يمكن أن تساعد حسابات ترامب في بناء الثروة، خاصة للعائلات الأكثر ثراءً

لقد قامت إدارة ترامب روجت للحسابات كوسيلة للعائلات الأمريكية من جميع مستويات الدخل لبناء الثروة لأطفالهم. قم بالتمرير لأسفل موقع الحسابات، TrumpAccounts.gov، وسترى الدولارات تتراكم في الجزء العلوي من صفحتك حتى تصل إلى توقعات لما يمكن أن تبلغ قيمته الحسابات عندما يصل أصحابها إلى أعمار 18 و27 و55 عامًا. وفي سن 55 عامًا، وفي غياب أي مساهمات أخرى، يمكن أن ينمو الاستثمار الأولي للطفل البالغ 1000 دولار إلى 243000 دولار، وفقًا للموقع.

قد تكون هذه الأرقام صعودية للغاية، وفقًا للحسابات التي أجرتها شركة أبحاث الاستثمار Morningstar حصريًا لـ CNBC. عندما يُطلب منك تشغيل توقعات مماثلة أثناء وضع نماذج لعوامل مثل تقلب العائد ودخل الأسرة وسلوك المستثمر، تعرض Morningstar صورة أكثر هدوءًا للصحة المالية لأصحاب الحسابات على نفس الفترات الزمنية. يقدر النموذج، على سبيل المثال، أن الشخص البالغ من العمر 55 عامًا والذي حصل على استثمار أولي بقيمة 1000 دولار لمرة واحدة فقط يمكن أن يتوقع أن ينمو حسابه إلى 38000 دولار في المتوسط.

ومع ذلك، تظهر البيانات أن حسابات ترامب يمكن أن تكون أداة بناء ثروة قوية بمرور الوقت، بشرط أن يكون المستثمرون مستعدين على المدى الطويل.

وقال سبنسر لوك، المدير المساعد لدراسات التقاعد في Morningstar: “من البديهي أن تراكم الثروة على المدى الطويل مدفوع في المقام الأول بالمساهمات المستمرة من العائلات وأصحاب العمل”.

وربما يكون الأمر بديهيًا أيضًا: أولئك الذين لديهم وسائل أكثر هم أكثر عرضة للاستفادة من الترتيبات. وجدت مورنينغستار أن النتائج كانت أفضل بكثير بين الأمريكيين ذوي الدخل المرتفع، أولئك الذين هم أكثر عرضة لتقديم مساهمات كبيرة وأقل احتمالا لسحب الأموال من الحسابات لتغطية نفقات أخرى.

هذا “التسرب”، كما يطلق الباحثون على عمليات سحب أصحاب الحسابات، هو السبب الرئيسي وراء تحقيق أصحاب الحسابات، في العديد من السيناريوهات التي تمت محاكاتها بواسطة Morningstar، لنتائج أسوأ من التوقعات على موقع TrumpAccounts.gov. في بعض الحالات، يترك هذا التسرب الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 27 و55 عامًا برصيد صفر دولار.

ولوضع نموذج لكيفية تصرف الحسابات في الحياة الواقعية، قدمت Morningstar بعض الافتراضات الأساسية. أولاً، يتضمن النموذج فقط المساهمات في الحسابات حتى سن 18 عامًا، ويعمل على فرضية أنه بمجرد وصولهم إلى سن البلوغ، سيعطي أصحاب الحسابات الأولوية لمزيد من المركبات ذات المزايا الضريبية مثل 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية.

تعتمد العوائد المحاكاة على افتراضات سوق رأس المال الخاصة بشركة Morningstar لأسهم الشركات الكبيرة، بعد خصم رسوم إدارة الاستثمار السنوية بنسبة 0.10%. عبر نطاق النتائج، يتراوح العائد السنوي من 2.17% (النتيجة المئوية العاشرة لأصحاب الحسابات في سن 18) إلى 10.29% (النتيجة المئوية 90).^ذ النتيجة المئوية للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا). المتوسط ​​الحسابي للعائد للدراسة بأكملها هو 9.17%.

استخدمت Morningstar بيانات حساب التقاعد من Vanguard لرسم خريطة لاحتمال قيام أصحاب حساب Trump، الذين يتحكمون في الحسابات في سن 18 عامًا، بسحب الأموال من الحسابات. يحاكي النموذج التصفية عند سن 18 عامًا، عندما يتمكن أصحاب الحسابات من استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم، على سبيل المثال، وعند سن 30 عامًا، عند هذه النقطة يمكن وضع الأموال النقدية في أهداف “للبالغين” المختلفة مثل شراء منزل.

تنبثق قاعدتان رئيسيتان للطريق من النتائج.

المساهمات تحدث فرقا كبيرا

تظهر أرقام Morningstar أنه في حين أن الأموال الأولية يمكن أن تنمو بمرور الوقت، فإن الحسابات التي تتمتع بتراكم ثروات كبير ستكون تلك ذات المساهمات الثابتة، إما من العائلات أو أصحاب العمل.

