وارتفعت تكاليف التأمين على أصحاب المنازل. هذا هو السبب

ارتفعت تكاليف التأمين على أصحاب المنازل بسرعة في الولايات المتحدة، ويلاحظ حاملو وثائق التأمين ذلك.

قال حوالي 71% من أصحاب المنازل أن تكلفة التأمين على منازلهم زادت خلال السنوات القليلة الماضية، بينما قال 42% أن التكاليف ارتفعت “كثيرًا”، وفقًا لمسح جديد. استطلاع بواسطة مركز بيو للأبحاث. واستطلعت مجموعة البحث غير الحزبية آراء 3524 بالغًا أمريكيًا، بما في ذلك 1236 من أصحاب المنازل، في الفترة من 16 إلى 22 مارس.

البيانات تدعم هذا التصور.

وقفزت أقساط التأمين بمقدار 648 دولارًا، أو 24%، إلى 3303 دولارًا سنويًا بين عامي 2021 و2024، في المتوسط، وفقًا لتقرير. تقرير تم نشره العام الماضي من قبل اتحاد المستهلكين الأمريكي، وهي مجموعة للدفاع عن المستهلك.

قالت وزارة الخزانة الأمريكية في تقرير لها إن متوسط ​​أقساط التأمين لكل بوليصة زاد بنسبة 8.7% أسرع من معدل التضخم من عام 2018 إلى عام 2022. تقرير نشرت العام الماضي، والتي وصفتها الوكالة بأنها التحليل الأكثر شمولا حتى الآن من سوق التأمين على أصحاب المنازل.

يشتري المستهلكون عمومًا التأمين على أصحاب المنازل كشكل من أشكال الحماية المالية ضد الأضرار المادية غير المتوقعة التي تلحق بمنازلهم. غالبًا ما يطلب مقرضي الرهن العقاري أيضًا من مشتري المنازل المحتملين شراء بوليصة التأمين هذه للحصول على القرض.

يشير خبراء التأمين إلى عدد من العوامل التي تدعم ارتفاع أقساط التأمين.

على سبيل المثال لا الحصر: أدت الضغوط التضخمية العامة في الاقتصاد الأمريكي إلى زيادة تكلفة إعادة بناء المنازل. يؤدي تغير المناخ إلى زيادة تواتر وشدة العواصف وحرائق الغابات، مما يؤدي بدوره إلى زيادة التكاليف على شركات التأمين، التي تدفع بعد ذلك المزيد من الأموال لمطالبات التأمين. كما ارتفعت أسعار إعادة التأمين – أسعار التأمين الذي تشتريه شركات التأمين كدعم مالي.

وفي الوقت نفسه، يختار الناس الانتقال إلى مناطق أكثر خطورة، وقد استفادت شركات التأمين بشكل متزايد من التكنولوجيا التي تؤثر على كيفية التنبؤ بالمخاطر وقياسها، كما يقول الخبراء.

وتشهد العديد من الأسر ارتفاع معدلاتها بسرعة أكبر بكثير من غيرها.

شهد المستهلكون في ثلث الرموز البريدية في جميع أنحاء البلاد ارتفاعًا في أقساط التأمين بأكثر من 30% من عام 2021 إلى عام 2024، مع الزيادات الأكثر حدة في ولاية يوتا بنسبة 59%، وإلينوي بنسبة 50%، وأريزونا بنسبة 48%، وبنسلفانيا بنسبة 44%، وفقًا لتقرير اتحاد المستهلكين الأمريكي.

ومع ذلك، بغض النظر عن المكان الذي يعيشون فيه، فإن معظم أصحاب المنازل معرضون للخطر: خلال الإطار الزمني من 2021 إلى 2024، زادت أقساط التأمين بنسبة 95٪ من الرموز البريدية الأمريكية، حسبما وجدت المجموعة.

وقالت إيمي باخ، المؤسس المشارك والمدير التنفيذي لشركة United Policyholders، وهي مجموعة للدفاع عن المستهلكين لحاملي وثائق التأمين: “إنها بالتأكيد قضية منتشرة”. “في هذه المرحلة، ارتفعت أسعار الفائدة بشكل كبير، وهذا يبدو غير عادل.”

إن تأثير أقساط التأمين السريعة الارتفاع على أصحاب المنازل له آثار على المستهلكين والاقتصاد الأمريكي والنظام المالي ككل، وفقا لخبراء التأمين.

على سبيل المثال، يعد المنزل أكبر الأصول المالية للعديد من الأمريكيين، وفقًا لتقرير وزارة الخزانة. وقالت إن تكلفة ومدى توفر التأمين على أصحاب المنازل يؤثران على نفقات السكن وقيمته.

