لقد تغيرت خطط سداد قروض الطلاب. ما يحتاج المقترضون إلى معرفته

العديد من خطط سداد القروض الطلابية في وزارة التعليم في الولايات المتحدة مؤخرًا تغيرت بطرق رئيسية – ويتم تعيين المزيد من القواعد الجديدة للدخول حيز التنفيذ في الأشهر المقبلة.

لم تعد الخطط التي كانت تستنتج في مغفرة قرض الطلاب ، على سبيل المثال ، في حين أن الجداول الزمنية للسداد تزداد وقتًا لبعض المقترضين. قامت وزارة التعليم بطرح بعض هذه التطورات بهدوء ، مع أوصاف التغييرات على الأسئلة الشائعة على موقعها على الويب.

إن مراجعات شروط الخطط هي نتيجة لعمليات المحكمة خلال العام الماضي أو نحو ذلك ، وكذلك مرور الرئيس دونالد ترامب “فاتورة جميلة جميلة“في وقت سابق من هذا الصيف.

إليك ما يجب معرفته عن خيارات خطة السداد لأولئك الذين لديهم قروض الطلاب الفيدرالية.

نشرت إدارة بايدن إنقاذ ، أو الادخار على خطة تعليمية قيمة ، في عام 2023 ، وعدت العديد من المقترضين بأنهم سيرون فواتيرهم الشهرية تنخفض بمقدار النصف. وقالت وزارة التعليم ما يقرب من 7.7 مليون شخص.

كان حفظ جديد خطة السداد التي تعتمد على الدخل، ودعا أيضا IDR.

أنشأ الكونغرس أول خطط IDR في التسعينيات بهدف جعل فواتير المقترضين في قروض الطلاب أكثر بأسعار معقولة. تاريخيا ، فإن الخطط تضع المدفوعات الشهرية للأفراد على حصة من دخلهم التقديري وإلغاء أي ديون متبقية بعد فترة معينة ، عادة 20 عامًا أو 25 عامًا.

المزيد من التمويل الشخصي:
ترامب يطفو “خصم” للمستهلكين
قد يتم فرض ضرائب على قرض الطالب مرة أخرى قريبًا
المقترضون قروض الطلاب – كيف ستؤثر نهاية خطة التوفير لك؟ أخبرنا

لكن مقترضو قروض الطلاب لم يحصلوا على المدفوعات المنخفضة الموعودة بموجب التوفير. مثلما كانت العديد من مزايا الخطة المتوفرة حيز التنفيذ ، منعت التحديات القانونية التي يقودها الجمهوريون البرنامج.

على عكس إدارة بايدن ، لم يقاتل مسؤولو ترامب في المحاكم للحفاظ على إنقاذ ، ومؤخرا ، ألغى الكونغرس الخطة تمامًا.

نتيجة لذلك ، أصبحت خطة الحفظ الآن مبهمة بشكل أساسي. تم وضع المقترضين الذين التحقوا في الخطة في صبر في حين أن التحديات القانونية التي تم تشغيلها. على الرغم من أنه يمكنك البقاء في توقف الدفعة هذا في الوقت الحالي ، فقد بدأت إدارة ترامب في فرض الفائدة إذا قمت بذلك اعتبارًا من 1 أغسطس.

وقال مارك كانترويتز خبير التعليم العالي: “البقاء في صبر ليس من الحكمة ، حيث سيستمر الاهتمام في التراكم ، وحفر المقترض في حفرة أعمق”.

الخيار الأفضل للعديد من المقترضين الذين يبحثون عن خيار سداد بأسعار معقولة الآن بعد أن يكون الحفظ غير متاح هو السداد القائم على الدخل قال الخبراء ، أو IBR. IBR هي أيضا خطة السداد التي تعتمد على الدخل.

بموجب شروط IBR ، يدفع المقترضون 10 ٪ من دخلهم التقديري كل شهر – وترتفع تلك الحصة إلى 15 ٪ لبعض المقترضين الذين لديهم قروض أقدم.

من المفترض أن تأتي مغفرة الديون بعد 20 عامًا أو 25 عامًا ، اعتمادًا على الوقت الذي أخرجت فيه قروضك. تخضع القروض القديمة للجدول الزمني الأطول.

المزيد من التمويل الشخصي:
ترامب يطفو “خصم” للمستهلكين
قد يتم فرض ضرائب على قرض الطالب مرة أخرى قريبًا
المقترضون قروض الطلاب – كيف ستؤثر نهاية خطة التوفير لك؟ أخبرنا

ولكن كانت هناك تغييرات حديثة على IBR أيضًا.

