كيف تعرف أن الوقت قد حان لإعادة تمويل الرهن العقاري

يقول الخبراء إن معدلات الرهن العقاري تنخفض ، مما يجعل الظروف مواتية لبعض مالكي المنازل لإعادة التمويل.

كان متوسط الرهن الثابت لمدة 30 عامًا 6.58 ٪ للأسبوع المنتهي يوم الخميس ، 14 أغسطس ، بانخفاض عن 6.63 ٪ في الأسبوع السابق ، حسب إلى فريدي ماك.

انخفضت معدلات الرهن العقاري إلى نقطة ونصف من أكتوبر 2023 ، عندما بلغت الأسعار ما يقرب من 8 ٪ ، وفقا لجيسيكا لوتز ، نائبة كبرى الاقتصاديين في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.

وقال لوتز “هذا تحسن كبير”.

المزيد من التمويل الشخصي:
ما يقرب من 1 من كل 5 مقترضين من قروض الطلاب الأكبر سناً متهالكون بشكل خطير
إليكم انهيار التضخم في يوليو 2025
يقول Bankrate إن الائتمان السيئ يؤدي إلى “ضريبة الرهن العقاري”.

غالبًا ما يؤدي انخفاض معدلات الرهن العقاري إلى انخفاض تكاليف الاقتراض للقروض المنزلية. لقد قفز العديد من مالكي المنازل بالفعل على الفرصة.

“زادت طلبات إعادة التمويل إلى أقوى وتيرة لها في أربعة أسابيع” ، جويل كان ، نائب الرئيس ونائب رئيس الاقتصاديين في جمعية مصرفي الرهن العقاري ، قال في تقرير 6 أغسطس. ارتفعت حصة طلبات إعادة التمويل إلى حوالي 42 ٪ من إجمالي الطلبات ، وهو أعلى مستوى منذ أبريل ، وفقًا للنتائج.

في حين أن معظم مالكي المنازل لديهم معدلات رهن عقاري منخفضة للغاية للاستفادة ، فإن حوالي 18.8 ٪ من القروض العقارية المعلقة لها أسعار فائدة 6 ٪ أو أعلى ، حسب إلى realtor.com.

يقول الخبراء إن مالكي المنازل الذين اشتروا عقاراتهم في السنوات الأخيرة عندما كانت الأسعار مرتفعة قد يرغبون في التفكير في إعادة التمويل.

وقال تشن تشاو ، رئيس أبحاث الاقتصاد في ريدفين: “إن الخطأ الأكثر شيوعًا هو أن لا يدرك الناس متى انخفضت الأسعار التي كانت لديهم فرصة لإعادة التمويل والاستفادة منها”.

انخفضت معدلات الرهن العقاري في الأشهر الأخيرة. في شهر مايو ، بلغ معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا عند 6.89 ٪ ، وفق فريدي ماك بيانات. كان المعدل على منحدر وعرة منذ ذلك الحين.

هذا على الرغم من أن احتياطي الاحتياطي الفيدرالي يحمل أسعار الفائدة عند 4.25 ٪ -4.5 ٪ منذ ديسمبر.

ال معدل الأموال الفيدرالية يحدد ما يتقاضى البنوك بعضها البعض للإقراض بين عشية وضحاها ويؤثر بشكل مباشر على معدلات الاقتراض والادخار للأميركيين.

ومع ذلك ، لا تتبع معدلات الرهن العقاري معدل الأموال الفيدرالية التي حددها البنك المركزي. بدلاً من ذلك ، يتتبعون عن كثب عائدات الخزانة لمدة 10 سنوات ، والتي كانت تتراجع بسبب الضعف الأخير في البيانات الاقتصادية ، وفقًا للخبراء.

وقالت ميليسا كوهن ، نائبة رئيس شركة ويليام رافيس الرهن العقاري: “سوق السندات حساس للغاية ويتفاعل على الفور مع البيانات”.

وقال تشاو إن

بشكل عام ، يتفق الخبراء على أنه يستحق المشاهدة حيث توجد الأسعار ، لاكتشاف الفرص لإعادة التمويل.

وقال كوهن: “يجب أن يبدأ الناس في الانتباه إلى حيث تسير الأسعار”.

مع انخفاض معدلات الرهن العقاري ، يجدر التفكير في إعادة تمويل الرهن العقاري الذي يزيد عن 6 ٪ ، وخاصة إذا كان 7 ٪ أو أعلى ، كما يقول الخبراء.

ومع ذلك ، قبل بدء العملية ، فكر في خططك: إعادة التمويل أكثر منطقية إذا كنت تتوقع أن تعيش في العقار أو امتلاكه لبضع سنوات أخرى.

وذلك لأن إعادة تمويل الرهن العقاري ليس مجانيًا – فهناك تكاليف إغلاق وبعض الرسوم التي تأتي معها ، وتريد أن تطفئ التكاليف على المدة التي تتوقع أن تكون في منزلك.

إذا كنت تخطط للحفاظ على المنزل لأكثر من عام ، فإن إعادة التمويل منطقي. ولكن إذا كنت تخطط لإدراج منزلك للبيع في الأشهر الستة المقبلة ، فقد لا يكون الأمر يستحق ذلك.

بشكل عام ، تعتمد تكاليف إعادة التمويل على المكان الذي تعيش فيه وحجم القرض ، كما يقول الخبراء.

يمكنك أن تتوقع دفع ما بين 2 ٪ و 6 ٪ من رصيد القرض الجديد ، حسب إلى Bankrate. على سبيل المثال ، إذا كنت تعيد تمويل الرهن العقاري بقيمة 150،000 دولار ، فقد تدفع من 3000 دولار إلى 9000 دولار في تكاليف الإغلاق.

وقال كوهن إن الأسعار التي تريد أن تتأكد أيضًا من أن الأسعار قد “انخفضت بما فيه الكفاية” لكي ترى مدخرات حقيقية من ريفي.

هناك قواعد مختلفة من الإبهام لما يعتبر “في المال” ، أو عندما تنخفض الأسعار بما فيه الكفاية. ولكن عادةً ، إذا كانت أسعار الفائدة أقل من 50 نقطة أساس أقل من معدلك الحالي ، فيجب أن تنظر فيها.

إذا كان الأمر أكثر من ذلك أو نقطة مئوية كاملة ، فيجب أن تتم إعادة التمويل “بالتأكيد”.