قد ترث النساء الأكبر سناً أكثر من 54 تريليون دولار

بالنسبة للعديد من النساء المتزوجات، فإن أحد أكبر التحولات المالية في حياتهن سيأتي عندما لا يكون ذلك موضع ترحيب: بعد وفاة زوجهن.

تعيش النساء، في المتوسط، فترة أطول من الرجال – وهي فجوة في طول العمر تعني أن العديد من الزوجات سيعيشن بعد انتهاء أزواجهن. عند الولادة، يبلغ متوسط ​​​​العمر المتوقع للذكور في الولايات المتحدة 76.5 عامًا اعتبارًا من عام 2024، وفقًا لـ مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. وبالنسبة للنساء، يبلغ هذا المتوسط ​​81.4 سنة.

وتتقلص الفجوة بمجرد وصولك إلى سن 65 عاما. وعند هذه النقطة، يبلغ متوسط ​​العمر المتوقع للرجال 18.4 سنة أخرى، أو حتى 83.4 سنة، وفقا لبيانات مركز السيطرة على الأمراض. وبالنسبة للنساء، يبلغ هذا المتوسط ​​20.8 سنة، أو 85.8 سنة.

ويعني هذا الاختلاف في مدى الحياة أنه من المتوقع أن تحصل المرأة على معظم الثروة من الزوج إلى الزوج والتي يتم نقلها خلال ما يسمى بنقل الثروة الكبير. هذه هي الفترة بين عامي 2024 و2048، حيث سيتم تمرير ما يقدر بنحو 124 تريليون دولار إلى حد كبير من قبل جيل طفرة المواليد – أولئك الذين ولدوا في الفترة من 1946 إلى 1964 – والأجيال الأكبر سنا، وفقا ل بحث من شركة Cerulli Associates.

ومن هذا المبلغ، سيتم نقل ما يقدر بنحو 54 تريليون دولار إلى الأزواج الأرامل – 95٪ منها سوف تذهب إلى النساء، وفقا لشركة سيرولي أسوشيتس. وأظهر البحث أن 40 تريليون دولار منها ستذهب إلى النساء الأرامل من جيل طفرة المواليد أو أكبر.

عندما يتعلق الأمر بالنساء في هذه الأجيال الأكبر سنا، يقول المستشارون الماليون إنه من الشائع للأزواج أن يتبنوا الدور التقليدي للزوج في إدارة الاستثمارات والتخطيط على المدى الطويل.

وقال ريان مارشال، وهو مخطط مالي معتمد، وهو شريك ومستشار مالي في مجموعة ELA المالية في ويكوف، نيو جيرسي: “في العديد من الأسر الأكبر سنا، كان الزوج يتولى تاريخيا معظم القرارات المالية”.

وقال مارشال “الأمر الأكثر شيوعا هو أن (النساء الأكبر سنا) لم يكن جزءا منه”. “لقد كانوا يعتنون بكل شيء آخر في الأسرة.”

ومع ذلك، قال مارشال إن هذا النقص في المعرفة “يمكن أن يجعل الزوج الباقي على قيد الحياة يشعر بالإرهاق في وقت صعب بالفعل”.

بمعنى آخر، قبل أن تصل إلى هذه النقطة، من المفيد على الأقل معرفة مكان الاحتفاظ بالأصول، وكيفية توليد الدخل، ومن يجب الاتصال به لطرح الأسئلة.

وقال: “الهدف ليس جعل الجميع خبراء ماليين، ولكن التأكد من أن الزوج الباقي على قيد الحياة لديه الألفة والثقة اللازمة لخوض هذه المرحلة الانتقالية”.

في حين أن العديد من المتزوجين لديهم خطة عقارية جاهزة عند وفاة أحد الزوجين، فإن البعض الآخر لا يفعل ذلك.

قال CFP Crystal Cox، نائب الرئيس الأول لشركة Wealthspire Advisors في ماديسون بولاية ويسكونسن: “إذا لم تخطط لذلك مسبقًا، فسيتعين عليك البدء من جديد”.