كتب ستيف كولر، زميل ما بعد الدكتوراه في المناخ والإسكان في المركز المشترك لدراسات الإسكان بجامعة هارفارد، في دراسة عام 2024: “يساعد التأمين في جعل ملكية المنازل ممكنة ويحافظ على ملكية المنازل التي تم الحصول عليها بشق الأنفس عند وقوع المخاطر”. مشاركة مدونة.

وفي حين أن الأسر ذات الدخل المرتفع قادرة على الأرجح على تحمل ارتفاع أقساط التأمين أو تحصين منازلهم ضد الكوارث الطبيعية، فمن المرجح أن يعاني آخرون من نقص التأمين – مما يضيق “جدوى ملكية المنازل كمسار نحو الحراك الاقتصادي التصاعدي” لأصحاب الدخل المنخفض والفئات المحرومة، كما يقول مانان دونوغو، زميل معهد بروكينجز، وهو مركز بحثي. كتب في أبريل.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون هناك “عواقب وخيمة” على الحكومات المحلية التي تعتمد على قيمة العقارات للحصول على إيرادات الضرائب، وعلى المقرضين العقاريين والمستثمرين في سندات الرهن العقاري الذين يعتمدون على التأمين للحماية من الخسائر، وفقًا لتقرير وزارة الخزانة.

فيما يلي تفصيل لبعض الأسباب الرئيسية لزيادة تكاليف التأمين على أصحاب المنازل، وفقًا لخبراء التأمين.

1. التضخم

وقال الخبراء إن التضخم أدى إلى زيادة تكلفة إصلاح وإعادة بناء المنازل، وبالتالي زيادة حجم الأموال التي تدفعها شركات التأمين عندما يقدم حاملو وثائق التأمين مطالبة تأمينية.

وقال باخ: “عندما ترتفع هذه التكاليف، فإن (شركات التأمين) لن تتحملها”. “سوف ينقلونها إلى المستهلكين.”

وارتفعت تكاليف استبدال الممتلكات والخسائر المرتبطة بالخسائر بنسبة 45%، في المتوسط، بين عامي 2020 و2023، على سبيل المثال، وفقًا لتقرير الخزانة. التأمين على أصحاب المنازل هو نوع من التأمين على الممتلكات والحوادث، كما هو الحال مع تأمين المستأجرين والتأمين على السيارات.

وزادت تكاليف العمالة أيضا. على سبيل المثال، قفزت تكلفة توظيف العمال في بناء منازل سكنية لأسرة واحدة بنسبة 37% بين عامي 2018 و2022 و45% من عام 2014 إلى عام 2023، وفقًا لتقرير وزارة الخزانة.

وقال الخبراء إن جائحة كوفيد-19 ساهمت في هذه الضغوط التضخمية من خلال تعطيل سلاسل التوريد.

وقال باخ: “إن كوفيد هو نوع من المحرك الخفي للكثير من هذا”.

2. تغير المناخ

شهدت الولايات المتحدة زيادة في عدد وشدة الأحداث المناخية القاسية مثل حرائق الغابات والأعاصير والجفاف والفيضانات.

وقال الخبراء إن هذه الديناميكية تزيد من احتمال احتياج حاملي وثائق التأمين إلى تقديم مطالبات تأمينية، واحتمالات أن تكون تلك المطالبات بمبالغ أعلى.

وقال بيتر كوشنبرغر، خبير التأمين وأستاذ القانون الزائر في مركز القانون بالجامعة الجنوبية، إن تغير المناخ هو “السبب الرئيسي” لارتفاع أقساط التأمين.

وقال كوشنبرجر: “إن تواتر وشدة العواصف آخذة في الارتفاع – وهذا يعني أن المعدلات الخاصة بك ترتفع، ومن غير المرجح أن تنخفض”.

ارتفع عدد كوارث الطقس والمناخ التي تسببت في أضرار بأكثر من مليار دولار بأكثر من خمسة أضعاف من عام 2018 حتى عام 2022، مقارنة بالثمانينيات، بعد تعديل التضخم، وفقًا لوزارة الخزانة. واستشهدت الوكالة ببيانات من الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي والوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن متوسط ​​عدد إعلانات الكوارث الكبرى الصادرة سنويًا بسبب الأحداث المتعلقة بالمناخ تضاعف تقريبًا مقارنة بمتوسط ​​الخمسين عامًا بين عامي 1960 و2010.

المستهلكون الذين يعيشون في 20% من الرموز البريدية مع أعلى الخسائر السنوية المتوقعة للمباني من المخاطر المتعلقة بالمناخ، دفعوا أقساط تأمين أعلى بنسبة 82% من تلك الموجودة في 20% من الرموز البريدية ذات أدنى مخاطر مناخية خلال الفترة من 2018 إلى 2022، وفقًا لتقرير الخزانة.

