لماذا ترتفع دفعتك

كما يكتشف العديد من مشتري المنازل، فإن الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لا يعني بالضرورة أن الدفعة الشهرية ستظل كما هي.

بالنسبة للعديد من أصحاب المنازل، بالإضافة إلى مدفوعات أصل الدين والفائدة كل شهر، تتضمن دفعات الرهن العقاري الخاصة بهم المبالغ التي تذهب إلى حساب الضمان. يقوم هذا الحساب بعد ذلك بدفع أقساط التأمين لأصحاب المنازل والضرائب العقارية أيضًا تأمين الرهن العقاري إذا كان المقترض مطالبا بحملها.

وهذا العام، من المتوقع أن يعاني نحو 65% من حسابات الضمان من العجز بسبب القفزات الأخيرة في تلك التكاليف. بحسب كوتاليتي، شركة بيانات وتحليلات عقارية. متوسط ​​النقص المقدر هو 2,157 دولارًا.

في حين أنه ليس من غير المألوف أن يتم تعديل تكاليف الضمان بالزيادة أو النقصان كل عام، إلا أنها زادت بنسبة 45٪ تقريبًا منذ عام 2019، وفقًا لشركة Cotality. وفي بعض الولايات، كانت النسبة أعلى من ذلك بكثير: على سبيل المثال، شهد أصحاب المنازل في فلوريدا وكولورادو قفزات بنسبة 70% و77% على التوالي. تراكمي التضخم من مايو 2019 إلى أبريل 2025 حوالي 30%، على أساس الرقم القياسي لأسعار المستهلك.

وقالت سلمى هيب، كبيرة الاقتصاديين في شركة Cotality، إن مشتري المنازل “يجب أن يتوقعوا ارتفاع هذه التكاليف”. “لكن في كثير من الأحيان (المستهلكون) يفكرون في رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا ويفكرون في الأمر على أنه تكاليف الإسكان ثابتة.”

حوالي 80% من مقترضي الرهن العقاري لديهم حساب ضمان، بحسب ليريتا، الذي يوفر بيانات الضرائب العقارية والفيضانات لمقدمي خدمات الرهن العقاري. أولئك الذين ليس لديهم حساب ضمان يدفعون التأمين والضرائب مباشرة.

عندما يقوم موظفو الرهن العقاري بعمل المراجعة السنوية لحساب الضمان الخاص بكيقومون بتقييم ما تم دفعه وتوقع ما سيكون مستحقًا خلال العام المقبل. إذا كان هناك عجز، يقوم المقرضون عمومًا بتوزيع التكلفة الإضافية على مدار 12 شهرًا، مما يؤدي إلى رفع دفعتك الشهرية. على سبيل المثال، فإن متوسط ​​العجز في عام 2026 البالغ 2157 دولارًا يعني دفع 179.75 دولارًا إضافيًا شهريًا.

يقول الخبراء إنه قد يُتاح لك خيار سداد النقص مقدمًا كمبلغ مقطوع.

قال المخطط المالي المعتمد ستيفن كيتس، وهو محلل مالي لدى Bankrate: “إذا كان لديك ما يكفي في صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية العجز مرة واحدة، فستكون هذه أبسط طريقة لتجاوزه”.

وقال كيتس: “إن الدفع بمرور الوقت يمكن أن يتركك تقوم بطبقات من مدفوعات النقص بالإضافة إلى المدفوعات الشهرية المستمرة المرتفعة الناتجة عن حساب الضمان المحدث (السنوي).”

وقال هيب إن المبالغ التي تدخل في الضمان تمثل حصة متزايدة من مدفوعات أصحاب المنازل.

وقال هيب: “على مدى العامين الماضيين، شهدنا زيادات في ضرائب التأمين والعقارات”.

ومن المتوقع أن يصل متوسط ​​التكلفة السنوية لتأمين أصحاب المنازل إلى 3057 دولارًا بحلول نهاية عام 2026، بزيادة 4٪ من 2948 دولارًا في عام 2025. وفق Insurify.com، موقع لمقارنة التأمين. ويظهر التقرير أنه بسبب الطقس القاسي والكوارث الطبيعية، ارتفع متوسط ​​تكلفة التأمين على أصحاب المنازل بنسبة 46% منذ عام 2021.

وقال كيتس إنه لمعالجة أقساط التأمين المرتفعة، يمكنك التسوق للحصول على تغطية أقل تكلفة، ومقارنة الخصومات أو حدود التغطية والبحث عن الخصومات المتاحة.

كما ارتفعت الضرائب العقارية مع ارتفاع قيمة المساكن. بلغ متوسط ​​المبلغ السنوي الذي يدفعه أصحاب المنازل في الولايات المتحدة 3018 دولارًا في عام 2024، بزيادة 27.4٪ عن عام 2019، وفقًا لشركة Cotality. وخلال تلك الفترة، قفزت أسعار المنازل بنسبة 51.6%، حسبما تظهر بيانات Cotality.

في حين أن الضرائب العقارية كانت عادة تمثل حصة أكبر من مبالغ الضمان، “في بعض المناطق، نما التأمين بشكل أسرع بكثير ويتجاوز المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك وضعه في الضمان للضرائب العقارية”، كما قال هيب.

وقال كيتس إنه قد يكون من الممكن الطعن في تقييم جديد لضريبة الأملاك، على الرغم من أنه يجب أن يكون لديك دليل قوي على أن القيمة مرتفعة للغاية. وقال: “لا تستأنف لمجرد أن مشروع القانون يبدو مكلفا، ولا تفعل ذلك تلقائيا في كل دورة تقييم”.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك مراجعة حكومتك المحلية لمعرفة ما إذا كانت هناك إعفاءات أو تخفيضات متاحة لبعض أصحاب المنازل، مثل أولئك الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر.