ليشاتنوير | ه+ | صور جيتي
تشير دراسة جديدة إلى أن أصحاب العمل لا يبدون حريصين على مزج خططهم 401 (ك) مع خيارات الادخار الطارئة للعاملين.
على الرغم من أنه تم السماح للشركات منذ عام 2024 بالسماح بسحب طارئ بقيمة 1000 دولار من مدخرات التقاعد وتقديم حسابات توفير طارئة مرتبطة بـ 401 (ك)، إلا أنه لم يكن هناك سوى القليل من الاعتماد، وفقًا لـ تقرير الطليعة صدر هذا الأسبوع.
4٪ فقط يسمحون بعمليات سحب طارئة بقيمة 1000 دولار (ك) 401، وفقًا لتحليل فانجارد لـ 1300 خطة. ويشير التقرير إلى أن حسابات التوفير الطارئة المرتبطة بـ 401 (ك) “حققت فائدة ضئيلة أو معدومة” من أصحاب العمل.
تمت الموافقة على هذين الخيارين المضمنين في الخطة بموجب تشريع التقاعد لعام 2022 المعروف باسم Secure Act 2.0، وسط قلق متزايد بشأن افتقار الأمريكيين إلى مدخرات الطوارئ.
على الرغم من أن الغالبية العظمى من أصحاب العمل لا يقدمون الحسابات المرتبطة بـ 401 (ك) – والتي تسمى تقنيًا حسابات التوفير الطارئة المرتبطة بالمعاشات التقاعدية – فإن بعض الشركات تقدم حسابات توفير طارئة خارجية، كما قال كريج كوبلاند، مدير أبحاث فوائد الثروة في معهد أبحاث استحقاقات الموظفين. يتم الاحتفاظ بهذه الحسابات الخارجية عمومًا في البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ويتم تقديم المساهمات بعد خصم الضرائب من خلال استقطاعات الرواتب.
تمثل تغطية حالة الطوارئ بقيمة ألف دولار تحديًا للكثيرين
قد يكون بناء مدخرات الطوارئ والحفاظ عليها أمرًا صعبًا بالنسبة للعديد من الأسر، وخاصة تلك التي تكافح من أجل مواكبة تكاليف المعيشة المرتفعة. وعلى الرغم من تراجع التضخم إلى معدل سنوي قدره 2.4% منذ أن بلغ ذروته عند 9.1% في يونيو 2022، إلا أن الأسعار بشكل عام ارتفعت بأكثر من 25% منذ عام 2020، بناءً على توقعات التضخم. مؤشر أسعار المستهلك.
يوصي المستشارون الماليون عمومًا بتخصيص نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر كمدخرات طارئة.
ومع ذلك، قال 47% فقط من المشاركين في الاستطلاع الذي أجري في شهر ديسمبر/كانون الأول إن لديهم الأموال اللازمة لتغطية نفقات الطوارئ البالغة 1000 دولار، وفقًا للتقرير السنوي الذي يصدره Bankrate. تقرير التوفير في حالات الطوارئ، صدر الأسبوع الماضي. بالإضافة إلى ذلك، قال 29% أن ديون بطاقات الائتمان لديهم أكبر مما لديهم في مدخرات الطوارئ.
في العام الماضي، وصلت مخاوف أصحاب العمل بشأن الرفاهية المالية لعمالهم إلى مستوى مرتفع جديد: صنف 48% قلقهم عند 9 أو 10 على مقياس من 1 إلى 10، ارتفاعًا من 43% في عام 2024 و39% في عام 2023، وفقًا لـ أبحاث ديسمبر من EBRI. وحتى عام 2019، أي العام الذي سبق ظهور الوباء، بلغت هذه الحصة 22%.
يتم احتساب المساهمات ضمن الحد 401 (ك).
أنشأ Secure 2.0 حسابات التوفير الطارئة المرتبطة بالمعاشات التقاعدية باعتبارها “عربة جانبية” إلى 401 (ك). أي أنه تم إنشاؤها وصيانتها ضمن خطة 401 (ك) نفسها. ومن بين التفاصيل الأخرى، يتم احتساب المساهمات بعد خصم الضرائب – وتعامل على أنها مساهمات روث – ويتم احتسابها ضمن حد المساهمة 401 (ك). بالنسبة لعام 2026، يبلغ هذا المبلغ 24500 دولار، مع السماح للمستثمرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر بمبلغ إضافي قدره 8000 دولار.
