كيفية اختيار خطة مع ارتفاع أقساط التأمين الصحي

يجري الآن التسجيل المفتوح للعديد من الموظفين، ومتلقي الرعاية الطبية، وأولئك الذين يشترون التأمين الصحي بأنفسهم من خلال خطط قانون الرعاية الميسرة – وسيشهد العديد من هؤلاء الأمريكيين ارتفاعًا كبيرًا في الأسعار.

أقساط التأمين الصحي للخطط التي تم شراؤها عبر سوق ACA سيزيد بنسبة 114% في المتوسط ​​إذا انتهى الدعم المعزز في نهاية عام 2025، وفقًا لمجموعة KFF، وهي مجموعة أبحاث غير حزبية في مجال السياسة الصحية. يحصل حوالي 22 مليونًا من المشاركين في سوق ACA البالغ عددهم 24 مليونًا – بما في ذلك العديد من العاملين لحسابهم الخاص والعاملين في الشركات الصغيرة – على تلك الإعفاءات الضريبية المميزة، والتي تعد مشكلة رئيسية في الإغلاق الحكومي المستمر.

وللمساهمة في هذه الزيادة في الأسعار، تقوم شركات التأمين التابعة لـ ACA برفع أقساط التأمين للعام المقبل بما يقدر بنحو 26٪ في المتوسط، وفقا لKFFويرجع ذلك جزئيًا إلى أن هذه الشركات تتوقع أن يقوم الأشخاص الأكثر صحة بإسقاط التغطية إذا انتهت مدة الدعم المعزز.

وقالت لويز نوريس، محللة السياسات الصحية في موقع healthinsurance.org: “الأمر غير المؤكد هو ما إذا كان السعر الذي ترونه اليوم هو ما سيكون عليه بالفعل”. “إذا تم تمديد تحسينات الدعم هذه، أو إذا تم تعديلها وتمديدها، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع علاوة مختلفة عما تراه الآن.”

تشهد الخطط التي يرعاها أصحاب العمل زيادات أصغر، ولكنها لا تزال ملحوظة. الغالبية العظمى من الأمريكيين، حوالي 165 مليون شخص، بما في ذلك الموظفون وعائلاتهم، يحصلون على التأمين الصحي من خلال صاحب العمل، وفقًا لـ KFF.

يمكن أن يشهد الموظفون زيادة في استقطاعات رواتبهم لتغطية الرعاية الصحية بنسبة 6.5% في المتوسط ​​لعام 2026 – وهي أكبر زيادة منذ 15 عامًا، وفقًا لشركة استشارية عالمية تم العثور على ميرسر.

وقال زاك تيتش، مؤسس شركة “القيم المضافة المالية” في واشنطن العاصمة: “إنه أمر غير مرئي لكثير من الناس لأنه بمثابة خصم من الراتب”. Teutsch هو عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC.

مع ارتفاع التكاليف، قد يواجه الملايين من الأميركيين قرارًا صعبًا بشأن خيار التأمين الصحي الذي يجب عليهم اختياره – وكيفية تحمله. فيما يلي الخطوات الأساسية التي يوصي المستشارون الماليون ومحللو السياسات الصحية باتخاذها قبل التسجيل في التغطية الصحية لعام 2026.

قبل أن تنظر إلى خيارات 2026، قم بإحصاء تكاليفك النثرية لعام 2025 حتى الآن، بما في ذلك المدفوعات المشتركة، والفواتير الطبية، والوصفات الطبية والنفقات المتاحة دون وصفة طبية. سيساعدك تتبع ما أنفقته على احتياجات الرعاية الصحية الأخيرة في حساب النفقات المحتملة لعام 2026 ويمنحك فكرة أفضل عن نوع التغطية الطبية التي ستحتاج إليها.

حتى لو كانت شركة التأمين الخاصة بك تقدم نفس خيارات خطة التأمين الصحي كما هو الحال هذا العام في عام 2026، فمن المحتمل أن تزيد الأقساط والخصومات. بالإضافة إلى ذلك، ربما تغيرت احتياجاتك الصحية. تحقق من أي من مقدمي الخدمة الحاليين لديك لا يزال “داخل الشبكة” وحدد التغطية لموفري الخدمة خارج الشبكة.

إذا كان عليك الخضوع لعملية جراحية أو تعاني الآن من مرض مزمن، فقد تختار خطة مختلفة، أو قد تحتاج إلى إجراء تغيير في الخطة لإدارة التكاليف بشكل أفضل.

يقدم العديد من أصحاب العمل خيارين، يتلخصان في: الدفع الآن أو الدفع لاحقًا. يمكنك دفع المزيد مقدمًا مع خصم أقساط أعلى من كل راتب وخصم أقل، وهو المبلغ الذي تدفعه قبل بدء التأمين. أو يمكنك الدفع لاحقًا بأقساط أقل وخصم أعلى.

