لماذا تحتاج المرأة إلى التخطيط لتكاليف الرعاية طويلة الأجل عند التقاعد

بالنسبة للنساء، فإن العيش لفترة أطول من الرجال في المتوسط ​​يأتي مع مخاطر مالية يقول الخبراء إنها تستحق الاستعداد لها، وهي العيش بعد عمر أزواجهن والحاجة إلى خدمات رعاية طويلة الأجل.

وفقًا لدراسة جديدة، فإن حوالي 57% من الأمريكيين الذين يصلون إلى سن 65 عامًا سيصابون بإعاقة خطيرة بما يكفي لتتطلب رعاية طويلة الأمد. تقرير 2022 من وزارة الصحة والخدمات الإنسانية. ستحتاج امرأة واحدة تقريبًا من كل 4 نساء – 26% – إلى مثل هذه الرعاية لمدة تزيد عن خمس سنوات، مقارنة بـ 17.5% من الرجال. ويبلغ متوسط ​​مدة الرعاية للنساء 3.6 سنة، مقابل 2.5 سنة للرجال.

وقالت المخططة المالية المعتمدة لورا ماتيا، نائب الرئيس الأول والمستشار المالي لفريق أطلس التابع لشركة Wealth Enhancement في ساراسوتا بولاية فلوريدا: “ليست النساء أكثر عرضة للرعاية فحسب. بل من المرجح أن يحتاجن إلى الرعاية في النهاية”.

وقال ماتيا: “في كثير من الحالات، تُستخدم أصول الزوجين أولاً لتغطية رعاية الزوج، ثم تدخل المرأة المرحلة الأكثر خطورة في حياتها بموارد أقل وبدون شريك لتقاسم العبء”.

تُعرّف الرعاية طويلة الأمد عمومًا بأنها المساعدة في مهام الحياة اليومية مثل الاستحمام أو ارتداء الملابس أو تناول الطعام أو غيرها من الأشياء التي لم يعد الشخص قادرًا على القيام بها بمفرده. ويمكن تقديمه في بيئة مؤسسية، مثل دار رعاية المسنين أو مرفق المعيشة المدعم، أو في منزل الشخص.

تعيش النساء، في المتوسط، فترة أطول من الرجال. عند الولادة، يبلغ متوسط ​​​​العمر المتوقع للذكور في الولايات المتحدة 76.5 عامًا اعتبارًا من عام 2024، وفقًا لـ مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. وبالنسبة للنساء، يبلغ هذا المتوسط ​​81.4 سنة.

وتتقلص الفجوة بمجرد وصولك إلى سن 65 عاما. وعند هذه النقطة، يبلغ متوسط ​​العمر المتوقع للرجال 18.4 سنة أخرى، أو حتى 83.4 سنة، وفقا لبيانات مركز السيطرة على الأمراض. وبالنسبة للنساء، يبلغ هذا المتوسط ​​20.8 سنة، أو 85.8 سنة.

إن برنامج Medicare، وهو برنامج التأمين الصحي الفيدرالي للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر، لا يغطي عمومًا الرعاية طويلة الأجل. ويقول الخبراء إن هذا يترك نفقات محتملة في وقت لاحق من الحياة غير معروفة إلى حد كبير، ولكن يجب التخطيط لها.

يعتمد بعض الأشخاص الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل على مقدمي رعاية غير مدفوعة الأجر، مثل العائلة أو الأصدقاء، أو إذا كانت أصولهم ودخلهم ضئيلًا، فقد يكونون مؤهلين للحصول على Medicaid. ويقوم آخرون بالتأمين الذاتي، مما يعني أن لديهم ما يكفي من الأصول لتغطية التكلفة المحتملة. وما زال آخرون يعتمدون على نوع ما من التأمين.

وقال سي إف بي باتي بلاك، المستشار المالي لدى شركة سافانت لإدارة الثروات في برمنغهام، ألاباما: “لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع”. “الأمر يعتمد على مواردهم، والدخل المتاح لديهم.”

وتعتمد تكلفة الرعاية الطويلة الأجل أيضًا على نوع الخدمات المطلوبة، والتي يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا. على سبيل المثال، بالنسبة للمساعدة المنزلية، كان متوسط ​​سعر الساعة الوطني لعام 2025 لخدمات مقدمي الرعاية غير الطبية هو 35 دولارًا في الساعة، وبالنسبة للممرضة ذات الخدمة الخاصة، 90 دولارًا في الساعة، وفقًا لأحد التقارير. تقرير شهر مارس من شركة التأمين Genworth Financial.

بالنسبة لغرفة شبه خاصة في دار لرعاية المسنين، كان متوسط ​​السعر اليومي في عام 2025 هو 315 دولارًا في اليوم، أو 114,975 دولارًا سنويًا، وبالنسبة للغرفة الخاصة كان 355 دولارًا يوميًا أو 129,575 دولارًا سنويًا، وفقًا لجينوورث. بالنسبة لمرفق المعيشة المدعوم، كانت التكلفة الشهرية 6200 دولار أو 74400 دولار سنويًا.

بالنسبة للتغطية التأمينية، هناك سياسات رعاية طويلة الأجل مستقلة أو خيارات مختلطة تجمع بين تغطية الرعاية طويلة الأجل والتأمين على الحياة أو المعاش السنوي.

