ميلوراد كرافيتش | ه+ | غيتي الصور
عند شراء سيارة ، سواء كانت جديدة أو مستخدمة ، يقول الخبراء إن إطارًا محددًا يمكن أن يكون نقطة انطلاق رائعة لإبقاء التكاليف منخفضة.
تستخدم القاعدة “20-4-10” المزعومة ثلاثة مكونات لمساعدتك في تحديد ما إذا كانت شراء السيارة ميسورة التكلفة: الدفعة المقدمة المثالية ، والحد الأقصى لمدة القرض التلقائي الموصى بها وحصة دخلك الذي يقول الخبراء يجب أن يذهبوا إلى التكاليف المتعلقة بالمركبة شهريًا.
لا يساعدك الإطار على البقاء ضمن ميزانيتك فحسب ، بل يمكن أن تمنعك بعض الجوانب أيضًا من أن تصبح “تحت الماء” أو “رأسًا على عقب” على سيارة ، أو بسبب مركبة أكثر مما يستحق.
قال مخطط مالي معتمد تشيلسي رانسوم كوبر ، المؤسس المشارك ومدير التنظيم المالي لشركة Zenith Wealth Partners في فيلادلفيا ، “هناك دائمًا مساحة للمناورة”.
قد يكون من الصعب تلبية جميع عناصر القاعدة: قد تجد أنه من الصعب التوصل إلى دفعة أولى كبيرة نظرًا لارتفاع أسعار السيارات ، على سبيل المثال ، أو تحتاج إلى مدة قرض أطول لخفض المدفوعات الشهرية.
ولكن ضع في اعتبارك أن المزيد من الأموال التي تنفق على دفع السيارة يمكن أن تعني أقل ترك في راتبك لمعالجة أهداف الادخار والاستثمار المهمة ، مثل بناء صندوق للطوارئ أو تعزيز مساهماتك التقاعد.
وقال Ransom-Cooper ، عضو مجلس المستشار المالي في CNBC: “السيارة هي أحد الأصول المنهكة ، لذلك نريد التأكد من أننا نضع المزيد من الأموال نحو تقدير الأصول”.
دفعة مبدئية
توصي الجزء الأول من إطار 20-4-10 أن يقوم السائقون بتقديم دفعة مقدمة ما يعادل 20 ٪ على الأقل من سعر السيارة.
إن إجراء دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ يساعد في عدد من الطرق. أولاً ، تقوم في النهاية بتخفيض المبلغ الذي تقترضه ، وبالتالي تقليل الدفع الشهري للقرض وتقليل الفائدة التي ستدفعها على مدى عمر القرض ، كما يقول الخبراء.
والأكثر من ذلك ، أن الدفعة الأولى “تتصرف مثل المخزن المؤقت” ضد الاستهلاك لأنك تكتسب حقوق الملكية في السيارة ، حسب إلى Bankrate. السيارات تنخفض الأصول ، مما يعني أنها تفقد القيمة بمرور الوقت ، وهي عامل مساهم في أن تصبح تحت الماء على قرض السيارة.
وقال CFP Lee Baker ، مؤسس ومالك ورئيس شركة Claris Financial Advisors في أتلانتا: “إن إخماد 20 ٪ على الواجهة الأمامية يساعدك في تجنب الانتهاك في هذا النوع من المواقف”.
مدة قرض السيارة
يقف “4” في الإطار قرضًا للسيارات لمدة أربع سنوات أو 48 شهرًا. على الرغم من أن مدة القرض الأقصر تعني أنه سيكون لديك مدفوعات شهرية أعلى ، إلا أنه ينتهي بك الأمر إلى سداد السيارة بشكل أسرع مع دفع فائدة أقل.
ومع ذلك ، ليس من غير المعتاد رؤية السائقين يأخذون الاتجاه المعاكس. وقال إيفان دروري ، مدير الرؤى في إدموندز ، لـ CNBC ، إن إطالة مدة قرض السيارات هي واحدة من الطرق القليلة لخفض تكاليف السيارات الشهرية.
نريد أن نتأكد من أننا نضع المزيد من المال نحو تقدير الأصول
تشيلسي رانسوم كوبر
المؤسس المشارك ورئيس التنظيم المالي لشركة Zenith Wealth Partners في فيلادلفيا
في الربع الثاني من عام 2025 ، تتألف قروض السيارات التي تبلغ مدتها 84 شهرًا من 21.6 ٪ من قروض السيارات الجديدة ، بزيادة من 19.2 ٪ في الربع السابق ، وفقًا لبيانات Edmunds المقدمة إلى CNBC.
وقال بيكر ، وهو أيضًا عضو في مجلس المستشار المالي لـ CNBC ، إن ما إذا كنت بحاجة إلى منح نفسك “غرفة أكثر تنفسًا” ، فتمسّن السيارة لمدة خمس سنوات ، ولكن حاول القيام بنفس المدفوعات التي كانت ستقوم بها في قرض مدتها أربع سنوات.
وقال “حتى لو كان لديك قرض مدته خمس سنوات ، إذا دفعت السيارة في ثلاث سنوات ونصف أو أربع سنوات ، فإنها تقلص مبلغ الفائدة التي ستدفعها”.
تكاليف السيارة في ميزانيتك
يشير المكون الثالث من قاعدة 20-4-10 إلى أنه يجب ألا تنفق أكثر من 10 ٪ من دخلك الشهري على التكاليف المتعلقة بالمركبات ، والتي يجب أن تشمل دفع سيارتك والتأمين على السيارات والصيانة والوقود.
قال Ransom-Cooper إنه من المهم تجنب تجاوز هذا الحد ومحاولة الحفاظ على التكاليف منخفضة قدر الإمكان.
على سبيل المثال ، إذا حصلت على 4200 دولار شهريًا بعد الضرائب والخصومات ، وحساب 10 ٪ من هذا الرقم ، يجب ألا تنفق أكثر من 420 دولارًا شهريًا على تكاليف النقل ، حسب إلى Lendingtree.
وقال رانسوم كوبر: “إن محاولة البقاء ضيقة على هذا الرقم قدر الإمكان هي وسيلة مفيدة للتأكد من أنك لا تتعرض للقبض تحت الماء”.
في الممارسة العملية ، قد يكون من الصعب تنفيذها. الأسر التي تنفق في المتوسط 13174 دولارًا على تكاليف النقل في عام 2023 ، ثاني أكبر فئة من الإنفاق بعد السكن ، حسب إلى تقرير 2024 من وزارة النقل. في تلك السنة ، شكلت النقل حوالي 17 ٪ من إجمالي النفقات.
“من بين عناصر النقل التي تم شراؤها ، تكرس الأسرة المتوسطة معظم ميزانية النقل الخاصة بها لشراء وتشغيل وصيانة المركبات الخاصة ،” حسب إلى التقرير.
قال Ransom-Cooper ، استخدم قاعدة 20-4-10 كمبدأ توجيهي لمعرفة المبلغ الذي يمكنك تحمله حقًا.
وقالت إنه إذا وجدت أن الدفعة المقدمة بنسبة 20 ٪ مرتفعة للغاية وأن السيارة الجديدة “لطيفة إلى حد ما” ، ففكر في شراء السيارة في العام أو العامين التاليين.
ولكن إذا انهارت سيارتك مؤخرًا وتحتاج حقًا إلى سيارة جديدة للذهاب إلى العمل ، ففكر في دفع دفعة أولى أصغر وتقليل مناطق أخرى في حياتك لجعل المصاريف الجديدة ممكنة ، مثل الحد من الإنفاق التقديري.
