لقد شهدت خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا ارتفاعًا ملحوظًا، حيث يتطلع المزيد من المستهلكين إلى خيارات التمويل بالتقسيط قصيرة الأجل لمساعدتهم على إدارة التكاليف المتزايدة للضروريات اليومية، وليس فقط دفع ثمن المشتريات التقديرية.
أنشأ مقدمو خدمات BNPL ما يقرب من 157 مليار دولار من منتجات الائتمان الاستهلاكي في عام 2025، ارتفاعًا من حوالي 116 مليار دولار في عام 2024، وفقًا للاحتياطي الفيدرالي. التقديرات.
وفي الوقت نفسه، LendingTree جديدة استطلاع يُظهر أن 44% من الأمريكيين يتوقعون التقدم بطلب للحصول على قرض من بنك BNPL في الأشهر الستة المقبلة، بما في ذلك 13% يتوقعون الحصول على ثلاثة أو أكثر في هذا الإطار الزمني. استطلع الموقع آراء 2000 مستهلك في وقت سابق من شهر يوليو.
ومع ذلك، يقول الخبراء إن التخلف عن السداد قد يؤدي إلى حلقة مفرغة من الديون.
وقال جيم تريجز، الرئيس التنفيذي لشركة Money Management International، وهي شركة استشارات ائتمانية غير ربحية: “في كثير من الأحيان، يكونون قد استنفدوا بطاقات الائتمان الخاصة بهم، والشراء الآن، والدفع لاحقًا هو خيارهم الوحيد”.
بلغت ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة 1.25 تريليون دولار في الربع الأول، بزيادة 5.9٪ عن العام السابق، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.
المستهلكون الذين يستخدمون نظام الشراء الآن، والدفع لاحقًا مقابل الضروريات
اشلي ريد ووالدتها ريجينا بيريز.
مجاملة: اشلي ريد
قالت آشلي ريد لـ CNBC إنها أصبحت مستخدمًا متكررًا لـ BNPL منذ عامين، بعد أن استخدمت بطاقاتها الائتمانية للمساعدة في دفع نفقات الرعاية بعد أن عانت والدتها من تمزق تمدد الأوعية الدموية في الدماغ أثناء إجازتهما معًا.
“لقد انتهيت من استخدام الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بي للحصول على غرف فندقية وأشياء من هذا القبيل للبقاء معها ولإعادتها إلى بالتيمور. قال ريد، البالغ من العمر الآن 40 عامًا، والذي يعمل بدوام كامل كمساعد مدرس ويعمل أيضًا بدوام جزئي كمساعد للأشعة: “لقد انتهيت من استخدام الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بي للحصول على غرف فندقية وأشياء من هذا القبيل للبقاء معها ونقلها مرة أخرى إلى بالتيمور. كان الأمر حوالي 2500 دولار لركوب سيارة الإسعاف، وهكذا استنفدت الحد الأقصى لبطاقاتي”.
قالت ريد، بعد أن وصلت إلى الحد الائتماني الخاص بها على بطاقاتها، إنها لجأت إلى خدمات BNPL للمساعدة في تغطية نفقاتها، بما في ذلك شراء البقالة.
إنها واحدة من عدد متزايد من المستهلكين الذين يقومون بذلك وسط التضخم وضغوط الأسعار الأخرى، مثل ارتفاع أسعار الغاز الناجم عن الحرب الأمريكية مع إيران.
قال ما يقرب من الثلث، 29٪، من المستخدمين الذين اشتروا الآن وادفع لاحقًا إنهم استخدموا هذه القروض قصيرة الأجل لشراء البقالة – ارتفاعًا من 14٪ في عام 2024، وفقًا لمسح منفصل في مارس من LendingTree لأكثر من 2000 شخص بالغ. وقال حوالي 18% إنهم استخدموا قرض BNPL لإصلاح أو صيانة السيارات، واستخدمه 13% لدفع إيجارهم.
