متى يجب مساعدة أحد الوالدين المسنين في الأمور المالية، وكيفية القيام بذلك

كشخص بالغ، قد تصل إلى مرحلة تدرك فيها أن والديك المسنين أو أقاربك الأكبر سنًا يمكنهم الاستفادة من مساعدتك في إدارة شؤونهم المالية.

يقول الخبراء إن هذه المرحلة الانتقالية قد تكون صعبة، اعتمادًا على ديناميكيات الأسرة وخصائص الموقف.

قالت ليزا كيرشنباور، المخططة المالية المعتمدة، الشريك المؤسس والمستشار الأول لشركة أوميغا لإدارة الثروات في أرلينغتون، فيرجينيا: “هناك شيئان محتملان في الصراع: الأطفال البالغون قلقون بشأن السلامة والأمن، والآباء قلقون بشأن الحكم الذاتي والاستقلال”.

ومع ذلك، مع تزايد أعداد كبار السن في الولايات المتحدة الذين يعيشون لفترة أطول، يقول الخبراء إن الأطفال البالغين قد يرغبون في وضع الأساس للمساعدة قبل وقت طويل من احتياجهم للتدخل.

تجاوز عدد السكان الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا في الولايات المتحدة 61.2 مليونًا في عام 2024، بزيادة 13٪ من 54.2 مليونًا في عام 2020، وفقًا لـ مكتب الإحصاء. وبمجرد وصول الشخص إلى سن 65 عاما، يصبح متوسط ​​العمر المتوقع 20.8 سنة أخرى للنساء، مقارنة بـ 19 سنة في عام 2000، و18.4 سنة إضافية للرجال، مقارنة بـ 16 سنة أخرى في عام 2000، وفقا لتقرير جديد. بيانات 2024 من مراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها.

تعتبر الفئة العمرية هدفًا رئيسيًا للمحتالين. في العام الماضي، عمليات الاحتيال تم الإبلاغ عنه وصلت لجنة التجارة الفيدرالية من قبل البالغين الذين تبلغ أعمارهم 60 عامًا فما فوق إلى 2.4 مليار دولار، ارتفاعًا من 1.9 مليار دولار في عام 2023 و600 مليون دولار في عام 2020. وشكلت عمليات الاحتيال التي تنطوي على خسائر فردية قدرها 100000 دولار أو أكثر 1.6 مليار دولار من المبلغ الإجمالي.

من المرجح أيضًا أن يحتاج كبار السن من الأمريكيين إلى نوع من الرعاية. من بين ما يقدر بنحو 63 مليون من مقدمي الرعاية – الذين قد تشمل واجباتهم المساعدة في إدارة الشؤون المالية – في الولايات المتحدة، 48٪ يساعدون الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا فما فوق، وفقًا لتقرير حديث. التقرير المشترك 2025 بواسطة AARP والتحالف الوطني لتقديم الرعاية، وهي مجموعة بحثية غير ربحية تركز على مقدمي الرعاية. ويتولى 38% آخرون رعاية الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و74 عامًا. ويظهر التقرير أن ثلاثة من كل خمسة من مقدمي الرعاية هم من النساء.

في الوقت نفسه، الشيخوخة ليست مقاسًا واحدًا يناسب الجميع: فالعديد من الأشخاص يظلون أصحاء ومستقلين لفترة طويلة في السنوات اللاحقة، مما يجعل من الصعب التنبؤ بنوع المساعدة – إن وجدت – التي قد يحتاجها أحد أحبائهم في النهاية.

ومع ذلك، فإن إمكانية “الرعاية المالية … يجب أن تكون محادثة عائلية قبل سنوات عديدة من ظهور الحاجة إليها”، كما تقول كارولين ماكلاناهان، المخططة المالية المعتمدة، ومؤسسة Life Planning Partners في جاكسونفيل، فلوريدا، وعضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC.

يقول الخبراء إنه من الأفضل استخدام أسلوب دقيق في محادثات تقديم الرعاية المالية.

“أحيانًا أقوم بتدريب عملائي على استخدامنا كذريعة ليقولوا: “لقد التقيت للتو مع المخطط المالي الخاص بي بشأن خطتي العقارية وتنظيمي المالي، ولدي فضول بشأن كيفية تنظيم شؤونك المالية، أو متى كانت آخر مرة قمت فيها بتحديث خطتك العقارية،” قال كيرشنباور.

وقالت: “أنت تريد أن تكون هادئًا حقًا وأن تبدأ في فهم كيفية تنظيم شؤونهم المالية وأين توجد وثائقهم المهمة”. “هذه خطوة عظيمة في الاتجاه الصحيح.”

قال كيرشنباور، إنه يجب عليك أيضًا أن تهدف إلى معرفة ما إذا كان والديك أو أحد أفراد أسرتك يعمل مع أي متخصصين – على سبيل المثال، مستشار مالي أو محاسب – وما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك أن تلتقي بهم.