قال CFP جيف جادج، الشريك الإداري في شركة Chesapeake Financial Planners في فورست هيل بولاية ماريلاند: “لا تحتاج إلى شيء يغطي كل دولار ستنفقه في دار رعاية أو أن يأتي شخص ما إلى منزلك”. “أنت فقط بحاجة إلى سد الفجوة بين دخلك المضمون – المعاشات التقاعدية، والمعاشات التقاعدية، والضمان الاجتماعي – وما قد تكون عليه التكلفة.”

يتمتع حوالي 5.8 مليون فرد بتغطية تأمينية مستقلة للرعاية طويلة الأجل من خلال بوليصة خاصة اعتبارًا من عام 2024، بحسب ميليمان، شركة استشارات تجارية. كان متوسط ​​العمر في عام 2023 بالنسبة للسياسة الجديدة هو 57 عامًا.

ومع ذلك، اعتمادًا على عمرك وصحتك ومقدار التغطية التي تشتريها، قد تكون هذه السياسات باهظة الثمن. وستدفع النساء عمومًا مقابل التغطية أكثر من الرجال.

على سبيل المثال، تبلغ تكلفة التغطية الأولية بقيمة 165000 دولار أمريكي مع حماية من التضخم بنسبة 3% لامرأة تتمتع بصحة جيدة تبلغ من العمر 55 عامًا بمتوسط ​​3,750 دولارًا سنويًا، وفقا للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية الطويلة الأجل، وهي مجموعة تجارية. وهذا بالمقارنة بمبلغ 2200 دولار لرجل سليم يبلغ من العمر 55 عاما. بالنسبة للأشخاص الأصحاء الذين يبلغون من العمر 65 عامًا والذين يشترون سياسة التأمين، يبلغ متوسط ​​التكلفة 5290 دولارًا و3280 دولارًا على التوالي.

وفي كلتا الحالتين، من المرجح أن ترتفع هذه الأقساط كما تفعل معظم أنواع التأمين، كما يقول الخبراء. وقال بلاك إن بعض ارتفاعات الأسعار في الماضي كانت حادة.

وقال بلاك: “استكشف الخيارات وافهم تاريخ الزيادات في أقساط التأمين وما يمكن أن يمضي قدمًا”.

بالإضافة إلى ذلك، إذا انتظرت شراء التغطية بعد أن بدأت بالفعل تعاني من مشاكل صحية، فقد ترفض شركة التأمين التغطية.

أصبحت السياسات الهجينة – التأمين على الحياة الذي يأتي مع مزايا رعاية طويلة الأجل – خيارًا أكثر شيوعًا مقارنة بالسياسات المستقلة منذ عام 2014 تقريبًا. بحسب ليمرا، منظمة بحثية ومهنية لصناعة التأمين والخدمات المالية. توفر هذه السياسات بشكل عام تغطية إذا كانت الرعاية مطلوبة، وإذا لم تكن كذلك، فهي عبارة عن إعانة وفاة للمستفيدين.

وقال بلاك: “لا تزال هذه باهظة الثمن، ولكن على الأقل ستكون هناك بعض الفوائد، سواء كانت رعاية طويلة الأجل أو استحقاقات الوفاة”. بمعنى آخر، إذا اشتريت بوليصة مستقلة ولم تستخدم المزايا مطلقًا، فلن يكون هناك أي تعويضات.

وقال جادج إنه من الممكن أيضًا شراء بوليصة مشتركة، مما قد يساعد في تقليل التكلفة. قد يكون لهذه السياسات منفعة فردية لكل من الزوجين يمكن للآخر الاستفادة منها إذا استنفدت فوائدها الخاصة. يمكن أن تشمل التغطية أيضًا مجموعة مشتركة من المزايا المتاحة لأي شخص.

وقال القاضي: “إن سياسة الزوج وحمام السباحة المشترك تحصل على الحد الأدنى من الحماية مقابل سعر معقول”. “من المحتمل أن يكون الخيار الأفضل للعملاء المهتمين بالميزانية أو أولئك الذين لديهم زوج أصغر سناً.”

ومع ذلك، قال إنه من المهم أن نتذكر أن الزوج قد يحتاج إلى الرعاية أولاً ويستنفد المجمع المشترك.

ومع ذلك، قال جادج إن هذا هو “الحل الصحيح لمعظم العملاء بدلاً من عدم وجود تغطية”. “إنهم فقط بحاجة إلى فهم ما يمكن أن يحدث وأن يكونوا على استعداد لقبول المقايضات مقابل قسط شهري أقل.”

قال بلاك إن الشيء الأكثر أهمية هو البدء في استكشاف الخيارات المتاحة أمامك قبل وقت طويل من احتياجك إليها.

قال بلاك: “لا أحد يريد أن يتحدث عن ماذا يحدث إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في الذهاب إلى الحمام أو ارتداء ملابسي في وقت لاحق من حياتي، ولكن من المهم للغاية التفكير في الأمر”. “أنا أشجع الناس على اتخاذ خطوة للأمام وإجراء محادثات والتحقيق في الخيارات لأن أسرهم ستكون ممتنة لهم في المستقبل.”