ما تحتاج إلى معرفته

عندما يحين وقت إجراء عملية شراء، فإن بطاقة الائتمان التي تستخدمها يمكن أن تحدد قريبًا المبلغ الذي ستدفعه.

من شأن التسوية الجديدة التي تم الإعلان عنها هذا الأسبوع أن تنهي نزاعًا طويل الأمد بين الشركات وVisa وMastercard بشأن ممارسات رسوم “التمرير” على بطاقات الائتمان.

يتم فرض رسوم التمرير على تجار التجزئة ومقدمي الخدمات والتجار الآخرين في كل مرة يستخدم فيها العميل بطاقته. تفرض البنوك وشركات البطاقات عادةً حوالي 2٪ أو أكثر على كل معاملة، وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة.

في السابق، كان على التجار “احترام جميع البطاقات” الموجودة على الشبكة – على سبيل المثال، إذا قبلوا بطاقة ائتمان Visa واحدة، فيجب عليهم قبول جميع بطاقات Visa بغض النظر عن معدلات رسوم التمرير المفروضة. وبموجب التسوية المقترحة، يمكنهم رفض تلك البطاقات ذات الرسوم المرتفعة للحفاظ على أرباحهم النهائية. علاوة على ذلك، قد يتمكن التجار من فرض رسوم مختلفة على العملاء اعتمادًا على بطاقة الائتمان التي يستخدمونها.

وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “هذه معركة بين البنوك والتجار، والمستهلكون عالقون في المنتصف”.

يمتلك ما يقرب من 175 مليون مستهلك بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، مما يجعلها الطريقة الأكثر شيوعًا لإجراء عملية الشراء، وفقًا لـ TransUnion. تعد بطاقات المكافآت هي أكثر أنواع البلاستيك شيوعًا – حيث وجد الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة أيضًا أن حوالي 85٪ من بطاقات الائتمان الصادرة اليوم هي بطاقات مكافآت.

كان التجار يتقاتلون مع مصدري البطاقات حول ما أسموه “ممارسة التسعير الشبيهة بالاحتكار” منذ عقدين من الزمن، وفقًا لدوج كانتور، عضو اللجنة التنفيذية في تحالف مدفوعات التجار.

وفي عام 2005، رفع تجار التجزئة وغيرهم من التجار دعوى قضائية جماعية ضد شركتي فيزا وماستركارد، اللتين تسيطران على 80% من السوق، زاعمين أن الرسوم وشروط القبول الخاصة بهما كانت مناهضة للمنافسة.

تسوية يوم الاثنين هي النتيجة المحتملة بعد 20 عامًا من التقاضي بشأن الرسوم التي تفرضها البنوك وشركات بطاقات الائتمان على معالجة المدفوعات. وقال متحدث باسم ماستركارد في بيان: “نعتقد أن هذا هو الحل الأفضل لجميع الأطراف، حيث يوفر الوضوح والمرونة وحماية المستهلك التي تم السعي إليها في هذا الجهد”. ولم تستجب فيزا لطلب التعليق.

وبموجب التسوية، سيتم تصنيف بطاقات الائتمان إلى ثلاث فئات:

• البطاقات التجارية
• البطاقات المميزة، بما في ذلك بطاقات المكافآت
• بطاقات قياسية بدون مكافآت

يمكن للتجار بعد ذلك اختيار الفئات التي يريدون قبولها، ولكن لا يزال يتعين عليهم قبول جميع البطاقات الموجودة ضمن الفئة. يمكن للتجار أيضًا إضافة رسوم إضافية تصل إلى 3% على فواتير العملاء عند الدفع عن طريق بطاقة الائتمان. وأخيرًا، تحدد التسوية الرسوم التي يمكن للبنوك، وكذلك فيزا وماستركارد، فرضها على التجار.

ولا تزال التسوية المقترحة على بعد أشهر من وضعها موضع التنفيذ، ويجب أن توافق عليها المحكمة، التي رفضت بالفعل اتفاقا سابقا. ولكن في نهاية المطاف، يقول الخبراء، قد تكون هناك تغييرات في انتظار مستخدمي بطاقات الائتمان.

يمكن أن تجعل التسوية الأمر أكثر شيوعًا لرفض بطاقات مكافآت معينة لدى بعض تجار التجزئة، على غرار الطريقة التي يتم بها ذلك كوستكو لا يقبل بطاقات أمريكان إكسبريس للمشتريات، هذا ما قاله شخص مطلع على تفكير أحد البنوك الأمريكية الكبرى.

قال هذا الشخص، الذي طلب عدم الكشف عن هويته للتحدث بصراحة، إن التداعيات النهائية لم تكن واضحة بعد لأنها تنطوي على دعوى قضائية نشطة. لكن البنوك منزعجة من الكيفية التي انتهت بها التسوية وترى أن هذا يمنح التجار نفوذا أكبر عندما يتعلق الأمر بالمفاوضات المستقبلية التي تنطوي على تكلفة قبول البطاقة.

