أولغا رولنكو | لحظة | غيتي الصور
هناك كل أنواع الطرق للمستهلكين لإساءة استخدام بطاقات الائتمان ، من الفشل في دفع فواتير شهرية بالكامل لتشغيل رصيدك. ولكن هذا سلوك محفوف بالمخاطر يقول الخبراء أنك من المحتمل ألا تسمع عن: “ركوب الدراجات الائتمانية”.
بطاقات الائتمان تأتي مع حد الإنفاق. عادة ما يكون حاملي البطاقات على دراية بهذا الحد ، والذي يمثل الحد الأقصى الكلي لمقدار الاقتراض. يعيد الحد الأقصى مع كل بيان فواتير عندما يدفع المستخدمون فاتورتهم بالكامل وفي الوقت المحدد.
سيصل المستخدمون الذين يدرسون إلى هذا الحد وسوف يدفعون رصيدهم بسرعة ؛ هذا يحرر المزيد من المساحة الرئيسية حتى يتمكن المستهلكون من شحنه بشكل فعال إلى ما هو أبعد من بدلهم النموذجي.
وقال الخبراء إن القيام بذلك أحيانًا ليس مشكلة كبيرة. وقال تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في CreditCards.com ، إنه أقرب إلى قيادة بضعة أميال في الساعة على حد السرعة – وهو أمر أقل عرضة لسحب سائق للسرعة.
وقال روسمان إن “الانتهاك” باستمرار من خلال الائتمان المتاح يأتي مع مخاطر.
على سبيل المثال ، يجوز لمصدري البطاقات إلغاء بطاقة المستخدم ويسلب نقاط المكافآت الخاصة بهم. وقالوا إن هذا قد يؤثر سلبًا على درجة ائتمان المستخدم.
وقال بروس مكلاري ، نائب الرئيس الأول في المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية: “إذا كان هناك أدنى فرصة للدراجات الائتمانية يمكن أن تسير على جانبي ، فمن الأفضل عدم القيام بذلك والبحث عن بدائل”. “عليك أن تكون حذرا للغاية.”
شركات البطاقات ترى أن ركوب الدراجات الائتمانية بمثابة خطر
كان الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الأمريكية المتوسطة حوالي 34000 دولار في نهاية الربع الثاني من عام 2024 ، حسب إلى Experian ، واحد المكاتب الائتمانية الثلاثة الرئيسية. (كان هذا الحد الأقصى عبر جميع بطاقاتهم.)
يختلف المبلغ عبر الأجيال ، ووفقًا لعوامل مثل الدخل واستخدام الائتمان ، حسب لتجارب.
وقال الخبراء إنه من المفهوم لماذا يرغب بعض المستهلكين في دورة الائتمان.
المزيد من التمويل الشخصي:
لماذا أيام الجمعة الصيفية نادرة بشكل متزايد
كيف تؤثر GOP Megabill على العائلات التي لديها أطفال
يا له من ترامب ، باول مواجهة يعني مقابل أموالك
وقال خبراء إن بعض المستهلكين قد يكون لديهم حد ائتمان منخفض نسبيًا ، وقد يساعدهم ركوب الدراجات الائتمانية في دفع ثمن عملية شراء كبيرة مثل إصلاح المنزل أو حفل زفاف أو عطلة مكلفة. وقالوا إن الآخرين قد يفعلون ذلك لتسريع المكافآت والنقاط التي يحصلون عليها لإجراء عمليات الشراء.
وقال روسمان إن مصدري البطاقات قد يرون من المحتمل أن يروا الجناة المتكررين كعلم أحمر.
وقال إن الحد من البطاقة في كثير من الأحيان قد يتعارض مع بعض الشروط والأحكام ، أو يشير إلى أن المستخدم يعاني من صعوبة مالية ويكافح من أجل البقاء ضمن ميزانيته.
وقال إن المصدرين قد ينظرون إليه أيضًا كعلامة محتملة على نشاط غير قانوني مثل غسل الأموال.
وقال مكلاري: “قد تعرض نفسك للخطر من خلال الظهور بأنه يمثل خطرًا بهذه الطريقة”.
عواقب ركوب الدراجات الائتمانية
وقال الخبراء إنه إذا عاقب مصدر البطاقة عاقبًا لدراجات الائتمان عن طريق إغلاق حسابه ، فقد يكون لها تداعيات سلبية على درجة الائتمان الخاصة بهم.
استخدام الائتمان هو حصة ديون الفرد المستحقة بالنسبة إلى حد الائتمان الخاص به. وقال مكلاري إن الحفاظ على الاستخدام منخفضًا نسبيًا يساعد بشكل عام على زيادة درجة الائتمان ، في حين أن معدل مرتفع يؤلمني بشكل عام.
يوصي الخبراء عمومًا بالحفاظ على استخدام الائتمان أقل من 30 ٪ ، وأقل من 10 ٪ إذا كنت ترغب حقًا في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
وقال مكلاري إن البطاقة الملغاة ستقلل من إجمالي الحد الإجمالي للائتمان ، مما يثير احتمالات أن يزداد معدل استخدام ائتمان المستخدم إذا كان لديهم ديون مستحقة على بطاقات الائتمان الأخرى.
علاوة على ذلك ، يمكن لشركة البطاقات أن تعلن عن إساءة استخدامها كسبب لإغلاق الحساب ، مما قد يجعل المستخدم يبدو وكأنه أكثر من خطر على الدائنين في المستقبل.
وقال مكلاري إن الإرهاق المستمر ضد حد الائتمان يزيد أيضًا من فرص خرق هذا العتبة عن طريق الخطأ. القيام بذلك يمكن أن يدفع الدائنين إلى تهمة الرسوم الزائدة أو رفع سعر فائدة المستخدم.
وقال إن المستهلكين الذين يجب أن يكون المستهلكون الذين يدرسون الدورة الائتمانية على دراية بأي اشتراكات شهرية متكررة أو غيرها من الرسوم التي قد تدفعهم عن غير قصد إلى الحد الأقصى.
ماذا تفعل بدلا من ذلك
وقال روسمان إنه بدلاً من ركوب الدراجات الائتمانية ، قد يتم تقديم خدمة أفضل للمستهلكين عن طريق طلب مُصدر البطاقة للحصول على حد ائتمان أعلى ، أو فتح حساب بطاقة ائتمان جديدة أو نشر المدفوعات على أكثر من بطاقة واحدة.
كممارسة عامة ، يعد Rossman “معجبًا كبيرًا” بسد فاتورة بطاقة الائتمان في وقت مبكر ، كما هو الحال في منتصف دورة الفواتير بدلاً من انتظار النهاية. (لتوضيح ذلك ، هذا ليس هو نفسه ركوب الدراجات الائتمانية ، لأن المستهلكين لن يدفعوا رصيدهم في وقت مبكر من أجل الإنفاق إلى ما بعد ائتمانهم المخصص.)
وقال إن هذا يمكن أن يقلل من معدل الاستخدام الائتماني للمستهلك – ويعزز درجة الائتمان الخاصة به – نظرًا لأن أرصدة البطاقات يتم الإبلاغ عنها بشكل عام فقط لمكاتب الائتمان في نهاية دورة الفواتير الشهرية.
وقال “يمكن أن تكون طريقة جيدة لتحسين درجاتك ، خاصة إذا كنت تستخدم بطاقتك كثيرًا”.
