قد يشعر الأمريكيون بأنهم بعيدون إلى حد ما عن الاحتياطي الفيدرالي، لكن تحركات البنك المركزي لها تأثير مضاعف على العديد من أنواع المنتجات الاستهلاكية، وأبرزها بطاقات الائتمان في محفظتهم.
ما يقرب من النصف من الأسر الأمريكية لديها ديون بطاقات الائتمان وتدفع أكثر من 20% من الفوائد، في المتوسط، على أرصدتها المتجددة – مما يجعل بطاقات الائتمان واحدة من أغلى الطرق لاقتراض المال.
وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “بالنسبة لملايين الأسر الأمريكية، تمثل ديون بطاقات الائتمان أعلى ديونها تكلفة بفارق كبير”.
نظرًا لأن معظم بطاقات الائتمان لها معدل فائدة متغير، فهناك اتصال مباشر بمعيار بنك الاحتياطي الفيدرالي. عندما يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة، ينخفض سعر الفائدة الرئيسي أيضًا، ومن المرجح أن يتبعه سعر الفائدة على ديون بطاقة الائتمان خلال دورة إعداد الفواتير أو اثنتين.
ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان لا تنخفض كثيرًا على الإطلاق.
المستهلكون الذين يأملون في “انخفاض تلقائي ومتناسب” في أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بهم “قد يصابون بخيبة أمل”، وفقًا لتقرير جديد تقرير بواسطة CardRatings.com.
عندما خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة في النصف الثاني من عام 2024، وخفض مؤشره القياسي بمقدار نقطة كاملة بحلول ديسمبر، انخفض متوسط سعر بطاقة الائتمان بنسبة 0.23٪ فقط خلال نفس الفترة، حسبما وجدت CardRatings.
وخفض البنك المركزي سعر الفائدة الرئيسي بمقدار ربع نقطة مرة أخرى الشهر الماضي. ومع ذلك، بلغ متوسط سعر بطاقة الائتمان في استطلاع CardRatings 24.22% للربع الثالث، بانخفاض طفيف 0.09% من الربع السابق.
وقالت جينيفر دوس، المحرر التنفيذي لموقع CardRatings.com، إن العلاقة بين سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية وأسعار بطاقات الائتمان غالبًا ما تكون “أضعف” من المتوقع. وقالت إن أسعار بطاقات الائتمان “تتأثر بشدة بشروط الائتمان ودرجات الائتمان الفردية”.
“سوق تنافسية للغاية”
وقال جيف سيجموند، المتحدث باسم جمعية المصرفيين الأمريكيين: “إذا استمر بنك الاحتياطي الفيدرالي في خفض أسعار الفائدة، فمن المرجح أن يشهد المستهلكون بعض الانخفاضات في معدل الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان، لكن ذلك قد يستغرق بعض الوقت وقد يختلف اعتمادًا على نوع البطاقة والمصدر الفردي”.
وقال: “يتم تحديد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في سوق شديدة التنافسية”.
بشكل عام، لدى مصدري البطاقات عدة طرق للتخفيف من تعرضهم للمقترضين الذين قد يتخلفون عن السداد أو التخلف عن السداد. على سبيل المثال، قد يقوم المصدرون بتقليص الحد الأدنى من نطاق معدل الفائدة السنوية (ما يتم تحميله على المقترضين الأكثر جدارة ائتمانية) ولكن ليس الحد الأعلى، كما قال روسمان.
بالنسبة لبعض بطاقات الائتمان بالتجزئة، فإن معدل الفائدة السنوية آخذ في الارتفاع، على الرغم من تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي، وفقًا لموقع Bankrate استطلاع. قالت البنوك التي تصدر بطاقات ائتمان تحمل علامة تجارية إن الحفاظ على معدلات فائدة سنوية أعلى كان ضروريًا بعد قاعدة مكتب الحماية المالية للمستهلك التي تحد من ما يمكن أن تفرضه الصناعة على الرسوم المتأخرة.
ولكن حتى بعد نجاح المجموعات التجارية المصرفية قتل ومع تطبيق قاعدة CFPB في وقت سابق من هذا العام، قالت بعض شركات بطاقات الائتمان، بما في ذلك Synchrony وBread Financial، إنها لن تتراجع عن الزيادات.
وقال روسمان إنه حتى لو انخفض سعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية بمقدار ربع نقطة كاملة، تماشيًا مع التخفيض الأخير الذي أجراه بنك الاحتياطي الفيدرالي، فقد يرتفع من 20.12% إلى 19.87%، “لا يزال هذا دينًا مرتفع التكلفة للغاية”.
بهذه المعدلات، ليس هناك الكثير من الراحة للمستهلكين. وقال روسمان: “نحن نتحدث عن فرق قدره دولار واحد شهريًا للشخص الذي يقوم بسداد الحد الأدنى من الدفعات مقابل متوسط الرصيد”.
وبطبيعة الحال، فإن المستهلكين الذين يحملون رصيدًا من شهر لآخر هم وحدهم الذين يشعرون بألم ارتفاع معدل الفائدة السنوية.
قال روسمان عن البطاقات التي تقدم 12 أو 15 أو حتى 21 شهرًا بدون فائدة على الأرصدة المحولة: “تكمن فائدة المستهلك الحقيقية في جعل معدل فائدة بطاقتك الائتمانية الشخصية 0٪، إما عن طريق الدفع بالكامل – إذا استطعت – أو الاشتراك للحصول على بطاقة تحويل رصيد بنسبة 0٪”.