قال كوكس: “ما هي ميزانيتك الجديدة، على سبيل المثال؟”. “أو، من قبل، كانت محفظتك الاستثمارية (تعتمد) على تحمل المخاطر لدى الزوجين. الآن عليك أن تنظر إليها كشخص واحد.”

ومع ذلك، في أعقاب وفاة الزوج مباشرة، يجب أن تقتصر الأولويات على الأساسيات، كما قال كوكس – مثل ضمان الوصول إلى النقد، وإخطار المؤسسات، ودفع الفواتير الجارية والمطالبة بالمزايا (من التأمين على الحياة، على سبيل المثال).

وقال كوكس: “بمجرد أن يبدأ الحزن الأولي في الاستقرار – ويختلف هذا الجدول الزمني من شخص لآخر – يمكن للأرامل البدء في إعادة النظر في الصورة المالية الأوسع”.

في حين أن تفاصيل ما تواجهه أي أرملة ماليًا تعتمد على تفاصيل حالتها، إلا أن هناك بعض الأشياء التي ستواجهها معظم الأرامل، سواء كانت هناك أصول كبيرة أم لا.

قد يتأثر التدفق النقدي الخاص بك على الفور تقريبًا. على افتراض أن كلا الزوجين كانا يتلقيان الضمان الاجتماعي، فإن الزوج الباقي على قيد الحياة يحتفظ عمومًا بالفائدة الأكبر من المنفعتين، ويختفي المنفعة الأصغر. اعتمادًا على المبلغ الأصغر، قد يؤدي ذلك إلى انخفاض ملحوظ في الدخل.

وقال كوكس: “هذا تأثير هائل لا يفكر فيه الكثير من الناس”.

متوسط ​​استحقاق الناجين للضمان الاجتماعي هو 1,622.32 دولارًا شهريًاوفقا لبيانات يناير الصادرة عن إدارة الضمان الاجتماعي.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كان الزوج المتوفى لديه معاش تقاعدي، فقد يتغير الدخل منه، اعتمادًا على تفاصيل خطة التقاعد، كما قال كوكس. إذا كان يتضمن مزايا الورثة، فقد يكون المبلغ أقل مما كان يتلقاه زوجك. أو قد يشمل ذلك دفع مبلغ مقطوع.

بشكل عام، يقول المستشارون إن الأزواج الباقين على قيد الحياة ينتهي بهم الأمر إلى إنفاق أقل مما كانوا ينفقونه كزوجين، لكن ذلك لا ينخفض ​​بمقدار النصف عندما يموت أحد الزوجين.

وقال مارشال: “في توقعات التقاعد، نحاول استبدال الدخل بنسبة 60% إلى 70% عند وفاة أحد الزوجين”. “لا يزال لديك الكثير من هذه النفقات المتبقية.”

يجب أن يكون الأزواج الأرامل مستعدين لتغير وضعهم الضريبي. على الرغم من أنه لا يزال بإمكانك تقديم إقرار ضريبي مشترك عن السنة التي توفي فيها زوجك، إلا أنه عادةً ما ينتهي بك الأمر إلى فرض ضريبة عليك كمقدم منفرد بعد ذلك (إلا إذا كان لديك طفل معال).

يواجه المدونون الفرديون عمومًا شرائح ضريبية أقل مواتاة، وخصمًا قياسيًا أصغر وعتبات دخل أقل لبعض الإعفاءات الضريبية الأخرى.

وقال كوكس: “إذا لم يتغير دخلك كثيرًا، فقد تجد نفسك في شريحة ضريبية أعلى”.

بالنسبة لعام 2026، يبلغ الخصم القياسي للأزواج المتزوجين بشكل مشترك 32200 دولار. لملف واحد، هو 16100 دولار.

وقال كوكس، بالطبع، إن هذا المبلغ الأقل قد يعني أنه من المفيد تفصيل خصوماتك. وهذا يعني أن الخصومات المسموح بها مثل فوائد الرهن العقاري والضرائب الحكومية والمحلية والتبرعات الخيرية وبعض التكاليف الطبية يمكن أن يتجاوز مجموعها الخصم القياسي.