seizavisuals | ه+ | غيتي الصور
مع اقتراب نهاية العام ، يجب على بعض الأميركيين الأكبر سناً أن يأخذوا قريبًا عمليات السحب المطلوبة من حسابات التقاعد-وهناك العديد من الخيارات إذا كنت لا تحتاج إلى المال ، كما يقول الخبراء.
يجب أن يأخذ معظم المتقاعدين الحد الأدنى المطلوب توزيعات، أو RMDs ، من حسابات التقاعد قبل أن تبدأ من سن 73 أو مواجهة عقوبة مصلحة الضرائب. الموعد النهائي الأول هو 1 أبريل من العام بعد بلوغ 73 ، و 31 ديسمبر هو موعد الاستحقاق لسنوات المستقبل.
لكن بعض المتقاعدين لديهم “الكثير من الدخل المضمون” قبل RMDs ، أو ينفقون أقل مما جاءوا ، وفقًا لجودي براون ، وهو مخطط مالي معتمد يعمل في مجموعة SC&H في منطقة واشنطن العاصمة ، ومنطقة بالتيمور.
في عام 2024 ، كان الضمان الاجتماعي المصدر الأكثر شيوعًا لدخل التقاعد. لكن 81 ٪ من المتقاعدين كان لديه نوع أو أكثر من الدخل الخاص ، مثل المعاشات التقاعدية أو الاستثمارات أو إيرادات الإيجار أو التوظيف ، وفقًا لتقرير الاحتياطي الفيدرالي المنشور في مايو.
يقول الخبراء إن المتقاعدين لديهم أكثر مما يحتاجون ، يمكن أن تكون هناك قرارات حول كيفية إنفاق أو إعادة استثمار RMDs.
وقال براون ، وهو محاسب عام معتمد: “يمكن أن يؤثر بالتأكيد على الكثير من الناس” ، ويعتمد الخيار الصحيح على احتياجاتك وأهدافك المالية.
فيما يلي بعض الخيارات التي يجب مراعاتها.
إعادة الاستثمار مع الأموال المتداولة في البورصة
إذا كنت لا تزال ترغب في نمو طويل الأجل ، فيمكنك إعادة استثمار العائدات RMD في حساب وساطة. لكنك تحتاج إلى اختيار الأصول بعناية لأن الحساب يتحمل الضرائب السنوية ، كما يقول الخبراء.
عادةً ما يقترح الخبراء صناديق التبادل المتداولة ، أو صناديق الاستثمار المتداولة ، على صناديق الاستثمار المشتركة في حساب الوساطة لأن الأصول أقل عرضة لتوزيع المكاسب الرأسمالية أو الأرباح على مدار العام.
وقال براون: “إنه لأمر أسهل أيضًا بالنسبة لحصاد فقدان الضرائب” ، والذي يتضمن بيع أصول حساب وساطة خاسرة لتعويض مكاسب المحفظة الأخرى.
منذ أن تتاجر ETFS طوال اليوم مثل الأسهم ، لديك المزيد من السيطرة عند بيع أصول محددة ، على حد قولها.
“تخطي فاتورة الضرائب” بنقل إلى مؤسسة خيرية
بالنسبة للمستثمرين الخيريين ، يمكنك أيضًا التفكير في توزيع خيري مؤهل ، أو مراقبة الجودة ، كما يقول الخبراء.
مفتوح للمتقاعدين الذين يبلغون من العمر 70 عامًا أو أكبر ، تعد QCDs نقلًا مباشرًا من حساب التقاعد الفردي إلى منظمة غير ربحية مؤهلة. لعام 2025 ، يكون الحد 108،000 دولار لكل مستثمر.
بمجرد أن تصل إلى 73 عامًا أو أكبر ، يمكنك استخدام QCDs لتلبية RMDs السنوية ولن يزيد النقل من إجمالي الدخل المعدل.
وقال CFP Ashton Lawrence في Mariner Wealth Advisors في غرينفيل بولاية ساوث كارولينا: “إنه أفضل سر مصلحة مصلحة الضرائب للمتقاعدين”. “تخطي فاتورة الضرائب وساعد في أن تؤمن به.”
التخطيط القديم بمساهمة 529
إذا كان التخطيط القديم مهمًا ، فيمكنك أيضًا التفكير في استخدام RMDs للمساهمة في خطة التوفير الكلية 529 لعائلتك ، كما يقول الخبراء.
اعتبارا من مايو 2025 ، أكثر من 30 ولاية تقديم ائتمان ضريبي الدولة أو خصم لـ 529 مساهمات ، وفقًا لتوفير موقع التعليم للكلية. في معظم الحالات ، يتطلب ذلك إيداعًا لخطة ولايتك. لا يوجد حاليا استراحة ضريبة الدخل الفيدرالية للمساهمات.
وقال براون: “لن يكون الأمر كافياً لتعويض جميع ضرائب الدولة (الدخل)”. لكن يمكنك “الحصول على فائدة للأحفاد” أثناء تأمين استراحة ضريبية للدولة لنفسك.