وحدد التشريع الحد الأقصى للمساهمة السنوية لحساب الطوارئ بمبلغ 2500 دولار مع تعديلات التضخم في المستقبل هذا العام تمت زيادته إلى 2600 دولار.
أما بالنسبة للسحب الطارئ 401 (ك) بقيمة 1000 دولار: معظم أصحاب العمل – 94٪ اعتبارًا من عام 2024، بحسب فانجارد – السماح بالفعل لعمالهم بالوصول إلى مدخراتهم التقاعدية إذا كانوا يواجهون صعوبات مالية.
وقال كوبلاند: “في كثير من الحالات، سيضيف ذلك شيئًا تم تقديمه بالفعل”.
في حين أن أصحاب العمل تجنبوا إلى حد كبير أحكام الادخار الطارئة الآمنة 2.0، إلا أن ذلك قد يتغير بمرور الوقت.
وقال ويل هانسن، المدير التنفيذي لمجلس رعاية الخطة في أمريكا: “إذا أراد أحد رعاة الخطة المضي قدمًا في برنامج ادخار طارئ في شركتهم، فسوف يقومون بتحليل الخيارات المتاحة، وجزء من ذلك (التحليل) سيكون هو الأسهل في التنفيذ”.
وقال هانسن: “إن سحب 1000 دولار أسهل من الحساب المرتبط بـ (401(ك) ويمكن أن يكون الحساب غير المرتبط بالخطة ميزة أسهل أيضًا”.
ومن بين التعقيدات الإدارية الأخرى، فإن إحدى النقاط الشائكة المتعلقة بالحسابات المرتبطة بالقانون 401 (ك) هي أن الموظفين الذين يحصلون على تعويضات عالية – بموجب اختبار واحد لمصلحة الضرائب، هؤلاء كسب 160.000 دولار أو أكثر – لا يسمح لهم بالمشاركة. وقال براندي باروز، الشريك في Hall Benefities Law في سان فرانسيسكو، إن هذا يمثل تحديًا إداريًا لأن دخل العمال يمكن أن يتقلب، مما يجعل من الصعب على حارس سجلات خطة 401 (ك) مراقبته.
ومن شأن مشروع قانون قدمه الحزبان الجمهوري والديمقراطي في ديسمبر/كانون الأول في كل من مجلسي النواب والشيوخ أن يوسع نطاق الأهلية لاستخدام الحسابات. مُسَمًّى قانون تعزيز المدخرات في حالات الطوارئومن شأن هذا الإجراء أن يلغي الاستبعاد للموظفين الذين يحصلون على تعويضات عالية وسيزيد حد المساهمة السنوية إلى 5000 دولار.
وقال باروز: “لن يضر إلغاء هذا الاستبعاد وزيادة المبلغ الذي يمكن للناس ادخاره”.
الحسابات الخارجية “أقل تعقيدًا”
في غضون ذلك، يقول الخبراء، من المرجح أن يستمر أصحاب العمل في الشراكة مع الشركات الخارجية التي تقدم حسابات توفير طارئة. تظهر الأبحاث الحديثة التي أجراها EBRI أن 51% من الشركات التي تضم 500 موظف أو أكثر تقدم نوعًا ما من أموال الطوارئ. ويشمل ذلك حسابات التوفير الخارجية، ولكن لم يتم تفصيلها في البيانات.
وقال كوبلاند: “إذا عرضوا ذلك خارج الخطة، فسيكون الأمر واضحًا جدًا”. وقال “الأمر أقل تعقيدا” من إنشاء حساب ضمن خطة 401 (ك).
وقال كوبلاند إن هناك مشكلة سيولة أيضًا، مع الاحتفاظ بأموال الطوارئ ضمن خطة 401 (ك). وقال: “خارج الخطة، من الأسهل بكثير الحصول على أموالك على الفور، في حين أن إخراجها من الخطة قد يستغرق يومين إلى ثلاثة أيام على الأقل”.