بحلول سن 18 عامًا، وجدت Morningstar أن صاحب الحساب العادي الذي حصل على مساهمة أولية بقيمة 1000 دولار فقط يمكن أن يتوقع رصيد حساب قدره 3324 دولارًا. أضف مساهمة سنوية قدرها 250 دولارًا، وسيقفز متوسط ​​المبلغ إلى 15,154 دولارًا. عند 2500 دولار سنويًا، أي نصف الحد الأقصى السنوي، ينمو الحساب إلى 121632 دولارًا.

التسرب مهم

تشير إدارة ترامب بحق إلى أنه عندما تتم المساهمة في حسابات ترامب بشكل مستمر، فإنها يمكن أن تساعد الأمريكيين على بناء الثروة بمرور الوقت. ولكن لكي ينجح ذلك، يجب أن يبقى المال في الحسابات وينمو بمعدلات مركبة.

ويشير لوك إلى أنه في العالم الحقيقي، من المرجح أن يستخدم العمال – وخاصة ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​- الأموال لتحقيق أهداف مالية مختلفة.

“من المحتمل جدًا أن يكون لدى الكثير من الأشخاص، وخاصة أولئك الذين تريد أن يستفيدوا أكثر، وسيستفيدون أكثر، نسبيًا، فرصة أكبر لسحب هذه الأموال – وربما لسبب وجيه”.

وقالت إدارة ترامب إنه بغض النظر عن الحجج حول التسريب، فإن الحسابات ستوفر بداية مالية لجيل من الأميركيين. وقال المتحدث باسم البيت الأبيض، كوش ديساي، لشبكة CNBC: “لا أحد يشك في أن هذه أدوات قوية لمساعدة الأمريكيين العاديين على الادخار من أجل التقاعد”.

ومع ذلك، يمكن أن يكون للتسرب تأثير كبير على ما إذا كان حساب ترامب وسيلة لتحقيق الثروة طويلة الأجل. في دراسة Morningstar، يمكن لشخص يبلغ من العمر 55 عامًا يتلقى مساهمات سنوية بقيمة 1000 دولار أن يتوقع رصيدًا متوسطًا يبلغ حوالي 850 ألف دولار. ولكن في أدنى 25% من السيناريوهات المتوقعة عند مستوى المساهمة هذا، تظهر الحسابات رصيدًا قدره 0 دولار. وهذا ليس بسبب تراجع السوق في عمليات المحاكاة هذه.

وبدلا من ذلك، فإن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والذين يحصلون على عوائد أقل هم أكثر احتمالا في محاكاة Morningstar لتصفية حساباتهم، أو استخدام الأموال النقدية لشراء سيارة، أو دفع تكاليف التعليم، أو مجرد تغطية نفقاتهم.

تأتي النتائج مع نقطتين واضحتين للآباء والأمهات الذين يأملون في تعزيز ثروة أطفالهم على المدى الطويل. الأول هو أن زيادة مساهماتك يمكن أن تحدث فرقًا هائلاً في ثروة طفلك المستقبلية.

سيكون لدى بعض الأسر وقت للمساهمة أسهل من غيرها. وفي عام 2024، بلغ متوسط ​​دخل الأسرة الأمريكية حوالي 84 ألف دولار، وفقا لمكتب الإحصاء الأمريكي. يمثل الحد الأقصى لمساهمة حساب ترامب السنوية البالغة 5000 دولار ما يقرب من 6٪ من ذلك المبلغ.

ولكن حتى المساهمة السنوية بمبلغ 1000 دولار لها تأثير مفيد. وبحلول الوقت الذي يبلغ فيه الطفل 18 عامًا، ويصبح الحساب ملكًا له، تتوقع Morningstar أن يصل الطفل إلى أكثر من 50 ألف دولار عند هذا المستوى.

وقال دوج بونيبارث، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة Bone Fide Wealth، إن هذا المبلغ “يبدو ضخمًا” بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 18 عامًا. ولهذا السبب، قال، سيكون من الضروري التواصل مع طفلك حول إمكانات الحسابات على المدى الطويل.

ويضيف أن قول ذلك سيكون أسهل من فعله. بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 18 عامًا، قد يعني مبلغ 50 ألف دولار شراء سيارة جديدة أو استئجار شقة جميلة لمدة عامين. لكن بونيبارث يوضح أنه يمكنك استخدام توقعات مثل توقعات Morningstar لإثبات الحجة ضد التسرب والاحتفاظ بها على المدى الطويل.

“””هل هذه الـ 50 ألف دولار في حسابك؟ إذا تركتها بمفردها، فهناك طريق واقعي إلى 500 ألف دولار أو أكثر عندما تبلغ 55 عامًا.”” يقترح بونبارث نصًا محتملاً. “”إذا أنفقته، فأنت لا تنفق 50 ألف دولار، بل تنفق نصف مليون دولار.””

اشترك في قناة سي إن بي سي على اليوتيوب.