وقال كوشنبرجر: “إن لويزيانا وفلوريدا وأماكن أخرى معرضة للخطر للغاية”. “(لكن التكاليف) تتزايد في كل مكان.”

3. تنظيم الدولة

بعض الأسباب وراء زيادة المعدلات بشكل كبير – حتى خارج المناطق التي عادة ما تكون في بؤرة الكوارث الكبرى – قد لا تكون واضحة على الفور.

ويشير الخبراء إلى تنظيم الدولة كعامل واحد.

أقساط التأمين “تخضع للوائح واسعة النطاق” على مستوى الولاية، وفقًا لعام 2025 ورق قام بتأليفه باحثون في جامعة ولاية أريزونا، وكلية كولومبيا للأعمال، وكلية هارفارد للأعمال.

وقالوا إن المنظمين يهدفون عمومًا إلى تحقيق التوازن بين القدرة على تحمل التكاليف وتوافر التأمين والملاءة المالية لشركات التأمين.

ومع ذلك، كتبوا أن هناك “اختلافات صارخة” في التسعير عبر الولايات يمكن أن تؤدي إلى “تشوهات” في سوق التأمين على أصحاب المنازل.

على سبيل المثال، وجد الباحثون أن معدلات التأمين على أصحاب المنازل ترتفع في الولايات الأقل تنظيمًا بسبب خسائر التأمين في الولايات شديدة التنظيم. لكن العكس ليس صحيحا. وبعبارة أخرى، فإن الأسر في الولايات الأقل تنظيما “تتحمل جزئيا مخاطر الأسر في الولايات شديدة التنظيم”، كما كتبوا.

تقوم شركات التأمين عمومًا بتقديم طلبات زيادة الأقساط إلى وكالات التأمين الحكومية كل عام، والأمر متروك للجهة التنظيمية للموافقة على هذه الأسعار.

وقال باخ من شركة United Policyholders: “في بعض الولايات، تتم الموافقة عليهم للتو”. “المشكلة (هي): أننا لا نعرف حقًا ما الذي تحتاجه شركات التأمين حقًا.”

4. الانتقال إلى مناطق أكثر خطورة

وتشير الأبحاث إلى أن الزيادة في خسائر التأمين في السنوات الأخيرة ترجع جزئيا إلى قيام المزيد من الأشخاص ببناء منازل جديدة في المناطق ذات المخاطر المناخية العالية، وفقا لوزارة الخزانة.

على سبيل المثال، تم بناء ما يقرب من مليون منزل جديد في المناطق الأكثر عرضة للخطر بين عامي 2018 و2022.

علاوة على ذلك، فإن الطلب المتزايد على الإسكان في مثل هذه المناطق يميل إلى رفع قيمة العقارات، مما يؤدي إلى خسائر أكبر محتملة لأصحاب المنازل في حالة حدوث كوارث مناخية.

5. إعادة التأمين

غالبًا ما تشتري شركات التأمين إعادة التأمين كدعم مالي ضد الخسائر الكبيرة التي قد تضطر إلى تكبدها من أجل دفع مطالبات التأمين للمستهلكين.

“في السنوات الأخيرة، كان سوق إعادة التأمين سوقا صعبا، حيث قامت شركات إعادة التأمين بتشديد شروطها وأحكامها، ورفع أسعار الفائدة، ومطالبة شركات التأمين المتنازلة بالاحتفاظ بمزيد من المخاطر”، وفقا لتقرير وزارة الخزانة.

6. تكنولوجيا التأمين

وقال باخ إن شركات التأمين اعتمدت أيضا أساليب مختلفة لتقييم المخاطر التي اجتمعت لرفع أقساط التأمين.

على سبيل المثال، تحولت شركات التأمين من الاكتتاب التقليدي القائم على البيانات التاريخية إلى نماذج أكثر تنبؤية، مما يمثل “تحولا كبيرا”، كما قال باخ.

وقالت: “هذا يعني أن التسعير يعكس ما يعتقد خبراء ومستشارو التأمين أنه قد يحدث في المستقبل، وليس ما حدث بالفعل”.

وقال باخ إن شركات التأمين استخدمت أيضًا مراقبة الطائرات بدون طيار واستخراج البيانات لتحديد أصحاب المنازل الذين لديهم منازل قديمة أو منازل قد تكون بها سباكة وأسلاك قديمة، على سبيل المثال.

وقالت إن أصحاب المنازل ذوي “درجة المخاطرة” الضعيفة قد يشهدون عددًا أقل من شركات التأمين التي تتنافس على أعمالهم، وقد يشهدون أقساط تأمين أعلى نتيجة لذلك.