لماذا لا تريد البنوك أن تختفي الوكالة

لسنوات ، خاضت الشركات المالية الأمريكية مكتب حماية المستهلك المالي – رئيس هيئة مراقبة تمويل المستهلكين الأمريكية – في المحاكم ووسائل الإعلام ، وتصور الوكالة على أنها غير شرعية وتستهدف بشكل غير عادل لاعبين في الصناعة.

الآن ، مع CFPB دعم الحياة بعد أن أصدرت إدارة ترامب أمرًا متوقفة وأغلقت مقرها الرئيسي ، تجد الوكالة نفسها مع حليف غير محتمل: نفس البنوك التي اشتكت بشكل موثوق من قواعدها وأعمال إنفاذها في عهد المدير السابق روهيت شوبرا.

ذلك لأنه إذا نجحت إدارة ترامب في تقليل CFPB إلى قذيفة من نفسها السابقة ، فإن البنوك ستجد نفسها تتنافس مباشرة مع اللاعبين الماليين من غير البنوك ، من شركات التكنولوجيا الكبرى والتكنولوجيا إلى المقرضين على الرهن العقاري والسيارات ويوم الدفع ، والتي تتمتع بالتدقيق الفيدرالي الأقل من المؤسسات الفيدرالية للتأمين.

وقال ديفيد سيلبرمان ، وهو محامي مصرفي مخضرم يحاضر في كلية الحقوق في جامعة ييل: “إن CFPB هي الوكالة الفيدرالية الوحيدة التي تشرف على المؤسسات غير الوهمية ، بحيث تختفي”. “تطبيقات الدفع مثل PayPal، شريط ، التطبيق النقدي، تلك الأنواع من الأشياء ، سوف يقتربون من رحلة مجانية على المستوى الفيدرالي. “

قد يؤدي هذا التحول إلى العودة إلى بيئة ما قبل عام 2008 ، حيث تم تركها إلى حد كبير لمسؤولي الدولة لمنع المستهلكين من تعرضهم للاندفاع من قبل مقدمي الخدمات غير البنوك. تم إنشاء CFPB في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 التي سببها الإقراض غير المسؤول.

ولكن منذ ذلك الحين ، حقق اللاعبون الرقميون نجاحًا كبيرًا من خلال تقديم خدمات مصرفية عبر تطبيقات الهاتف المحمول. كان للتقنية التي يقودها PayPal و Chime تقريبًا كثيرًا حسابات جديدة في العام الماضي ، حيث تم دمج جميع البنوك الكبيرة والإقليمية ، وفقًا للبيانات من Cornerstone Advisors.

وقال سيلبرمان: “إذا كنت البنوك الكبرى ، فأنت بالتأكيد لا تريد عالمًا يحصل فيه غير البنوك على درجات أكبر بكثير من الحرية والإشراف التنظيمي أقل بكثير مما تفعله البنوك”.

CFPB وموظفوها في حالة من النسيان بعد تولي المدير بالنيابة راسل فيتو الشهر الماضي ، حيث أصدروا موجة من التوجيهات إلى 1700 موظف في الوكالة. من خلال العمل مع عملاء من وزارة الكفاءة الحكومية في إيلون موسك ، سرعان ما تم تسريحه حوالي 200 عامل ، وذلك اتخذ خطوات لإنهاء عقد إيجار البناء في الوكالة وإلغاء العقود المطلوبة للواجبات التي تم تكليفها قانونًا.

في رسائل البريد الإلكتروني الداخلية التي تم إصدارها يوم الجمعة ، قام كبير مسؤولي العمليات في CFPB بتفصيل الخطط التفصيلية لإزالة ما يقرب من 800 من عمال الإشراف والإنفاذ.

شارك كبار المسؤولين التنفيذيين في CFPB خططًا لمزيد من تسريح العمال من شأنه أن يترك الوكالة مع خمسة موظفين فقط ، حسبما ذكرت CNBC. هذا من شأنه أن يركع قدرة الوكالة على تنفيذ واجباتها الإشراف والإنفاذ.

يبدو أن هذا يتجاوز ما حتى رابطة المصرفيين المستهلكين، ناقد CFPB المتكرر ، يريد. قامت CBA ، التي تمثل أكبر بنوك للبيع بالتجزئة في البلاد ، دعوى قضائية ضد CFPB في العام الماضي لتثبيط قواعد الحد من السحب على المكشوف وبطاقة الائتمان المتأخرة. في الآونة الأخيرة ، لاحظت دور CFPB في الحفاظ على ملعب مستوي بين المشاركين في السوق.

وقال قيادة جديدة تتفهم الحاجة إلى امتحانات للبنوك الكبيرة ، بالنظر إلى التقاطعات مع الفحوصات التنظيمية الحكمة “. ليندسي جونسون، رئيس CBA ، في بيان مقدم إلى CNBC. “الأهم من ذلك ، CFPB هو الفاحص الوحيد للمؤسسات المالية غير البنوك.”

توقفت خطط Vought لتصوير الوكالة من قبل قاضٍ اتحادي ، يفكر الآن في مزايا أ دعوى جلبه اتحاد CFPB يطلب الأمر قضائيًا أوليًا.

في غضون ذلك ، انتقل المسؤولون التنفيذيون من البنوك من خصوم CFPB إلى من بين المعنيين أنها ستختفي.

في مؤتمر المصرفيين في أواخر أكتوبر في نيويورك ، JPMorgan Chase شجع الرئيس التنفيذي جيمي ديمون أقرانه على “قتال“ضد المنظمين. قبل ذلك ببضعة أشهر ، قال البنك إنه يمكن أن يقاضي CFPB بسبب تحقيقه في شبكة مدفوعات الأقران إلى نظير.

وقال ديمون في المؤتمر: “إننا نقاضي منظمينا مرارًا وتكرارًا لأن الأمور أصبحت غير عادلة وغير عادلة ، وهم يضرون الشركات ، والكثير من هذه القواعد تؤذي الأفراد المدفوعين”.

الآن ، هناك إجماع متزايد على دفعة أولية “يمسح“CFPB هو خطأ. إلى جانب زيادة التهديد الذي تم طرحه من غير بانكس ، فإن القواعد الحالية من CFPB ستظل على الكتب ، لكن لا أحد سيكون موجودًا لتحديثها مع تطور الصناعة.

يقول المدافعون عن الصناعة إن البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية ستكون أكثر حرمانًا من أقرانها الكبرى إذا كان CFPB يزولون بعيدًا ، حيث لم يتم تنظيمها أبدًا من قبل الوكالة وسيواجهون نفس التدقيق التنظيمي كما كان من قبل.

“الحكمة التقليدية ليست صحيحة في أن البنوك تريد فقط CFPB يبتعدأو أن البنوك تريد توحيد المنظم ، قال أحد المديرين التنفيذيين في أحد البنوك الأمريكية الرئيسية التي رفضت التعرف على الحديث عن إدارة ترامب. “إنهم يريدون سياسات مدروسة تدعم النمو الاقتصادي والحفاظ على السلامة والسلامة”.

قال محامٍ كبير في CFPB الذي فقد منصبه في الأسابيع الأخيرة إن توافق الصناعة مع الجمهوريين قد يكون قد نأدت عكسية.

وقال المحامي: “إنهم على وشك العيش في عالم لا يتم فيه تنظيم صناعة الخدمات المالية بأكملها كل يوم ، بينما يتم الإشراف عليهم من قبل الاحتياطي الفيدرالي و FDIC و OCC”. “إنه عالم حيث تفاحةو PayPal و Cash App و X Run Wild لمدة أربع سنوات. حظ سعيد.”