يحصل العديد من الأشخاص الذين يدخرون في حسابات 401 (ك) على مطابقة الشركة من صاحب العمل. لكن هذه الأموال ربما لا تنتمي إليهم بعد.
وقد يضطر الشخص إلى البقاء موظفا في شركة لمدة تصل إلى ست سنوات ــ ما يقرب من ضعف المدة التي يبقى فيها العامل النموذجي في القطاع الخاص في وظيفة ــ للسيطرة الكاملة على تلك الأموال المقابلة، وهو ما قد يشكل ضربة مالية إضافية لأولئك الذين تم تسريحهم في سوق العمل الهادئ.
غالبًا ما يُشار إلى مطابقة 401(ك) على أنها أموال “مجانية”: يمكن للموظفين الذين يساهمون في خطة 401(ك) الخاصة بهم الحصول على مساهمة مطابقة في حساباتهم من صاحب العمل، حتى مبلغ معين.
حوالي 81٪ من الشركات التي تقدم خطة 401 (ك) تقدم مطابقة للعمال، وفقًا لمجلس رعاية الخطة الأمريكية، وهي مجموعة تجارية تمثل أصحاب العمل الذين لديهم خطط تقاعد في مكان العمل.
اعتمادًا على شروط المطابقة وأرباح العامل، يمكن أن تصل قيمة الأموال المطابقة على المحك إلى آلاف الدولارات سنويًا – وأكثر من ذلك عندما تتضاعف على مدار عقود من الاستثمار.
إن صيغة مطابقة صاحب العمل الأكثر شيوعًا – التي يستخدمها حوالي 20٪ من أصحاب العمل – هي مطابقة نصف أول 6٪ من راتب العامل، وفقًا لـ PSCA. لذلك، إذا كان لدى العامل 6٪ من كل راتب مودع في 401 (ك)، فإن صاحب العمل سيساهم بنسبة 3٪ إضافية في 401 (ك).
ومع ذلك، في حين أن العمال قد يرون الأموال المطابقة تنعكس في رصيدهم 401 (ك)، فإن معظمهم لا يأخذون ملكيتها على الفور.
عرض 44٪ فقط من أصحاب العمل الذين يدفعون مباراة 401 (ك) ما يسمى بـ “الاستحقاق الكامل الفوري” في عام 2024، وفقًا لبيانات PSCA الصادرة في نوفمبر. وبعبارة أخرى، فإن جميع الأموال المطابقة التي ساهم بها صاحب العمل تعود إلى العامل على الفور. ويمكن للعمال أن يأخذوا هذه الأموال معهم إذا غادروا.
بالنسبة للبقية، قد يستغرق الأمر سنوات عديدة – ربما تصل إلى خمس أو ست سنوات – لامتلاك المباراة الكاملة.
وقالت هاتي جرينان، مديرة الأبحاث في PSCA: “قد تكون هناك متطلبات خدمة”. “غالبًا ما يتم استخدامه كوسيلة لتقليل حجم المبيعات، اعتمادًا على الصناعة التي تعمل بها.”
بدلا من الاستحقاق الكامل الفوري لمباراة 401 (ك)، تقدم العديد من الشركات “الاستحقاق المتدرج”.
وهذا يعني أن الموظفين يحصلون على ملكية مطابقتهم على شرائح على مدى عدد من السنوات.
على سبيل المثال، تقدم 15% من الشركات استحقاقات متدرجة على مدى فترة خمس سنوات، وفقا لبيانات PSCA؛ قد يحصل الموظف على 20% من مكافأته سنويًا لمدة خمس سنوات. وتقدم 14٪ أخرى من الشركات استحقاقات متدرجة لمدة ست سنوات.
ويتمتع البعض الآخر باستحقاق “الهاوية”، مما يعني أنهم يمنحون ملكية المباراة الكاملة للعمال بعد أن يصل العمال إلى فترة محددة، لكنهم لا يدفعون أي شيء قبل أن يصل العمال إلى مدة الخدمة هذه.
حوالي 10٪ من الشركات تقدم استحقاق الهاوية لمدة ثلاث سنوات، و 7٪ أخرى تقدم استحقاق الهاوية لمدة عامين، وفقا ل PSCA.
العامل النموذجي في القطاع الخاص كان لديه فترة 3.5 سنوات في أوائل عام 2024، وفقًا لأحدث بيانات مكتب إحصاءات العمل.
إن ترك الوظيفة في وقت مبكر جدًا أو الاستغناء عنها قد يكون مكلفًا بالنسبة لمدخرات التقاعد.
وقد أظهر سوق العمل الأمريكي علامات الضعف في الآونة الأخيرة.
أفادت شركة تشالنجر غراي آند كريسماس، وهي شركة توظيف خارجي، أن تخفيضات الوظائف في أكتوبر كانت الأعلى خلال الشهر منذ 22 عامًا. وقالت الشركة إن هذا العام كان الأسوأ بالنسبة لتسريح العمال المعلن عنه منذ عام 2009.
وانخفضت ثقة المستهلك إلى أدنى مستوى لها منذ أبريل وسط قلق بشأن سوق العمل.
