قد تؤدي خطة قرض الطالب RAP إلى زيادة مدفوعاتك. التخطيط الضريبي يمكن أن يساعد

مع القليل من الإستراتيجية، يمكن لمقترضي القروض الطلابية الفيدرالية خفض فواتيرهم الشهرية وفقًا لخطة السداد الجديدة لوزارة التعليم الأمريكية، والتي ستصدر في الأول من يوليو.

وبموجب خطة المساعدة على السداد، أو RAP، يدفع المقترضون نسبة أعلى من دخلهم مع نمو أرباحهم. وهذا يعني أن إيجاد طرق لخفض دخلك قبل الضريبة حتى ولو بمبلغ صغير يمكن أن يقلل من دفعات قرض الطالب الشهرية، كما قال لاندون وارموند، وهو مخطط مالي معتمد ومحترف قروض طلابية معتمد في شركة Reliant Financial Services في مدينة كانساس سيتي بولاية ميسوري.

وقال وارموند، عضو مجلس المستشارين الماليين لـ CNBC: “هناك بالتأكيد بعض الفرص الفريدة من نوعها”.

قد يكون اكتشاف كيفية خفض فاتورة قرضك الشهري بموجب برنامج RAP مهمًا بشكل خاص لملايين المقترضين الذين يضطرون الآن إلى ترك خطة الادخار على التعليم القيم، أو خطة الادخار في عهد بايدن. أنهت محكمة الاستئناف الفيدرالية خطة السداد SAVE، وهي خطة السداد الأقل تكلفة حتى الآن، في وقت سابق من هذا العام.

يحتاج مقترضو القروض الطلابية إلى الخروج من برنامج SAVE في غضون 90 يومًا تقريبًا اعتبارًا من 1 يوليو، وسيشهد الكثيرون دفعات مطلوبة أعلى بموجب خطط أخرى.

وقال وارموند: “يمكن للمقترضين أن يتطلعوا إلى تجنب هذه القفزات في الدفع من خلال استكشاف مزايا ما قبل الضريبة المتاحة لهم في العمل لتقليل دخلهم الخاضع للضريبة، مما يبقيهم تحت أرقام الدخل الرئيسية”.

وإليك كيف يمكن للمقترضين محاولة تقليل مدفوعاتهم بموجب برنامج إعادة التوطين.

بموجب RAP، تتراوح الدفعات الشهرية عادةً من 1% إلى 10% من أرباحك؛ كلما قمت بإجراء المزيد، كلما كانت الدفعة المطلوبة أكبر. سيكون هناك حد أدنى للدفع الشهري قدره 10 دولارات لجميع المقترضين.

تقدم خطط السداد الحالية القائمة على الدخل، أو IDRs، لبعض المقترضين ذوي الدخل المنخفض دفعة شهرية بقيمة 0 دولار.

كما أن RAP لا يحمي جزءًا من دخل المقترض لتغطية النفقات الضرورية في حساب فاتورته، كما تفعل خطط IDR الأخرى؛ بدلاً من ذلك، فإنه يحدد الدفع على أساس إجمالي الدخل المعدل. AGI هو إجمالي أرباحك قبل الضرائب، مطروحًا منه خصومات معينة.

وقال وارموند إنه بالنسبة لأولئك الذين يسجلون في RAP، “حتى فرق دولار واحد في AGI يمكن أن يؤدي إلى تأثير يصل إلى عدة مئات من الدولارات فيما يتعلق بإجمالي مدفوعات قروض الطلاب على مدار عام”.

على سبيل المثال، نظرًا لصيغة RAP، يمكن لمقترض قرض الطالب الذي لديه AGI بقيمة 59,999 دولارًا سنويًا أن يدفع حوالي 50 دولارًا شهريًا، أو 600 دولارًا سنويًا، أي أقل من المقترض الذي لديه 60,000 دولار أمريكي في AGI، على حد قوله.

قالت كارولينا رودريجيز، مديرة برنامج مساعدة المستهلك في ديون التعليم في نيويورك، وهي منظمة غير ربحية تساعد المقترضين، إن هناك عدة طرق يمكن للمقترضين من خلالها تقليل الذكاء الاصطناعي العام الخاص بهم، وبالتالي خفض فاتورة RAP الشهرية.

قال رودريغيز إن توجيه جزء من راتبك إلى خطة التقاعد 401 (ك) في مكان عملك أو حساب IRA التقليدي – أو زيادة مساهماتك في هذه الحسابات – هو إحدى الطرق. ضع في اعتبارك: لخفض معدل الذكاء العام الإجمالي الخاص بك، يجب أن تكون هذه المساهمات قبل الضريبة أو قابلة للخصم، لذا فإن الأموال الموضوعة في Roth IRA أو Roth 401(k) لن تساعد هنا.

