عندما ارتفع بنك الاحتياطي الفيدرالي في عامي 2022 و 2023 ، سرعان ما اتبعت أسعار الفائدة على معظم قروض المستهلكين. على الرغم من أن البنك المركزي خفض سعره القياسي ثلاث مرات في عام 2024 ، إلا أن أسعار المستهلك هذه لا تزال مرتفعة ، وغالبًا ما تبقى مرتفعة ، في الوقت الحالي.
خمس طرق يؤثر بنك الاحتياطي الفيدرالي على محفظتك
1. بطاقات الائتمان
تحتوي العديد من بطاقات الائتمان على معدل متغير ، لذلك هناك اتصال مباشر بمعيار الاحتياطي الفيدرالي.
مع انخفاض معدل التخفيض على الأرجح حتى يوليو ، بقي متوسط نسبة النسبة المئوية السنوية لبطاقة الائتمان ما يزيد قليلاً عن 20 ٪ هذا العام ، وفقًا لـ Bankrate – ليس بعيدًا عن عام 2024 على الإطلاق. في العام الماضي ، رفعت البنوك أسعار فائدة بطاقة الائتمان إلى مستويات قياسية وقال بعض المصدرين إنهم يحتفظون بهذه الأسعار المرتفعة.
وقال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “في الوقت نفسه ، يحمل المزيد من الأشخاص ديونًا بسبب ارتفاع الأسعار”. إجمالي ديون بطاقات الائتمان ومتوسط الأرصدة هي أيضا في مستويات قياسية.
2. الرهون العقارية
يترك مشتري المنازل المحتملين عقارًا للبيع خلال منزل مفتوح في حي في كلاركسبورغ بولاية ماريلاند.
روبرتو شميدت | AFP | غيتي الصور
لا تتتبع معدلات الرهن العقاري المبنى المباشر مباشرة ، ولكنها مرتبطة إلى حد كبير مع عائدات الخزانة والاقتصاد. ونتيجة لذلك ، فإن عدم اليقين بشأن التعريفات والقلق بشأن الركود المحتمل هو سحب هذه الأسعار إلى أسفل قليلاً.
يبلغ متوسط سعر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا 6.91 ٪ اعتبارًا من 6 مايو ، في حين أن معدل الثابت البالغ 15 عامًا هو 6.22 ٪ ، وفقًا لـ Mortgage News Daily.
قالت ميشيل رانيري ، نائبة رئيس ورئيس الأبحاث والاستشارات في ترانونيون ، إن معدلات الرهن العقاري “تظهر علامات على الحياة بعد بضع سنوات بطيئة.
ولكن بالنسبة للمشترين المحتملين للمنازل ، فإن هذا لا يكفي انخفاضًا لإعطاء سوق الإسكان دفعة. وقال رانيري: “يحجم العديد من المقترضين عن الحصول على قرض بأسعار اليوم ، خاصة إذا كان لديهم حاليًا قرض بمعدل أقل بكثير”.
3. قروض السيارات
ترتبط معدلات قروض السيارات بعدة عوامل ، لكن بنك الاحتياطي الفيدرالي هو واحد من أهم العوامل.
مع تثبيت معيار الاحتياطي الفيدرالي ، كان متوسط معدل قرض السيارة الجديد مدته خمس سنوات 7.1 ٪ في أبريل ، في حين أن متوسط معدل قرض السيارات للسيارات المستخدمة هو 10.9 ٪ ، وفقا ل Edmunds. في نهاية عام 2024 ، كانت هذه المعدلات 6.6 ٪ و 10.8 ٪ على التوالي.
مع ارتفاع أسعار الفائدة بالقرب من أعلى المستويات التاريخية وأسعار السيارات-إلى جانب الضغط من تعريفة ترامب بنسبة 25 ٪ على المركبات المستوردة-يواجه متسوقي السيارات الجدد مدفوعات شهرية أكبر وأزمة القدرة على تحمل التكاليف ، وفقًا لجوزيف يون ، محلل المستهلك في إدموندز.
وقال يون: “يواصل المستهلكون مواجهة سوق صعبة ، الآن مع عدم اليقين الإضافي لتأثير التعريفة على شراء سياراتهم القادمة”. “لا تزال الأسعار وأسعار الفائدة مرتفعة ، وليس هناك إجابة سريعة أو سهلة حول كيفية تأثير التعريفة الجمركية على مستويات المخزون – وبالتالي التسعير – حيث يحاول المشترين فهم رحلة تسوق معقدة بشكل متزايد.”
4. قروض الطلاب
يتم تحديد معدلات قروض الطلاب الفيدرالية لحياة القرض ، لذلك فإن معظم المقترضين محميون إلى حد ما من تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي والاضطرابات الاقتصادية الأخيرة.
ستستند أسعار الفائدة للسنة الدراسية المقبلة جزئيًا إلى مزاد شهر مايو لمذكرة الخزانة لمدة 10 سنوات ، ومن المتوقع أن تنخفض بشكل طفيف ، وفقًا لخبير التعليم العالي مارك Kantrowitz. يدفع الطلاب الجامعيون الذين حصلوا على قروض الطلاب الفيدرالية المباشرة للعام الدراسي 2024-25 6.53 ٪ ، ارتفاعًا من 5.50 ٪ في 2023-24.
لن يرى المقترضون الذين لديهم أرصدة ديون الطلاب الفيدرالية الحالية تغيير أسعارهم ، مما يضيف إلى الرياح المعاكسة الأخرى التي يواجهها البعض الآن مع عدد أقل من خيارات التسامح في القروض الفيدرالية.
5. المدخرات
في حين أن البنك المركزي ليس له تأثير مباشر على أسعار الإيداع ، فإن العائدات تميل إلى الارتباط بالتغيرات في معدل الأموال الفيدرالية المستهدفة.
وقال مات شولز ، كبير محللي الائتمان في LendingTree: “تستمر أسعار الفائدة المرتفعة المستمرة بالنسبة لأولئك الذين يعانون من الديون ولكنهم رائعون بالنسبة للمدخرين”.
وقال شولز إن عائدات CDS وحسابات الادخار عالية العائد قد لا تكون مرتفعة كما كانت قبل عام ، لكن توقف الأسعار في بنك الاحتياطي الفيدرالي قد تركها أعلى بكثير من معدل التضخم السنوي. تدفع حسابات التوفير عبر الإنترنت الأعلى حاليًا بنسبة 4.5 ٪ ، في المتوسط ، وفقًا لـ Bankrate.
وقال شولز: “مع كل حالة عدم اليقين في الاقتصاد في الوقت الحالي ، من المنطقي أن يتصرف الناس الآن في قفل أسعار الأقراص المضغوطة والاستفادة من عوائد حساب التوفير المرتفع في العائدات العالية بينما لا يزال بإمكانهم”.