وقالوا إن التسوية قد تجعل بعض التجار يقررون عدم قبول بطاقات المكافآت، والبعض الآخر يبدأ في فرض رسوم إضافية على استخدامها، ويمكن للبنوك أيضًا تقليص برامج المكافآت الخاصة بها نتيجة لذلك.

وفقًا للخبراء، فمن غير المرجح أن يختار أي بائع تجزئة رفض جميع بطاقات المكافآت. منذ ما يقرب من 90% من إجمالي الإنفاق ببطاقات الائتمان على بطاقات المكافآت، ليس أمام التجار خيار سوى الاستمرار في قبولها، كما قال روسمان: “في العالم الحقيقي، لن يتغير الكثير”.

إن رفض بعض البطاقات عالية التكلفة عند نقطة البيع يهدد أيضًا بتنفير العملاء الذين يحملونها، وفقًا لمات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree.

وقالت ستيفاني مارتز، كبيرة المسؤولين الإداريين في الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة، في بيان: “لهذا السبب، فإن التسوية المقترحة هي مجرد تجميل وليس لها أي مضمون”. وقالت: “إن التخفيض في رسوم التمرير لم يبدأ بالذهاب إلى حد كافٍ، والتغيير في قاعدة الشرف لجميع البطاقات لن يحقق شيئًا”.

إحدى النتائج المحتملة للتسوية هي أن تجار التجزئة سيفرضون رسومًا إضافية على العملاء الذين يدفعون ببطاقات المكافآت للمساعدة في تغطية التكلفة. وقال جون كابيل، المدير الإداري لمعلومات المدفوعات في شركة جيه دي باور: “يمكنك أن ترى نهجا أكثر تنوعا في هذا الشأن، والذي سيكون له تكلفة إضافية”.

لكن حاملي البطاقات الأكثر ثراء يدفعون بالفعل علاوة. تتمتع بطاقات ائتمان المكافآت عمومًا بأسعار فائدة أعلى من المتوسط ​​لتعويض الجهات المصدرة عن الامتيازات الإضافية، بالإضافة إلى رسوم سنوية شائعة بشكل متزايد، والتي يمكن أن تتجاوز 500 دولار اعتمادًا على البطاقة، وفقًا لروسمان.

وفي المقابل، يحصل العملاء على استرداد نقدي أو أميال أو نقاط، والتي أصبحت عامل تمييز مطلوبًا في سوق البطاقات. وقال شولز: “الناس يحبون بطاقات المكافآت الخاصة بهم وخاصة ذوي الدخل المرتفع”.

نظرًا لأن التسوية تدعو Visa وMastercard إلى خفض رسوم التمرير بنسبة 0.1 نقطة مئوية لمدة خمس سنوات، فإن ذلك قد يجعل من الصعب على مصدري البطاقات الاستمرار في تعزيز المزايا.

“حوالي 86٪ من رسوم التبادل تذهب إلى مصدري البطاقات لتمويل مكافآت بطاقات الائتمان وبرامج الولاء”، وفقًا لترنت سوانسون، المستشار الاستشاري لنقاط الولاء والمعروف باسم “زوج الأميال”. “ما يتم التغاضي عنه غالبًا هو أن تكلفة تشغيل برامج المكافآت آخذة في الارتفاع بالفعل.”

وفي سيناريو آخر، يقوم التجار برفع الأسعار لتغطية تكلفة قبول البطاقات ذات رسوم التبادل الأعلى. وقال كانتور: “ما يحدث في الواقع هو أننا جميعا ندفع هذه الرسوم الضخمة في شكل أسعار متضخمة ونحن لا نعرف ذلك”. “العميل الذي يدفع نقدًا، يحصل على أقصر قشة في كل مرة.”

على الرغم من أنه قد لا يكون هناك تغيير فوري من التسوية، إلا أنه بمرور الوقت، إذا بدأ التجار في إضافة رسوم إضافية وأصبحت بطاقات المكافآت أكثر تكلفة للاستخدام في نقطة البيع، فقد يؤدي ذلك إلى السيطرة على الدوامة التصاعدية للمكافآت والمزايا التي نما المستهلكون لتقديرها، وفقًا لكابيل من JD Power.

وقال كابيل إنه حتى البطاقات المتواضعة نسبيًا قد تشهد انخفاضًا في العروض أيضًا إذا أصبحت الرسوم الإضافية أكثر انتشارًا بشكل عام مع مجموعات البطاقات المتوسطة والمتميزة. “من غير المرجح أن يكون هذا الإعلان الأخير هو الفصل الأخير.”

— ستيفاني دو و هيو سون ساهمت في هذا التقرير.

اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.