هل يجب أن تنتظر للمطالبة بالضمان الاجتماعي؟ هذا ما يقوله الخبراء

قد تغري المخاوف بشأن مستقبل إدارة الضمان الاجتماعي بعض العمال بالمطالبة بمزايا التقاعد في وقت مبكر.

ومع ذلك ، يحذر الخبراء من أن هذا قد لا يكون أفضل قرار.

ليس سراً أن الضمان الاجتماعي ينخفض ​​عند التمويل. المخاوف من أن البرنامج قد لا يكون قادرًا على دفع مزايا في المستقبل – أو قد يتم تخفيض الفوائد – دفعت الناس إلى أخذ أموالهم في وقت مبكر ، حتى لو كان ذلك يعني تلقي دفعة شهرية أصغر لبقية حياتهم.

في عام 2024 ، و الأمناء المتوقع قد يتم استنفاد الصندوق الاستئماني المستخدم للمساعدة في دفع مزايا التقاعد في عام 2033 ، عندما يتم دفع 79 ٪ من الفوائد. لم يصدر أمناء الضمان الاجتماعي توقعات استنزاف الصندوق الاستئماني الجديد في عام 2025.

المزيد من التمويل الشخصي:
على وشك التقاعد؟ يمكن أن تحمي هذه الاستراتيجيات من تقلب التعريفة
يرى الخبراء مخاطر زيادة في الركود. إليك ما يعنيه أموالك
20 عنصرًا وسلعًا أكثر تعرضًا لصدمات أسعار التعريفة الجمركية

وأشارت كيلي لافين نائب رئيس رؤى المستهلك في شركة Allianz Life Insurance ، إلى أن التغييرات في إدارة الضمان الاجتماعي – بما في ذلك تخفيضات الموظفين وأوقات الانتظار الطويلة للخدمة – لا تشجع المزيد من الثقة في البرنامج.

وجدت دراسة استقصائية حديثة من Allianz أن 64 ٪ من الأميركيين أكثر قلقًا بشأن نفاد الأموال أكثر من الموت. وفي الوقت نفسه ، كان الضمان الاجتماعي عدم توفير ما يكفي من المال هو السبب الثاني المذكور لتلك المخاوف وراء التضخم.

في المتوسط ​​، تحل فوائد الضمان الاجتماعي محل حوالي 40 ٪ من دخل العامل قبل التقاعد ، وفقًا لما قاله SSA. نظرًا لأن الكونغرس يبحث في النهاية عن حل لمشاكل تمويل البرنامج ، فقد يتطلب ذلك من الأميركيين دفع المزيد من الضرائب و/أو الحصول على مزايا أقل.

وقال لافين عن مزايا الضمان الاجتماعي: “إذا قطعت ذلك ، أو كان هناك تهديد بقطع ذلك ، فإن ذلك يخشى نفاد المال أكثر من ذلك”.

قد يميل الكثير من الناس إلى المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي الآن للحصول على المال بينما يمكنهم ذلك.

وقال أندرو هيرزوج ، وهو مخطط مالي معتمد ومدير ثروة مشارك في مجموعة Watchman في بلانو ، تكساس: “هناك أشخاص يدليون بالتعليق ،” أريد أن أبدأ في أخذه الآن ، قبل أن يتم إزالته مني “.

في هذه الحالات ، قال هرتزوغ إنه يطمئن العملاء إلى أن السيناريو “غير مرجح للغاية” ، خاصة بالنسبة للأجيال الأكبر سناً الذين هم بالفعل في التقاعد أو بالقرب منه. وعد المشرعون بمن فيهم الرئيس دونالد ترامب بعدم خفض مزايا الضمان الاجتماعي الذين يتلقونه بالفعل المتقاعدين. بالنسبة للمتقاعدين في المستقبل ، قد يتم تقليل الفوائد المحتملة ، على الرغم من أنه من غير المحتمل أن ينفد البرنامج تمامًا.

