أسنتكسميديا | ه+ | صور جيتي
ستؤثر التغييرات الأخيرة والمرتقبة على خطط سداد قروض الطلاب التابعة لوزارة التعليم الأمريكية على ما إذا كان سيتم إلغاء ديون الملايين من المقترضين ومتى سيتم ذلك.
القواعد الجديدة للحكومة خطط السداد على أساس الدخل، أو IDRs، تنبع من قانون الرئيس دونالد ترامب الكبير الجميل والتطورات السياسية الأخرى.
قال لاندون وارمند، وهو مخطط مالي معتمد ومحترف معتمد في قروض الطلاب في شركة Reliant Financial Services في كانساس سيتي بولاية ميسوري: “نحن نشجع جميع المقترضين على تقييم خيارات السداد الخاصة بهم بناءً على الخطة التي ستكون الأفضل بالنسبة لهم للمضي قدمًا”.
وقال وارموند، وهو أيضًا عضو في مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “التخطيط الاستباقي هو المفتاح دائمًا، ومن الآن وحتى الأول من يوليو هو الوقت المناسب للقيام بذلك”.
أنشأ الكونجرس أول خطط IDR في الولايات المتحدة التسعينيات لجعل فواتير المقترضين من قروض الطلاب ميسورة التكلفة. تاريخياً، تحدد الخطط المدفوعات الشهرية للأشخاص بحصة من دخلهم التقديري وتلغي أي ديون متبقية بعد فترة معينة، عادةً 20 أو 25 عامًا.
تم تسجيل أكثر من 12.5 مليون مقترض من قروض الطلاب في خطط IDR في الربع الأول من عام 2026، وفقًا لتحليل أجراه خبير التعليم العالي مارك كانترويتز.
أكثر من 42 مليون أمريكي لديهم قروض طلابية، والديون المستحقة تتجاوز ذلك 1.6 تريليون دولاروفقا لخدمة أبحاث الكونجرس.
إليك ما يجب معرفته حول إعفاء ديون الطالب الخاصة بك وسط جميع الأجزاء المتحركة.
الخطط التي ستؤدي إلى الإعفاء من الديون: IBR وRAP
خطة IDR التي لا تزال تنتهي في الإعفاء من قرض الطالب هي السداد على أساس الدخل قال كانترويتز: “الخطة، أو IBR”.
سيكون IBR هو الخيار الأفضل للعديد من المقترضين الذين يبحثون عن خيار سداد آخر ميسور التكلفة الآن بعد أن أصبحت خطة SAVE غير متاحة – وحتى يتم طرح الخطة الجديدة، RAP، هذا الصيف. أنهت محكمة الاستئناف الفيدرالية خطة SAVE، أو التوفير في خطة التعليم القيمة، في عهد إدارة بايدن، في وقت سابق من هذا العام.
وبموجب شروط IBR، يدفع المقترضون 10% من دخلهم التقديري كل شهر إذا تم الحصول على قروضهم في 1 يوليو 2024 أو بعده. وترتفع هذه الحصة إلى 15% للمقترضين الذين لديهم قروض قبل ذلك التاريخ. المقترضون الجدد مؤهلون للإعفاء من الديون بعد 20 عامًا، والمقترضون الأكبر سنًا بعد 25 عامًا.
قامت إدارة ترامب مؤخرًا بتحديث IBR أيضًا: في السابق، كان المقترضون من قروض الطلاب بحاجة إلى إثبات “ضائقة مالية جزئية” للدخول في الخطة، أو دخل أقل من مستوى معين. تم الآن التنازل عن هذا الشرط، وزارة التعليم قال في أبريل.
بينما سداد الدخل المحتمل الخطة، أو ICR، و ادفع، أو خطة الدفع مقابل الربح، تظل متاحة للمقترضين لفترة من الوقت، ولم يعد أي من البرنامجين يبلغ ذروته في الإعفاء من الديون بعد الآن.
وقالت كارولينا رودريغيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك، إن السبب الوحيد الذي يجعلك ترغب في الانضمام إلى أي من الخطتين هو إذا كان ذلك يجلب لك أقل دفعة شهرية.
إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك البقاء في ICR أو PAYE حتى تنتهي صلاحية الخطط في 1 يوليو 2028. وبعد ذلك، إذا قمت بالتبديل إلى IBR أو PAYE خطة المساعدة على السدادأو RAP، يجب أن تحصل على رصيد للإعفاء من دفعاتك السابقة.
وقال رودريجيز: “ستحتاج إلى نقل الخطط بحلول عام 2028، ولكن لا يزال بإمكانك الاستفادة من تلك المدفوعات المنخفضة”.
بدءًا من 1 يوليو، يمكن لمقترضي قروض الطلاب أيضًا العمل على الإعفاء من قروض الطلاب في خطة RAP.
كلما كسبت أكثر بموجب برنامج RAP، زادت قيمة الدفعة الشهرية المطلوبة. ستتراوح الفواتير عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك. سيكون هناك أيضًا حد أدنى للدفع الشهري قدره 10 دولارات لجميع المقترضين. وبموجب خطط IDR الأخرى، يحق لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض الحصول على دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.
لن يكون المسجلون في RAP مؤهلين للحصول على إعفاء من قرض الطالب حتى يسددوا الدفعات لمدة 30 عامًا، مقارنة بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 عامًا أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى. ونتيجة لذلك، يقول الخبراء إنه سيتعين على المقترضين أن يزنوا دفعاتهم الشهرية بموجب خطط مختلفة ضد فترة الانتظار حتى العفو ويقررون ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لهم: فاتورة أقل أو نافذة أقصر لتخفيف عبء الديون.
هناك شيء آخر مهم يجب ملاحظته: من غير الواضح ما إذا كنت ستحصل على رصيد مقابل العفو عن الوقت الذي تقضيه في RAP إذا انتقلت لاحقًا إلى خطة IDR أخرى، وفقًا لتفسير العديد من الخبراء للقانون الجديد. ولم تستجب وزارة التعليم الأمريكية لطلب التعليق على هذه التفاصيل.
سيحتفظ المقترضون الحاليون بإمكانية الوصول إليها بعض خطط السداد الحالية، بما في ذلك IBR. لكن أولئك الذين يقترضون بعد الأول من تموز (يوليو) 2026، سيكون أمامهم خياران فقط: خطة إعادة التوطين وقرض معدل. خطة السداد القياسية لا يتضمن أي عنصر للإعفاء من الديون.
طريقة أسرع للإعفاء من قرض الطالب: PSLF
قد يكون الانتظار لسنوات أو حتى عقود من أجل الإعفاء من قرض الطالب أمرًا شاقًا. ونتيجة لذلك، من المفيد أيضًا التحقق مما إذا كنت مؤهلاً لبرنامج تخفيف الديون الفيدرالي أو الحكومي، كما يقول المدافعون عن المستهلك.
يوفر برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة، الذي تم توقيعه ليصبح قانونًا في عام 2007 من قبل الرئيس جورج دبليو بوش، إلغاء الديون للعاملين في المؤسسات غير الربحية والحكومية بعد عقد من الزمن.
قالت نانسي نيرمان، المدير المساعد في EDCAP: “إذا كنت تتبع PSLF، فلا يهم خطة IDR التي تنتمي إليها، حيث يوفر برنامج PSLF مسارًا مدته 10 سنوات للتسامح بغض النظر عن الخطة”.
وقال نيرمان: “يجب على المقترضين الذين لديهم خيارات أن يختاروا الخطة الأرخص”.
خيار آخر للمعلمين هو برنامج الإعفاء من قرض المعلم، والذي يقدم ما يصل إلى 17500 دولارًا أمريكيًا لإلغاء القروض لأولئك الذين يعملون في المدارس ذات الدخل المنخفض ويستوفون المتطلبات الأخرى.
يوصي الخبراء أيضًا المقترضين باستكشاف الكثير برامج الإغاثة على مستوى الدولة متاح. معهد مستشاري القروض الطلابية قاعدة بيانات برامج الإعفاء من قروض الطلاب حسب الولاية
