” إذا كان عمرك 50 عامًا فما فوق. تقفز مساهمة اللحاق بالركب إلى 11،250 دولار للمستثمرين الذين تتراوح أعمارهم بين 60 إلى 63.
تقدم بعض الخطط مساهمات ما بعد الضريبة 401 (ك) على رأس هذه الأغطية. بالنسبة لعام 2025 ، يبلغ الحد الأقصى لـ MAX 401 (K) 70،000 دولار ، والذي يشمل تأجيل الموظفين ، ومساهمات ما بعد الضريبة ، ومباريات الشركة ، ومشاركة الأرباح وغيرها من الودائع.
وقال دان غالي ، صاحب دانييل ج. جالي وشركاه في نورويل ، ماساتشوستس ، إذا كنت تستطيع القيام بذلك ، “إنها نتيجة مذهلة”.
وقال “في بعض الأحيان ، لا يعتقد الناس أنه حقيقي” ، لأنه يمكنك المساهمة تلقائيًا ثم تحويل الأموال إلى “تحويلها إلى دخل معفاة من الضرائب”.
ومع ذلك ، لا تزال العديد من الخطط لا تقدم هذه الميزة. في عام 2023 ، تم تقديم 22 ٪ فقط من خطط أصحاب العمل مساهمات ما بعد الضرائب 401 (ك)، وفقًا لأحدث البيانات من Vanguard’s How America ، تحفظ التقرير. إنه الأكثر شيوعًا في الخطط الأكبر.
حتى عندما يكون متاحًا ، تظل مشاركة الموظف منخفضة. وجد 9 ٪ فقط من المستثمرين الذين يعانون من الوصول إلى الميزة في عام 2023. هذا انخفض قليلاً من 10 ٪ في عام 2022.
كيفية بدء نمو معفاة من الضرائب
تبدأ مساهمات ما بعد الضرائب وروث كلاهما ودائع ما بعد الضريبة 401 (ك). ولكن هناك فرق رئيسي: الضرائب على النمو في المستقبل.
Roth Money ينمو معفاة من الضرائب ، مما يعني أن عمليات السحب المستقبلية لا تخضع للضرائب. للمقارنة ، تنمو الودائع بعد الضرائب ، مما يعني أن عوائدك تتكبد ضرائب الدخل العادية عند سحبها.
هذا هو السبب في أنه من المهم تحويل أموال ما بعد الضرائب إلى روث بشكل دوري ، كما يقول الخبراء.
وقال جالي “كلما تركت تلك الدولارات بعد خصم الضرائب هناك ، كلما كانت هناك مسؤولية ضريبية أكثر”. لكن عملية التحويل “فريدة من نوعها لكل خطة”.
في كثير من الأحيان ، ستحتاج إلى طلب النقل ، والذي قد يقتصر على المعاملات الشهرية أو الفصلية ، في حين أن أفضل الخطط تتحول إلى روث تلقائيًا.
التركيز على تأجيلات 401 (ك) العادية أولا
قبل تقديم مساهمات ما بعد الضريبة 401 (ك) ، يجب أن تركز على الحد الأقصى لضريبة ما قبل الضرائب أو Roth 401 (K) لالتقاط مباراة صاحب العمل ، كما قال CFP Ashton Lawrence في Mariner Wealth Advisors في غرينفيل ، ساوث كارولينا.
بعد ذلك ، سمح التدفق النقدي ، يمكنك “البدء في ملء دلو ما بعد الضرائب” ، اعتمادًا على أهدافك ، على حد قوله. “في رأيي ، كل دولار يحتاج إلى العثور على منزل.”
في عام 2023 ، بلغ 14 ٪ فقط من الموظفين خطة 401 (K) ، وفقًا لتقرير Vanguard. بالنسبة للخطط التي تقدم مساهمات اللحاق بالركب ، شارك 15 ٪ فقط من الموظفين.