الأفراد الذين يرغبون في الحصول على مزايا التقاعد الخاصة بهم في سن 62 – المعروف باسم عصر الأهلية المبكرة – الحاجة إلى فهم فوائدهم سيتم تقليلها. من خلال الانتظار حتى سن التقاعد الكاملة – عمومًا من 66 إلى 67 ، اعتمادًا على تاريخ الميلاد – قد يتلقى المستفيدون 100 ٪ من الفوائد التي حصلوا عليها.

بالنسبة للعمال الذين يبلغ عمر تقاعدهم الكامل 66 عامًا ، فإن المطالبة في وقت مبكر في 62 سيؤدي إلى انخفاض بنسبة 25 ٪ في المزايا الشهرية. بالنسبة للعمال الذين يبلغ عمر تقاعدهم الكامل 67 عامًا ، يطالب 62 بتخفيض بنسبة 30 ٪ إلى مزايا شهرية. ومع ذلك ، فإن معظم الناس يدعون قبل سن التقاعد الكامل ، وفقًا ل خدمة أبحاث الكونغرس.

العمال الذين ينتظرون لفترة أطول للمطالبة بمزايا التقاعد – حتى سن 70 – سيحصلون على أكبر الشيكات الشهرية. لكل عام ينتظر الأفراد في عصر التقاعد الكامل ، فإنهم سيحصلون على زيادة بنسبة 8 ٪ لفوائدهم. بالنسبة للعمال الذين يبلغ عمر تقاعدهم الكامل 66 عامًا ، يمثل ذلك زيادة بنسبة 32 ٪ إلى المزايا الشهرية. بالنسبة للعمال الذين يبلغون عمرهم 67 عامًا ، فهذا بمثابة دفعة بنسبة 24 ٪.

وقال هيرزوغ: “بالنسبة لأولئك الذين يتوقعون أن يكون متوسط ​​العمر المتوقع الطبيعي لمدة 80 عامًا ، فإنه قد يكون من المنطقي الانتظار حتى سن 70 للحصول على أقصى فائدة”.

من المؤكد أن القرار يعود إلى العديد من العوامل ، بما في ذلك المدة التي يستطيع فيها شخص ما العمل ، سواء كان بإمكانهم الاستخلاص من دخل الاستثمار الآخر والاختيار الذي سيساعدهم على أفضل حال له في الليل.

والجدير بالذكر أن تأخير حتى شهر واحد فقط يمكن أن يساعد في زيادة شيكات الفوائد الشهرية.

معظم العمال الذين يتوقعون أن يعيشوا حياة طويلة يرغبون في إعطاء الأولوية للمخاطر التي يمكنهم تفوقها على أموالهم ، وبالتالي تأخير المطالبة بالمزايا ، وفقًا لما قاله أبحاث الطليعة.

ولكن بالنسبة لأولئك الذين لا يتوقعون أن يعيشوا طالما ، فإن احتمال حدوث مخاطر التعادل-أو خطر تلقي مبلغ إجمالي أصغر عن طريق التأخير-يجب إعطاء الأولوية بدلاً من ذلك ، وفقًا لما قاله Vanguard.

يمكن أن توفر المطالبة مبكراً بمشاهدة الامتيازات الأخرى ، مثل إمكانية نشر العبء الضريبي لهذا الدخل على مدار سنوات أخرى ، حسبما تلاحظ Vanguard البحث. بالإضافة إلى ذلك ، مع انخفاض عمليات الشيكات الشهرية ، قد يتم فرض ضرائب على دخل الضمان الاجتماعي أقل وقد يكون من الممكن الحفاظ على المبالغ الشهرية المتعلقة بالدخل الطبي ، أو Irmaa ، وفقًا للبحث.

ومع ذلك ، بالنسبة للعديد من الأفراد ، هناك أسباب أخرى للانتظار للمطالبة بأنها مقنعة ، خاصةً إذا كان أزواجهم قد يحتاجون إلى العيش على فوائدهم بمجرد وفاتهم. علاوة على ذلك ، فإن الحصول على فوائد شهرية أعلى يعني أنهم قد يكونون أفضل استعدادًا لتحمل الصدمات المالية غير المتوقعة ، وفقًا لـ Vanguard.