قد يؤدي تحليل التعادل في الضمان الاجتماعي إلى تحريف قرارات المطالبة: الخبراء

يعد وقت المطالبة باستحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي أحد أكبر القرارات المالية التي يتخذها المتقاعد.

ادعى بعض المؤثرين على وسائل التواصل الاجتماعي مؤخرًا أنهم فكوا شفرة هذا القرار، لكن الخبراء يقولون إن الحساب الذي يستخدمونه يفتقد السياق الحاسم.

ابدأ في تلقي استحقاقات تقاعد الضمان الاجتماعي في أقرب سن ممكن، 62 عامًا، كما يقول بعض المؤثرين، نظرًا لأن الفوائد التراكمية يمكن أن تكون أكثر إذا بدأت في وقت مبكر، على الرغم من أن الشيكات الشهرية الأعلى تأتي مع التأخير.

وتستند الفكرة إلى عمر “التعادل” – وهي النقطة التي يؤدي عندها تأخير الفوائد إلى تحقيق دخل إجمالي أكبر من المطالبة المبكرة. يقع ذلك عادةً في أواخر السبعينيات أو أوائل الثمانينيات.

قدمت إدارة الضمان الاجتماعي ذات مرة تحليلاً التعادل للمستفيدين من التقاعد. ومع ذلك، أنهت SSA هذه الممارسة في عام 2008 وسط مخاوف من داخل الوكالة، وكذلك من أصحاب المصلحة والباحثين الخارجيين، من أنها قد تشوه قرارات المطالبات.

البحوث اللاحقة وجدت مؤسسة راند، وهي مؤسسة فكرية غير ربحية، نشرتها في عام 2011، أن تحليل التعادل قد يكون له “تأثير قوي للغاية” في حث الأفراد على المطالبة بالمزايا في وقت مبكر، وهو ما يمكن أن يقلل بشكل دائم من حجم شيكاتهم الشهرية.

هناك مشكلة كبيرة: لا أحد يعرف متى سيموت، مما يجعل تحليل التعادل غير دقيق. علاوة على ذلك، يمكن اعتبار الضمان الاجتماعي بمثابة تأمين على طول العمر يمكن أن يحميك من تجاوز مدخراتك.

وقال جيسون فيشتنر، المدير التنفيذي السابق لإدارة الضمان الاجتماعي الذي عمل في الوكالة عندما توقفت عن استخدام التقييم: “ما زلت أعتقد أن تحليل التعادل هو الإطار الخاطئ للنظر في موعد الحصول على استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي”.

شغل فيشتنر سابقًا أدوارًا بما في ذلك نائب المفوض بالإنابة وكبير الاقتصاديين في SSA. وهو حاليًا زميل أول في الأكاديمية الوطنية للتأمين الاجتماعي، وهي منظمة غير ربحية تركز على برامج شبكات الأمان الاجتماعي، والمدير التنفيذي لمعهد LIMRA لدخل التقاعد، وهي مبادرة بحثية داخل جمعية تجارة التأمين LIMRA.

وبدلا من ذلك، يقول الخبراء، بما في ذلك فيشتنر، إن المستفيدين من التقاعد يجب أن يأخذوا في الاعتبار عوامل أخرى عند تحديد موعد المطالبة باستحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي، وخاصة كيف سيؤثر التوقيت على حجم شيكاتهم الشهرية.

إن المطالبة عند سن 62 توفر الحد الأدنى من الاستحقاق الشهري. سيحصل المستفيدون الذين ينتظرون حتى سن التقاعد الكامل – عادةً ما تتراوح أعمارهم بين 66 و67 عامًا بناءً على سنة الميلاد – على 100٪ من المزايا التي حصلوا عليها. من خلال الانتظار حتى سن 70 عامًا، يحصل الأفراد على الحد الأقصى من الفائدة، وهو شيك شهري أكبر بنسبة 77٪ للانتظار من سن 62 عامًا، وفقًا لفيشتنر.

وقال فيشتنر: “هناك طريقة أخرى لتأطير هذه المناقشة وهي إدراك أن المطالبة في أي عمر قبل سن السبعين يعد بمثابة عقوبة”.

قال فيشتنر إنه في حين أن تأطير التعادل قد يضع في البداية شخصًا يدعي أنه يبلغ من العمر 62 عامًا في المقدمة، إلا أنه سيتأخر لبقية حياته بعد وصوله إلى سن التعادل الشخصي.

فيما يلي بعض العوامل الأخرى التي يقول الخبراء إنها يجب أخذها في الاعتبار أيضًا عند تحديد موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي.

من خلال البدء بالسؤال، “كم من الوقت يمكنني أن أعيش؟” سيحصل المستفيدون المحتملون على إجابة مختلفة عن السؤال “كم من الوقت سأعيش؟” قال جو الساسر، المخطط المالي المعتمد ورئيس شركة Covisum، وهي شركة برمجيات مطالبات الضمان الاجتماعي.

وكذلك هيئة الضمان الاجتماعي الدول في موادها التعليمية أن “التقاعد قد يكون أطول مما تعتقد”، وأن العديد من الأفراد سيعيشون لفترة أطول من متوسط ​​العمر.

من خلال التركيز فقط على تحليل التعادل، يهمل المستفيدون المحتملون من الضمان الاجتماعي النظر في خطتهم المالية الكاملة، وفقًا للساسر.

وقال الساسر إن ذلك يشمل التأثير الذي سيحدثه دخلهم على ضرائبهم، وكذلك كيف سيؤثر دخل فوائدهم على بقية محفظتهم الاستثمارية.

في حين أن البعض يطالب بالضمان الاجتماعي في وقت مبكر لاستثمار الأموال، فمن المهم أن نتذكر أن عوائد الاستثمار ليست مضمونة. ومع ذلك، فإن الأفراد الذين يتأخرون في المطالبة بالضمان الاجتماعي يحصلون على زيادة الفوائد 8% عن كل عام ينتظرونه من سن التقاعد الكامل حتى سن 70 عامًا – وهو عائد مضمون قد يكون من الصعب مضاهاته في السوق.

وقال الساسر إن الأزواج المتزوجين الذين يحصل فرد واحد منهم على أجر أعلى “لا ينبغي عليهم في الواقع استخدام نقطة التعادل كنقطة قرار”.

قد يفكر صاحب الدخل الأعلى في المدة التي سيعيشها عند اتخاذ قرار بالمطالبة بالمزايا. ولكن إذا فشلوا في التفكير أيضًا في المدة التي سيعيشها زوجهم، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض كبير في استحقاقات الباقين على قيد الحياة لزوجهم في حالة وفاة صاحب الدخل الأعلى، على حد قول الساسر.

قد يكون انتظار المطالبة أمرًا صعبًا، خاصة إذا كان الدخل أو الصحة يشكلان مصدر قلق.

ومع ذلك، قال الساسر إن العملاء الذين انتظروا حتى سن السبعين للمطالبة هم الأكثر سعادة، بسبب دفعات الإعانات الأكبر التي يتلقونها كل شهر. علاوة على ذلك، لا داعي للقلق كثيرًا بشأن تقلبات السوق التي تؤثر على دخلهم.

وقال الساسر: “هناك ضغط أقل بكثير على المحفظة”.