فيما يلي بعض أكبر أخطاء التوزيع المطلوبة للحد الأدنى

مع اقتراب شهر ديسمبر/كانون الأول، يجب على بعض الأمريكيين الأكبر سنا إجراء عمليات السحب المطلوبة من حسابات التقاعد قريبا – ويمكن أن تكون الأخطاء مكلفة، وفقا لخبراء ماليين.

ابتداءً من سن 73 عامًا، يجب أن يبدأ معظم المتقاعدين الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، أو RMDs، من الحسابات قبل الضريبة، بناءً على أرصدتك وعمرك ومصلحة الضرائب “عامل العمر المتوقع“.

من المقرر أن يكون RMD الخاص بك الأول بحلول الأول من أبريل من العام بعد بلوغك 73 عامًا، و31 ديسمبر هو الموعد النهائي لعمليات السحب المستقبلية. الانتظار حتى الأول من أبريل بعد بلوغك 73 عامًا يعني أنك ستحتاج إلى اثنين من RMDs في ذلك العام.

يجب على الملايين من المتقاعدين اتباع قواعد RMD المعقدة أو من المحتمل أن يواجهوا عقوبة مصلحة الضرائب. يقول الخبراء إن المتطلبات قد يكون من الصعب اتباعها وسط التشريعات المتغيرة وتوجيهات مصلحة الضرائب الأمريكية.

قال المخطط المالي المعتمد سكوت فان دن بيرج، رئيس شركة Century Management الاستشارية في أوستن: “نادرًا ما تأتي أخطاء نظام إدارة النظم من الإهمال. إنها تأتي من التعقيد”. “لا يدرك الناس عدد الحسابات التي لديهم، ومن المسؤول عن ماذا، أو مدى سرعة تغيير القواعد.”

إذا لم تأخذ RMD كاملاً بحلول الموعد المحدد، فستكون العقوبة 25% من المبلغ الذي كان يجب عليك سحبه. ولكن يمكن تخفيض ذلك إلى 10٪ إذا تم “تصحيح RMD في الوقت المناسب” في غضون عامين، وفقًا لمصلحة الضرائب.

فيما يلي بعض من أكبر أخطاء RMD وكيفية تجنبها.

في حين أن 31 ديسمبر هو الموعد النهائي لـ RMD لمعظم المتقاعدين، فإن العديد من المستثمرين لا يبدأون العملية في وقت قريب بما فيه الكفاية، وفقًا لـ CFP Tom Geoghegan، مؤسس Beacon Hill Private Wealth في ساميت، نيو جيرسي.

وقال: “أحد أكبر أخطاء RMD هو الانتظار حتى ديسمبر لتسوية كل شيء”. وقال: “عندما يندفع المتقاعدون، فمن المرجح أن يخطئوا في حساب مبلغ (RMD)، أو يبيعوا أصولًا خاطئة أو يفوتوا الموعد النهائي تمامًا”.

وقال جيوجيجان إنه من خلال البدء مبكرًا، هناك المزيد من الوقت للتحقق من رصيد نهاية العام اللازم لحساب RMD، وتأكيد تفاصيل المستفيد واختيار أفضل طريقة لسحب الأموال من المحفظة.

عند حساب RMDs، عليك أن تأخذ في الاعتبار متطلبات كل RMD وتسجيل كل RMD للحصول على رقمك النهائي.

لكن أحد أكبر الأخطاء هو تخطي الحسابات، مثل حساب 401 (ك) القديم، أو التمديد المنسي، أو حساب التقاعد الفردي الموروث منذ سنوات مضت، كما قال فان دن بيرج من شركة Century Management.

ومع ذلك، يمكنك تجنب هذا الخطأ عن طريق إنشاء “قائمة رئيسية” بحساباتك في شهر يناير من كل عام، بما في ذلك الشركة التي تمتلك الأصول ومتطلبات RMD لكل حساب، على حد قوله.

إذا تبرعت بالمال لمؤسسة خيرية، فيمكنك استخدام ما يسمى بالتوزيعات الخيرية المؤهلة، أو QCDs، وهي عبارة عن تحويلات مباشرة من IRA إلى مؤسسة غير ربحية مؤهلة، لتقليل RMDs.

هذه الخطوة “قليلة الاستخدام” ويمكن أن تلبي معدل ضربات القلب السنوي الخاص بك، وفقًا لـ Geoghegan من Beacon Hill Private Wealth.

بمجرد أن يبلغ عمرك 70½ أو أكثر، يمكنك استخدام QCDs للتبرع بما يصل إلى 108000 دولار في عام 2025. بالنسبة للأزواج الذين يقدمون طلبات مشتركة، يمكن للأزواج الذين تبلغ أعمارهم 70½ أو أكثر أيضًا تحويل ما يصل إلى 108000 دولار من حساب IRA الخاص بهم.

وقال جيوجيجان إن الفائدة الأخرى من QCDs هي أن الاستراتيجية “ستبقي الدخل بعيدًا عن الإقرار الضريبي، مما يساعد في فرض رسوم الرعاية الطبية الإضافية”.