بالنسبة لخطط ACA، يمكنك مقارنة الخيارات من خلال السوق الفيدرالية، أو موقع ويب خاص بالولاية للمقيمين فيها واشنطن العاصمة، و20 ولاية.

إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare، فاستخدم أداة Plan Finder على Medicare.gov.

إذا كنت تحصل على التغطية من خلال سوق ACA، فلا تقم بالتسجيل الآن. وقال نوريس إنه إذا تم تمديد أو تعديل الدعم المعزز، “فقد تدفع أقل مما يبدو عليه الأمر”.

اضبط لنفسك تذكيرًا للتحقق من السعر في أواخر نوفمبر وإجراء التعديلات. تأكد من التسجيل قبل الموعد النهائي في 15 ديسمبر لتاريخ البدء في 1 يناير.

لا تريد أن تكون غير مؤمن، كما يقول الخبراء: زيارة غرفة الطوارئ أو الإقامة في العناية المركزة يمكن أن تصل إلى ستة أرقام.

وقال نوريس: “إن فكرة فاتورة المستشفى التي تبلغ قيمتها 100 ألف دولار ليست غير شائعة على الإطلاق”. “إن إعداد خطة سداد مع المستشفى لسداد المبلغ، على سبيل المثال مبلغ 7000 دولار قابل للخصم. إنه شيء مختلف تمامًا عندما تبحث عن محاولة إعداد خطة سداد لفاتورة بقيمة 400000 دولار.”

يمكن للأشخاص الذين لا يعانون من مشاكل صحية والذين نادرًا ما يزورون الطبيب توفير المال من خلال خطة عالية للخصم، والتي تعتبر المستوى البرونزي بالنسبة لخطط ACA. وقالت كارولين ماكلاناهان، وهي طبيبة ومخططة مالية معتمدة مقرها في جاكسونفيل بولاية فلوريدا: “بهذه الطريقة، إذا أصبت فجأة بالسرطان أو بشيء سيء، فستحصل على تغطية تأمين صحي”. وقالت إن بعض الأطباء لن يراك حتى إذا لم يكن لديك تغطية تأمين صحي.

وقال ماكلاناهان إن الخيار الآخر، إذا كان لديك احتياجات رعاية مزمنة أو تذهب إلى الطبيب أكثر مما تغطيه الخطة الأساسية، هو إضافة طبيب رعاية أولية مباشر إلى خطة التأمين الصحي البرونزية. تغطي رسوم الاشتراك الشهرية، التي تتراوح عادةً بين 50 و150 دولارًا، زيارات الرعاية الأولية الأساسية وقد تشمل خدمات مثل العمل المعملي والأشعة السينية. لن يتم احتساب هذه المدفوعات ضمن المبلغ القابل للخصم.

قال ماكلاناهان، مؤسس Life Planning Partners وعضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “إنها لا تخضع للتأمين أبدًا”. “إنها في الأساس دفع نقدي.”

اطرح أسئلة لفهم ما يتم تغطيته وما إذا كان مناسبًا، قال ماكلاناهان: “لمجرد أنهم اختاروا أن يكونوا طبيب رعاية أولية مباشرًا، لا يعني أنهم بالضرورة أفضل طبيب بالنسبة لك. لذا تأكد من أن شخصياتك مناسبة.”

إذا كان صاحب العمل يقدم حساب إنفاق صحي مرن، أو FSA، فيمكنك استخدام الدولارات قبل الضريبة التي تضعها في هذا الحساب لدفع النفقات الطبية المؤهلة من الجيب، والمدفوعات المشتركة، والخصومات، والوصفات الطبية، ورعاية الرؤية أو الأسنان. إن وضع الأموال في هذا الحساب لن يؤدي فقط إلى خفض دخلك الخاضع للضريبة للعام المقبل، بل سيسمح لك أيضًا بدفع نفقات الرعاية الصحية بأموال كانت ستخضع للضريبة لولا ذلك.

تعد حسابات التوفير الصحي، أو HSAs، خيارًا آخر يتمتع بمزايا ضريبية للمساعدة في دفع النفقات الطبية ونفقات طب الأسنان والرؤية – طالما أنك مسجل في خطة صحية مؤهلة عالية الخصم. على عكس FSAs، يمكنك استخدام الأموال مع مرور الوقت ووضعها في استثمارات طويلة الأجل. كما أدت التشريعات الأخيرة إلى توسيع نطاق الوصول إلى HSAs من خلال المزيد من الخطط الصحية في السوق.

اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها 8 أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.