في الآونة الأخيرة، أ استطلاع وجدت مجموعة حماية المقترضين التي تدافع عن المستهلك أن 42% من المشاركين الذين استخدموا قروض BNPL فعلوا ذلك لدفع تكاليف الرعاية الطبية أو رعاية الأسنان، و39% لدفع فواتير الخدمات. قامت مؤسسة “بيانات من أجل التقدم”، وهي مؤسسة بحثية تقدمية، باستطلاع آراء 1164 ناخبًا أمريكيًا عبر الإنترنت نيابة عن منظمة “حماية المقترضين” في أوائل شهر يوليو. يعتمد الاستطلاع على مجموعة فرعية مكونة من 438 فردًا استخدموا قروض BNPL.
قد يكون فقدان مدفوعات BNPL مكلفًا
يمكن أن تكون مواكبة مدفوعات BNPL أمرًا صعبًا: قال ما يقرب من نصف المستخدمين، 47٪، إنهم دفعوا متأخرًا على قرض BNPL في العام الماضي، ارتفاعًا من 34٪ في عام 2024، وفقًا لاستطلاع Lending Tree في مارس.
وقال تريجز: “لقد رأينا أيضًا أن الكثير من المستهلكين يتخلفون عن الدفع”. “إنها بالتأكيد مشكلة كبيرة، مشكلة كبيرة.”
تحتوي غالبية قروض BNPL على ما يسمى بخطة “الدفع في 4” بدون فوائد. غالبًا ما يتم الدفع على أربع دفعات – دفعة أولى بنسبة 25٪ في وقت الشراء، تليها ثلاث دفعات متساوية أخرى خلال الأسابيع الستة التالية.
ومع ذلك، فإن بعض خدمات BNPL، مثل تلك التي يستخدمها Reed، تقدم خطة سداد كل أسبوعين تدفع فيها على خمسة أقساط على مدى ستة إلى ثمانية أسابيع، غالبًا مع الفائدة.
في عام 2026، شكلت القروض المقسطة بفائدة أكثر من 37٪ من إصدار قروض BNPL السنوي، وهو ما يقرب من ضعف الحصة في عام 2021، وفقًا لتقرير جديد من شركة Protect Borrowers. ووجد التقرير أن رسوم السداد المتأخر على بعض خدمات BNPL يمكن أن تتراوح بين 7 إلى 8 دولارات لكل دفعة، ويمكن أن تصل الفائدة بالإضافة إلى رسوم التمويل إلى 36%.
وقال مايك بيرس، المدير التنفيذي لشركة Protect Borrowers: “يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحويل قرض صغير إلى شيء يبدو أشبه بقرض يوم الدفع”. “إنه يعادل معدل فائدة يبلغ 100٪ معدل الفائدة السنوية أو أكثر لأن لديك هذه الرسوم المتأخرة التي تتراكم فوق بعضها البعض.”
وتقول مجموعات الصناعة إن شركة BNPL تساعد المستهلكين على مواجهة أزمة القدرة على تحمل التكاليف وارتفاع التضخم.
وكتب فيل جولدفيدر، الرئيس التنفيذي للمجلس الأمريكي للتكنولوجيا المالية، في بيان: “يختار المستهلكون بشكل متزايد المرونة التي توفرها خيارات الدفع على مدار الوقت بشروط واضحة وشفافة”.
وكتبت ميراندا مارجوفسكي، المتحدثة باسم جمعية التكنولوجيا المالية، في رسالة بالبريد الإلكتروني أن “تقسيم تكلفة الشراء إلى أربعة أقساط بفائدة صفر إلى فائدة منخفضة هو إدارة ذكية للأموال، وليس مخاطر مالية”.
قالت ريد إنها لم تفوت دفعة من BNPL لأنها تعرف المخاطر. لكنها لا تزال تشعر بأنها عالقة.
وقالت: “يبدو الأمر كما لو أنني في دائرة لا تنتهي من الهلاك”. “لا أستطيع أن أتحمل المسؤولية، وبعد ذلك عندما أدفعها، يأتي شيء آخر.”
اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها 8 أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.