وقالت إن الشيء الرئيسي الآخر هو معرفة كيفية الوصول إلى معرفات المستخدم وكلمات المرور الخاصة بهم إذا كانوا يقومون بالمعاملات المصرفية أو دفع الفواتير عبر الإنترنت.

بشكل عام، قال كيرشنباور، إنك تريد أن تبدأ بلطف لفهم عمليتهم. وأضافت: “لكن إذا تحركت بسرعة كبيرة وبقوة، فمن المحتمل أن يوقفوك”.

وقال ماكلاناهان إن أي انتقال يجب أن يتم بشروط الوالدين، “ما لم يواجهوا مشكلات تعرضهم لخطر الاحتيال وسوء المعاملة”. “ابدأ بمجرد النظر إلى ما يفعله الشخص، ثم ساعده في الإدارة المالية، ثم تولى العملية برمتها.”

وقال CFP Vincent DeCrow، المؤسس ومستشار الثروة في RISE Investments في شيكاغو، إن بعض العلامات التحذيرية التي تشير إلى أن الوقت قد حان لتولي المسؤولية يمكن أن تكون معرفية أو عملية. وقال ديكرو إن هذه الإشارات قد تشمل الوقوع ضحية لعمليات الاحتيال المالي، بالإضافة إلى “عمليات الشراء غير العادية أو المتهورة، والارتباك بشأن مقدار الأموال التي لديهم، أو إشعارات التحصيل والرسوم المتأخرة المرتبطة بالفواتير غير المدفوعة”.

إذا كانت نيتك هي تولي السيطرة على دفع فواتيرهم وإدارة حساباتهم المالية، فهناك عدة طرق للقيام بذلك إذا كان الوالد مستعدًا لذلك.

الأول هو من خلال منحهم توكيلًا ماليًا. ويعتبر هذا بشكل عام وثيقة أساسية للتخطيط العقاري، والتي يمتلكها بعض كبار السن بالفعل.

إذا قرر والدك أنه ينبغي منح هذه السلطة لك، فيمكن تنظيمها لاستخدامها على الفور أو لتدخل حيز التنفيذ عند حدث محدد مسبقًا، مثل الضعف الإدراكي، كما يقول ديكرو. وأضاف أن الوثيقة أيضًا “يجب إعدادها قبل حدوث أي تدهور معرفي مادي”.

يقول الخبراء إنه من المفيد التحقق مما إذا كانت المؤسسات المالية التي يحتفظ بها والديك بحساباتهم تتطلب منك ملء نموذج قانوني محدد للوصول إلى الحسابات. قد لا يتعرف بعض أمناء الاستثمار على التوكيل إلا إذا تم إرفاق مستند محدد رسميًا بالحساب.

وبدلاً من ذلك، قد يقدم بنك والديك ما يسمى حساب الراحة أو حساب الوكالة، مما يمنحك القدرة على الوصول إلى حساب والديك دون أن تكون مالكًا مشتركًا.

قد يتمكن والدك أيضًا من إضافتك إلى حساباته كمالك مشترك، ولكن هناك بعض الأسباب لتوخي الحذر بشأن القيام بذلك، كما يقول الخبراء.

وقال CFP دينون هيوز، المستشار المالي والشريك في شركة Nvest Financial في بورتسموث، نيو هامبشاير، إنه بمجرد إضافتك إلى الحسابات، فإنها “تصبح ملكًا لك أيضًا من الناحية القانونية”.

وقال هيوز: “نعم، هذا يعني أن لديك إمكانية الوصول إلى الأموال، ولكنه يعني أيضًا أن دائنيك أو أي دعوى قضائية محتملة في المستقبل” قد يحاولون الحصول على تلك الأموال أيضًا.

وأيضًا، بعد وفاة والديك، سيصبح الحساب ملكك قانونيًا. وقال هيوز “هذا يمكن أن يخلق انقساما إذا كان هناك أشقاء آخرون في الصورة”.

بالإضافة إلى ذلك، إذا تمت تسميته كمالك على الأصول التي كنت قد ورثتها – على سبيل المثال، منزل أو استثمارات في حساب وساطة – فقد تفوت ما يعرف بالزيادة في الأساس. يؤدي هذا بشكل أساسي إلى إعادة تعيين قيمة الأصول الموروثة إلى قيمتها السوقية العادلة عند وفاة المالك الأصلي. في هذه الحالة، إذا قمت ببيع الأصول الموروثة، فلن تكون مدينًا بضريبة أرباح رأس المال على الفرق في القيمة بين وقت شراء والديك للمنزل ووقت وفاتهما.

ومع ذلك، قال هيوز: “إذا تمت إضافتك إلى الحساب قبل وفاته، فسيتم معاملتك كمالك متساوٍ”. “لذا فإن حساب الوساطة الذي كان خاصًا بوالدك والذي أضافك إليه في أشهره الأخيرة لا يحصل إلا على نصف خطوة في الأساس بدلاً من خطوة كاملة.”

وقال هيوز إن الحصول على توكيل مالي عادة ما يكون الحل الأفضل. أو، إذا كانت أصولهم مودعة في صندوق ائتماني، فقد يكون من المفيد تعيينك كوصي.