وقال وارموند إنه إذا ساهم مقترض واحد من قروض الطلاب بمبلغ إضافي قدره 1001 دولار أمريكي سنويًا في حساب التقاعد قبل خصم الضرائب، مما أدى إلى خفض متوسط ​​الدخل الإجمالي الخاص به إلى 69999 دولارًا أمريكيًا من 71000 دولار أمريكي، فإن دفعته الشهرية على برنامج RAP ستنخفض إلى 350 دولارًا أمريكيًا من 414 دولارًا أمريكيًا.

قال رودريغيز إن تقديم مساهمات قبل الضريبة في حساب التوفير الصحي، أو HSA، أو حساب الإنفاق المرن، أو FSA، هي خيارات إضافية لخفض أجرك الخاضع للضريبة. يمكن للشركات تقديم عدة أنواع من اتفاقيات الخدمات المالية، بما في ذلك الرعاية الصحية المؤهلة ورعاية المعالين ونفقات التنقل.

وفي الوقت نفسه، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فإن المطالبة بنفقات العمل المشروعة والخصومات في الجدول C الخاص بك يمكن أن يكون لها نفس النتيجة، كما قال رودريغيز.

وقالت “يمكن أن يشمل ذلك تكاليف العمل العادية والضرورية ومساهمات التقاعد وخصومات التأمين الصحي”.

يمكن أن تؤدي الاستقطاعات الأخرى “فوق الخط” أيضًا إلى خفض معدل الذكاء العام لديك، بما في ذلك انقطاع الفائدة على قرض الطالب.

وقال رودريجيز إنه بموجب خطة RAP، يمكن لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية أيضًا الحصول على تخفيض في فاتورتهم الشهرية بمقدار 50 دولارًا لكل معال يطالبون به. غالبًا ما يكون المُعالون أطفالًا قاصرين، ولكن يمكن أن يشملوا ذلك أيضًا الأشقاء أو الأقارب الآخرين في حالات محددة، وفقًا لتوجيهات مصلحة الضرائب الأمريكية.

يجب أن تكون هذه المدخرات تلقائية ومربوطة بملفك الضريبي.

وقالت: “إنه يعتمد على عدد المعالين الذين يطالبهم المقترض في إقراراتهم الضريبية الفيدرالية”.

وقال رودريجيز إنه حتى لو كنت قادرًا على خفض دفعتك الشهرية بموجب برنامج إعادة التوطين، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر مما تدفعه في الخطط الأخرى طوال مدة القرض. وذلك لأن RAP لا يؤدي إلى الإعفاء من قرض الطالب إلا بعد 30 عامًا، مقارنةً بالجدول الزمني النموذجي الذي يبلغ 20 أو 25 عامًا في خطط IDR الأخرى.

ونتيجة لذلك، قد يرغب بعض المقترضين لمقارنة فاتورتهم الشهرية وإجمالي مبلغ الدفع على RAP لخطط السداد الأخرى. ومع ذلك، ستكون RAP هي خطة IDR الوحيدة المتاحة لمقترضي قروض الطلاب الذين يحصلون على قرض بعد 1 يوليو.

يمكن للمقترضين الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية حالية الاحتفاظ بإمكانية الوصول إليها بعض خطط IDR الحالية، بما في ذلك خطة السداد على أساس الدخل، أو IBR. يكون مقترضو IBR مؤهلين للإعفاء من الديون بعد 20 عامًا أو 25 عامًا، اعتمادًا على عمر قروضهم.

بينما سداد الدخل المحتمل الخطة، أو ICR، و ادفع، أو خطة Pay As You Earn، ستظل متاحة أيضًا للمقترضين الحاليين حتى منتصف عام 2028، ولن يؤدي أي من البرنامجين الآن إلى الإعفاء من الديون. قال رودريغيز إن السبب الوحيد الذي يجعلك ترغب في الانضمام إلى أي من الخطتين هو إذا كان ذلك يجلب لك أقل دفعة شهرية.

إذا كان الأمر كذلك، فيمكنك البقاء في ICR أو PAYE حتى تنتهي صلاحية الخطط في 1 يوليو 2028. بعد ذلك، إذا قمت بالتبديل إلى IBR أو RAP، يحق لك الحصول على رصيد للإعفاء من دفعاتك السابقة.

وقال رودريجيز: “إذا كان RAP هو الخيار الأدنى لديك، فانتظر حتى يصبح متاحًا”. “لكن كن على دراية بآثار الخطة.”