يقترض العديد من الأميركيين ويتكبدون الديون لمواكبة ارتفاع تكاليف الضروريات الأساسية، مثل البقالة والإيجار والمرافق، وكذلك لإجراء عمليات شراء أكبر. وصلت أرصدة بطاقات الائتمان إلى مستوى قياسي بلغ 1.28 تريليون دولار في نهاية عام 2025، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
وبينما يتطلع المستهلكون إلى إدارة هذا الدين، ستكون القروض الشخصية هي المحرك الرئيسي للاقتراض الجديد هذا العام، وفقًا لما ذكره البنك توقعات صدرت يوم الخميس من TransUnion، إحدى وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الكبرى.
قال جيم تريجز، الرئيس التنفيذي لمنظمة Money Management International، وهي منظمة استشارات ائتمانية غير ربحية: “لقد أصبحت القروض الشخصية حقًا خيار إعادة تمويل الطبقة المتوسطة لديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة. ولهذا السبب تنمو بشكل كبير”.
تتوقع TransUnion أن تؤدي عمليات إنشاء القروض الشخصية غير المضمونة إلى دفع نمو الائتمان الاستهلاكي في عام 2026، بزيادة قدرها 5.7% مقارنة بالعام الماضي – متجاوزة النمو على أساس سنوي في عدد القروض العقارية الجديدة من خلال عمليات الشراء (4.2%) وإعادة التمويل (4%)، وكذلك إنشاءات بطاقات الائتمان (2%). وفي الوقت نفسه، تتوقع الشركة أن تنخفض أصول قروض السيارات بشكل طفيف هذا العام، بانخفاض 1.5٪.
وقالت ميشيل رانيري، نائب الرئيس ورئيس قسم الأبحاث والاستشارات الأمريكية في ترانس يونيون، إن هذا استمرار للاتجاه الذي بدأ العام الماضي. وصلت أصول القروض الشخصية غير المضمونة إلى مستوى قياسي بلغ 7.2 مليونًا في الربع الثالث من عام 2025، وهو الربع الثاني على التوالي من الارتفاعات الجديدة، وفقًا لتقرير TransUnion.
وقال رانيري: “عندما يكون لدى الناس قدر كبير من الائتمان، وخاصة على بطاقات الائتمان، فإن أسعار الفائدة الخاصة بهم ستكون أعلى مما هي عليه عادة على القرض الشخصي. ولذلك يبدأ الكثير من الناس في النظر في القدرة على توحيد بطاقات الائتمان الخاصة بهم”.
يعتمد الحصول على قرض شخصي غير مضمون على أهليتك الائتمانية ولا يتطلب أي ضمانات، مثل سيارة أو حساب توفير، لدعم القرض. ونتيجة لذلك، يستطيع المقترضون في كثير من الأحيان الحصول على التمويل بشكل أسرع من القروض التي تتطلب ضمانات.
ويقول الخبراء إن مقرضي التكنولوجيا المالية، مثل LendingClub وSoFi، سهلوا أيضًا على المقترضين الحصول على القروض بسرعة. TransUnion وجد استحوذ مقرضي التكنولوجيا المالية على حصة 42% من القروض الشخصية في الربع الثالث من عام 2025، ارتفاعًا من حوالي الثلث في العام السابق.
المقترضون من الدرجة الأولى يغذون نمو القروض الشخصية
كيتزكورنر | إستوك | صور جيتي
المستهلكون الذين يغذون نمو القروض الشخصية هم المقترضون “الرهن العقاريون”، أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة عادة أقل من 600، ضمن نطاق درجات نموذجي يتراوح من 300 إلى 850. وقالت رانيري إنها تتوقع أن يمثل المقترضون من الرهن العقاري حوالي 40٪ من القروض الشخصية هذا العام، ارتفاعًا من 32.5٪ في الربع الثالث من عام 2025.
ويقول الخبراء إنه مع التضخم وارتفاع أسعار الفائدة، فإن الاتساع المتزايد لما يسمى بالانقسام الاقتصادي على شكل حرف K بين المستهلكين ذوي الدخل المرتفع والمتوسط والمنخفض، يضيف أيضًا زخمًا لنمو القروض الشخصية.
وقال رانيري إن الأميركيين ذوي الدخل المرتفع، الذين هم في الغالب أصحاب منازل أكثر من ذوي الدخل المنخفض، من المرجح أن يكونوا قادرين على الاستفادة من حقوق ملكية المنازل واستخدام خط ائتمان أسهم المنازل منخفض الفائدة للمساعدة في سداد ديون بطاقات الائتمان.
وقال رانيري: “على الجانب الآخر من حرف K، في الأسفل، هناك أناس يكافحون”. “إننا نشهد توزيعًا أكبر لمستهلكي الرهن العقاري كل ثلاثة أشهر، وبالتالي ليس لديهم أي ركود.”
قد لا يتمكن المستهلكون ذوو المرونة المالية المحدودة من دفع فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بهم بالكامل. وقال تريجز، الذي تقدم منظمته الاستشارة لأكثر من 30 ألف مستهلك سنويًا، إنهم قد يحصلون على قرض شخصي لتعزيز تلك الأرصدة، ولكن بعد ذلك يستأنفون إجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم وينتهي بهم الأمر إلى تكبد المزيد من الديون.
في حين أن القروض الشخصية غالبا ما توصف لتوحيد بطاقات الائتمان، فإن المقترضين من الرهن العقاري ليسوا مؤهلين للحصول على أسعار أفضل بكثير.
وحتى منتصف فبراير، بلغ متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي 12.15%. وفقا لبانكريتو 19.6% لبطاقة الائتمان.
وقال تريجز إن هذه ليست الأسعار التي سيتم تقديمها للمقترضين من ذوي القروض العقارية عالية المخاطر.
قال تريجز: “قد تدفع 28%، أو حتى 30% (أسعار فائدة) على بطاقات الائتمان الخاصة بك، لكن قرضك الشخصي قد يكون فقط، ربما، بنسبة 24%، لذلك ليس لديك الكثير من الراحة”. وقال إن مقترضي القروض الشخصية عادة ما يضطرون إلى سداد دفعة شهرية منتظمة لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، لذلك “هذا لا يساعد الكثير من الناس”.
اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها ثمانية أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.
