يتجه عدد متزايد من الأميركيين إلى تحويلات الأرصدة والقروض الشخصية لتوحيد وإدارة الديون. يمكن أن يوفر لهم المال على المدى القصير، ولكن من دون تغيير في عادات الإنفاق، فمن المرجح أن تفشل هذه الاستراتيجية، كما يقول الخبراء.
وقال جيم تريجز، الرئيس التنفيذي لشركة Money Management International، وهي شركة استشارات ائتمانية غير ربحية: “إذا لم يقوموا بإصلاح أي مشكلات كانت تتسبب في الإفراط في الإنفاق والتحصيل من بطاقات الائتمان في المقام الأول، فسوف يبدأون في تحصيل الرسوم مرة أخرى”. “لا يمكنك أبدًا أن تقترض طريقك للتخلص من الديون. في النهاية، سيتعين عليك سدادها ثم سدادها.”
وصلت أرصدة بطاقات الائتمان إلى مستوى قياسي بلغ 1.28 تريليون دولار في نهاية عام 2025، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك. ويعاني العديد من المستهلكين من ارتفاع النفقات اليومية.
يمكن للقروض الشخصية، التي توفر مبلغًا مقطوعًا من المال ويتم سدادها عادةً على مدى سنتين إلى خمس سنوات، أن تكون طريقة ذكية لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. تعتمد الأسعار على الجدارة الائتمانية للمقترض. المتوسط هو 12.26%، عكس 19.58% لبطاقات الائتمان، وفقا لBankrate.
في العام الماضي، كان لدى 40% من عملاء الاستشارات الائتمانية الجدد في Money Management International قرض شخصي حالي في تقرير الائتمان الخاص بهم، ارتفاعًا من 27% في عام 2020.
“معظم المستهلكين الذين نراهم، نعتبرهم من الطبقة المتوسطة. لديهم وظائف، وعليهم ديون، ويمتلكون منازل، وهم يعانون من الديون.” قال تريجز.
فبراير تنبؤ بالمناخ وتتوقع شركة TransUnion، وهي واحدة من ثلاث وكالات تقارير ائتمانية رئيسية، أن تكون القروض الشخصية غير المضمونة هي المحرك الرئيسي للاقتراض الجديد هذا العام.
“إنها دورة لا تنتهي أبدًا”
ولكن، كما قال تريجز، فإن توحيد الديون ليس علاجًا شاملاً.
أ 2023 TransUnion وجدت دراسة أن الأشخاص الذين قاموا بتوحيد ديونهم خفضوا أرصدة بطاقاتهم الائتمانية بنسبة 57٪ في المتوسط - ولكن بعد 18 شهرًا، عاد العديد من المقترضين إلى مستوى ديونهم السابق.
تاريخيًا، تم استخدام 14% إلى 17% من القروض الشخصية الجديدة لإعادة تمويل القروض الشخصية السابقة، وفقًا لبيانات TransUnion المقدمة إلى CNBC.
كان هذا هو الحال بالنسبة للمحارب القديم في البحرية ديميتريوس ثراشر، 38 عامًا. وقال إنه حصل لأول مرة على قرض شخصي في عام 2022 لتغطية نفقاته وتوحيد قرض السيارة وديون بطاقات الائتمان. لقد أعاد تمويله عدة مرات، كان آخرها في شهر يناير، بعد أن أدى حادث سيارة إلى قلب خططه لسداد الديون رأسًا على عقب. يحمل قرضه الشخصي الأخير معدل فائدة 19٪.
قال ثراشر، وهو عامل مطعم عاد مؤخراً إلى الكلية في أتلانتا على أمل الحصول على وظيفة أفضل: “لقد وصلت الآن إلى النقطة التي أصبحت فيها أكثر من اللازم”. “إنها دورة لا تنتهي أبدًا، وأنا مستعد لانتهاء هذه الدورة.”
إزالة عار الديون
سفاري القمر | إستوك | صور جيتي
يمكن أن يساعد العلاج المالي بعض المقترضين على إصلاح المشكلات الأساسية التي تساهم في الديون. وقال رحيم صبري، المستشار المالي المعتمد: “إن إلغاء الديون لا يتعلق بالحسابات فقط”.
وأضاف أن كيفية استجابة الناس للضغوط يمكن أن تساعدهم على كسر دائرة الديون، وكذلك فهم أنظمة التسويق والإعلان المصممة لتشجيع الإنفاق. بمجرد أن يفهم الناس المشاعر المحيطة بإنفاقهم، يمكنهم وضع توقعات واقعية لسداد الديون.
وقال صبري: “إنها تساعد الناس على إزالة العار والشعور بالذنب من وضعهم حتى يتمكنوا الآن من رؤية الديون التي يتحملونها ربما من خلال عدسة أكثر وضوحا”.
إن مفتاح سداد الديون هو أن يختار المقترض استراتيجية يمكنه الالتزام بها، ثم يستمر في التخفيض. وقال صبري: “هذا التغيير في السلوك ليس شيئاً سيحدث بين عشية وضحاها”.
يمكن لمستشاري الديون غير الربحيين المساعدة في التفاوض بشأن خطة إدارة الديون مع الدائنين، مما قد يؤدي إلى خفض أسعار الفائدة وتمديد فترة السداد. قد يكون أو لا يكون القرض الشخصي أو تحويل الرصيد أو الأدوات الأخرى هي الخيارات الصحيحة كجزء من تلك الخطة الأكبر.
وقال تريجز: “يجب على المستهلكين أن يتوقفوا لحظة، وينظروا إلى الصورة الكاملة ويختاروا حلاً يبني الاستقرار على المدى الطويل، وليس فقط الإغاثة على المدى القصير”.
اشتراك: المال 101 هي دورة تعليمية مدتها 8 أسابيع حول الحرية المالية، يتم تسليمها أسبوعيًا إلى بريدك الوارد. اشتراك هنا. وهو متوفر أيضًا في الأسبانية.