وقالت وزارة التعليم في وقت سابق من هذا الصيف أنه كان يتوقف مؤقتًا عن مكون تفريغ القرض على IBR بينما يستجيب لقرارات المحكمة على التوفير. وقالت إن هذه الأحكام غيرت أي فترات تتجه نحو مغفرة القرض على خطط أخرى أيضًا ، وأنها تعمل على الحصول على تعدادات دفع مؤهلة محدثة ل IBR.

هناك تحديث آخر لـ IBR: في الماضي ، كان المقترضون قروض الطلاب بحاجة لإثبات “المشقة المالية الجزئية” للدخول في الخطة ، أو الدخل دون مستوى معين. يتم الآن التنازل عن هذا الشرط ، وزارة التعليم قال.

ومع ذلك ، قالت إيلين روبن ، مديرة اتصالات الشركات في Edvisors ، إن بعض المقترضين لم يتمكنوا بعد من الاستفادة.

“في حين تمت إزالة متطلبات الصعوبات المالية الجزئية لـ IBR ، لا يزال المقترضون يتم رفضهم بسبب دخلهم” ، روبن. “نتوقع أن يتغير هذا ، لكن من غير الواضح متى.”

ال سداد الدخل خطة ، أو ICR ، لم يعد يختتم في مغفرة قرض الطلاب ، وفقا لوزارة التعليم موقع إلكتروني. لم يعد هناك فائدة محو الديون بعد الآن بايأو الدفع كما تكسب الخطة.

نتيجة لذلك ، يقول معظم الخبراء الآن لتجنب هذه الخطط.

هناك سبب آخر لذلك ، أيضًا: فاتورة الإنفاق الأخيرة مراحل ICR و PAYE اعتبارًا من 1 يوليو 2028.

ابتداءً من 1 يوليو 2026 ، سيتمكن ملايين المقترضين من الوصول إلى خيار جديد لسداد ديونهم ، يسمى خطة مساعدة السدادأو الراب. RAP هي خطة IDR ، لكنها مختلفة عن تلك السابقة بعدة طرق.

لأحدها ، لا تحمي جزءًا من دخل المقترض مثل خطط IDR الأخرى ، بل يحسب فاتورتها بناءً على الدخل الإجمالي المعدل. AGI هو إجمالي أرباحك قبل الضرائب ، ناقص بعض الخصومات.

كلما كسبتك ، زادت دفعتك المطلوبة. تحت RAP ، تتراوح المدفوعات الشهرية عادةً بين 1 ٪ إلى 10 ٪ من أرباحك.

سيكون هناك حد أدنى شهري يبلغ 10 دولارات لجميع المقترضين. (بموجب خطط IDR الأخرى ، كان يحق لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض الحصول على دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.)

يؤدي RAP إلى مغفرة قرض الطلاب بعد 30 عامًا ، مقارنةً بالجدول الزمني المعتاد لمدة 20 عامًا أو 25 عامًا على خطط IDR الأخرى.

سيحافظ المقترضون الحاليون على الوصول إلى بعض خطط السداد الحالية، بما في ذلك IBR. لكن أولئك الذين يقترضون بعد 1 يوليو 2026 سيكون لديهم خياران فقط: الراب والتعديل خطة السداد القياسية.

خطة السداد القياسية الحالية بسيطة إلى حد ما: عادة ما يكون المقترضون ديونهم مقسمة إلى مدفوعات ثابتة أكثر من 10 سنوات. غالبًا ما يكون الخيار الأسرع للأشخاص لسداد ديون الطلاب ، مقارنة مع خطط IDR.

لا تزال هذه الخطة متاحة وستظل متاحة للمقترضين الذين لا يحصلون على أي قروض جديدة بعد 1 يوليو 2026.

لكن أولئك الذين يفعلون سيواجهون شروطًا مختلفة.

ستنشر خطة السداد القياسية الجديدة ديون المقترض في مدفوعات ثابتة على واحدة من أربعة أطر زمنية ، اعتمادًا على ما يدينون به.

أولئك الذين اقترضوا ما يصل إلى 24،999 دولار سيظلون فترة سداد لمدة 10 سنوات. لكن أولئك الذين يدينون بين 25000 دولار و 49،999 دولارًا سيدفعون ديونهم على مدار 15 عامًا ؛ سيتم سداد رصيد يتراوح بين 50،000 دولار إلى 99،999 دولارًا على مدار 20 عامًا ؛ وسيؤدي الديون التي تزيد عن 100000 دولار إلى فترة سداد مدتها 25 عامًا.